III.3.
Les difficultés rencontrées dans le processus d'octroi de
crédits à la BNDE
Selon les responsables du service crédit, les
difficultés rencontrées par le service d'octroi des
crédits bancaires de la BNDE sont pour la plupart des problèmes
liés à l'asymétrie de l'information entre les clients de
la banque et la banque, des problèmes pouvant émaner des
autorités publiques qui peuvent exercer de la pression sur la banque
pour qu'elle octroie du crédit selon leur désir.
Par rapport à l'asymétrie de l'information, les
services d'analyse des projets de la BNDE peuvent être efficace dans leur
étude du projet (étude des garanties, de la rentabilité,
des moyens de remboursement, ....), mais de l'autre côté, le
promoteur peut cacher certains informations, pouvant se révéler
importantes pour la suite des affaires de la banque. C'est ainsi que certaines
personnes ont parfois demandé des crédits dont une grande partie,
au lieu de participer à l'investissement des projets
présentés, allait parfois servir à payer les
dépenses pour les voyages et les loisirs des
bénéficiaires. Par conséquent, certes l'investissement est
effectué, mais pas au même degré d'efficacité et pas
dans la même perspective de rentabilité que celle
étudiée au départ.
Ensuite, comme toute entreprise burundaise, la BNDE a
été suffisamment secouée par la crise socio-politique et
à la guerre civile qui a frappé le pays depuis octobre 1993. Il
faut reconnaître que cette crise a mis une grosse ombre d'incertitude sur
les entreprises burundaises en général et sur la BNDE en
particulier. Parfois, la banque a financé des projets supposés
être rentable comme des hôtels, mais avec
l'insécurité, la rentabilité attendue se réduisait
de 50% à 60%.
De plus, la BNDE étant une institution publique, il
peut arriver que les autorités publiques veuillent recevoir des
crédits ou favoriser l'octroi du crédit à telle ou telle
personne sans que les critères et conditions exigés ne soient
garantis. C'est à ce moment qu'elles peuvent exercer de la pression sur
les analystes des projets ; en vue d'y arriver. Il arrive aussi que la
banque octroie des crédits à certaines personnes ou à
certaines communautés juste à cause des affinités, soit
régionales, parentales, familiales,....
Cela pouvant s'avérer très nuisibles pour la
suite du recouvrement.
Signalons que les pouvoirs publics s'immiscent parfois dans ce
processus car certaines sociétés publiques ont naturellement
besoin du soutien de la part de l'Etat, ce qui peut parfois s'avérer
désavantageux. Néanmoins pour la BNDE, sa politique de
crédit est conçue de manière à ne pas accorder de
crédit à des mandataires politiques ; sa mission principale
étant de financer le développement. Et pour permettre aux moins
nantis de pouvoir bénéficier du financement de leurs projets, la
BNDE a même mise en place un service de micro-crédit pour aider
les petits paysans et les entrepreneurs isolés, en ne se basant que sur
une garantie appelée « caution morale ». Ce qui
permet à la banque de les atteindre et de les accompagner dans le
développement économique national.
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