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Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'Institution de Microfinance ECLOF-CI

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par DAMAS LOH
Institut de Formation Professionnelle et Générale (IFPG) - Ingénieur en Finance 2004
  

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REPUBLIQUE DE COTE D'IVOIRE

Union - Discipline - Travail

Ministère de l'Enseignement Supérieur Fondation OEcuménique de Crédit

et de la Recherche Scientifique de Côte d'Ivoire

Institut de Formation

Professionnelle et Générale

Institut Supérieur de Formation Promotion académique: 2004-2007

Professionnelle et Technique

(IFPG-ISFPT)

OPTION : INGENIERIE FINANCIERE ET COMPTABLE

Thème :

PERSPECTIVES DE L'INTRODUCTION DES

PROCEDES DE PAIEMENT ELECTRONIQUE

AU SEIN DE L'INSTITUTION DE

MICROFINANCE ECLOF-CI

Présenté par :

M. LOH DAMAS

Maître de stage : Directeur de mémoire :

M. CLARK Jérôme M. Daniel KOUASSI

Directeur Exécutif d'ECLOF-CI Analyste Risques Crédits à la BICICI

Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance ECLOF-CI

TABLE DES MATIERES

DEDICACE 4

REMERCIEMENTS 5

LISTE DES TABLEAUX 6

SIGLES ET ABREVIATIONS .. 7

AVANT-PROPOS .. 8

INTRODUCTION GENERALE 9

PARTIE I : PRESENTATION DES NOUVEAUX SYSTEMES DE

PAIEMENT EN VIGEUR DANS L'UEMOA . 10

CHAPITRE 1 : LA REFORME DES SYSTEMES ET MOYENS

DE PAIEMENT DE L'UEMOA . 12

I. Les moyens de paiement habituellement utilisés 12

II. Le rôle de la BCEAO dans les systèmes de paiement ... 15

III. Description des nouveaux systèmes de paiement .. 15

CHAPITRE 2 : LE PROJET MONETIQUE INTERBANCAIRE

DE L'UEMOA .. 24

I. Généralités et contexte 24

II. Le Groupement Interbancaire Monétique 25

III. Le Centre de Traitement Monétique Interbancaire 26

PARTIE II : ENJEUX ET IMPLICATIONS DE LA MONETIQUE

POUR ECLOF-CI 32

CHAPITRE 1 : PRESENTATION D'ECLOF-CI . 34

I. Historique, mission et activités 34

II. Méthode de gestion des opérations . 35

III. Vue d'ensemble de la Microfinance en Côte d'Ivoire 38

Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance ECLOF-CI

CHAPITRE 2 : ENJEUX DE L'IMPLEMENTATION DE LA

MONETIQUE A ECLOF-CI 43

I. Définitions . 43

II. Présentation de quelques options de la monétique . 44

III. Diagnostic du projet d'implémentation de ces trois options .. 47

CHAPITRE 3 : L'EXPERIENCE FERLO DU SENEGAL 61

I. Présentation générale .. 61

II. Vision, objectifs et cadre réglementaire . 63

III. Métiers et missions de FERLO 63

IV. Description du modèle économique et commercial 63

V. Technologie et architecture de la plate-forme 66

VI. Aperçu de l'équipe dirigeante 66

CHAPITRE 4 : RECOMMANDATIONS POUR UNE IMPLEMENTATION REUSSIE .. 68

I. Proposition d'architecture 68

II. Schéma directeur suggéré 69

CONCLUSION GENERALE 72

BIBLIOGRAPHIE . 73

ANNEXES . 75

Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance ECLOF-CI

DEDICACE

Ce mémoire est dédié :

A l'Eternel Dieu Tout Puissant, manifesté en Jésus Christ, mon Seigneur et mon Sauveur, pour Sa Grâce et Son assistance permanente tout le long de ma vie

A mon père, Monsieur LOH Adjoué Pierre, pour tous les sacrifices consentis, son soutien permanent et ses précieux conseils qui m'ont été d'un apport inestimable

A ma mère, Madame LOH, née KOMENAN Elisabeth, qui n'a cessé de m'encourager et de prendre soin de moi depuis ma tendre enfance jusqu'à cette période de présentation de ce document

A Mlle ADJOUE Akomé Patricia, ma grande soeur chérie, pour son soutien à tous égards, ses indéfectibles encouragements et sa présence à mes cotés à chaque fois que j 'ai eu besoin d'elle

A tous mes frères et soeurs en Christ, actuels membres ou ayant milité au sein de l'ACEEPCI (Association Chrétienne des Elèves et Etudiants Protestants de Côte d'Ivoire)

A tous les Hommes d'affaires membres de la Chambre de Commerce Chrétienne Internationale de Côte d'Ivoire (ICCC-CI)

A tous mes amis et camarades de la promotion 2004-2007 de l'IFPG-ISFPT

A toute la jeunesse africaine aspirant à développer une expertise de qualité, pour l'émergence d'une nouvelle génération de décideurs, ayant pour souci de redorer l'image de ce continent longtemps ternie par la pauvreté et autres calamités

A tous les professionnels du monde de la Finance que j 'ai pu côtoyer et qui m'ont aidé à embrasser et à mieux comprendre cette discipline si passionnante

A toute personne qui prendra de son temps pour lire ce document à parfaire

Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance ECLOF-CI

REMERCIEMENTS

Ce mémoire de fin de cycle est le résultat de plusieurs mois de recherche, d'analyse et de réflexions profondes, pour l'obtention du diplôme d'Ingénieur en Finance et Comptabilité. Tous ces travaux menés dans l'ombre n'ont été possibles que grâce à l'apport de plusieurs personnes à qui nous voudrions bien exprimer notre profonde gratitude.

Nous remercions tout d'abord notre Dieu créateur, pour le souffle de vie qu'il met à notre disposition, la santé qu'il renouvelle chaque jour en nous et l'intelligence qu'il accorde à ses enfants pour travailler sans cesse et le glorifier en toute chose.

Grand merci au Conseil d'Administration et à tout le personnel des fonds ECLOF-CI, qui ont accepté de nous accueillir dans leurs locaux pour ces travaux de recherche, et qui se sont montrés très aimables à notre égard tout le long de nos différentes séances de travail relative à l'élaboration de ce document.

Remerciements particuliers à Monsieur Jérôme CLARK, Directeur Exécutif des fonds ECLOF-CI, pour avoir accepté d'être notre maître de stage malgré ses nombreuses occupations. Sa disponibilité et ses précieux conseils très pratiques nous ont permis de réaliser de grandes avancées dans la rédaction de ce mémoire et de mieux cerner le secteur de la micro finance.

Nous voulons aussi être infiniment reconnaissant à l'endroit de notre mentor, Monsieur Daniel KOUASSI, Analyste Risques Crédits à la banque BICICI, pour avoir accepter de jouer le rôle de professeur suiveur pour la production de ces écrits. Son expérience dans la Finance, ses pertinentes observations, et sa disponibilité à notre égard malgré son agenda très chargé, nous ont été d'une forte utilité.

Merci également à la direction et à tout le corps professoral de l'IFPG-ISFPT pour nous avoir montré les rouages de la Haute Finance à travers cette formation qui nous a été dispensée pendant ces trois années passées au sein de cet établissement.

Nous devons beaucoup à toutes ces personnes qui de près ou de loin nous ont toujours témoigné de leur soutien par des prières, des encouragements, des conseils, des services, et des gestes d'amitié et de fraternité. La liste étant très longue, nous leur demandons de bien vouloir trouver à travers ces lignes, l'expression de notre reconnaissance pour tous ces sacrifices consentis.

Que Dieu bénisse tous les acteurs ayant contribué à l'élaboration de ce mémoire de fin cycle, et qu'il leur rende au centuple tous les efforts déployés à notre encontre, pour la conquête du diplôme d'Ingénieur en Finance.

Merci à tous !

Perspectives de l'introduction des procédés de paiement électronique au sein de l'institution
de microfinance ECLOF-CI

LISTE DES TABLEAUX

Tableau 1 : Répartition des établissements de crédits par pays 76

Tableau 2 : Evolution des principaux indicateurs des SFD de l'UEMOA 77

Tableau 3 : Répartition des Systèmes Financiers Décentralisés par pays en 2007 .. 78

Tableau 4 : Composition des billets et pièces en circulation 79

Tableau 5 : Nombre de participants à SICA-UEMOA en 2007 80

Tableau 6 : Evolution des transactions effectuées dans SICA-UEMOA . 81

Tableau 7 : Part relative par pays de chaque type d'instruments échangés . 82

Tableau 8 : Table des coûts de SICA-UEMOA 83

Tableau 9 : Répartition du nombre de paiement payé par place en 2006 et 2007 84

Tableau 10 : Répartition de la valeur des transactions réglées par place 85

Tableau 11 : Table des coûts de STAR-UEMOA .. 86

Tableau 12 : Evolution du nombre d'Institutions de Microfinance de 1995 à 2005 87

Tableau 13 : Répartition du financement par secteur d'activités en 2005 . 88

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de microfinance ECLOF-CI

SIGLES ET ABREVIATIONS

ACEP

Alliance de Crédit et d'Epargne pour la Production

AISFD-CI

Association Interprofessionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés
de Côte d'Ivoire

BCEAO

Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Afrique de l'Ouest

BICICI

Banque Internationale pour le Commerce et l'Industrie en Cote d'Ivoire

BRVM

Bourse Régionale des Valeurs Mobilières

CD-ROM

Compact Disc Read Only Memory

CI

Côte d'Ivoire

CNM

Commission Nationale de Microfinance

CTMI-UEMOA

Centre de Traitement Monétique Interbancaire de l'UEMOA

DAB

Distributeur Automatique de Billets

ECLOF-CI

Fondation Oecuménique de Crédit de Côte d'Ivoire
Ecumenical Church Load Fund of Côte d'Ivoire

EMV

Europay Mastercard Visa

ENSICAEN

Ecole Nationale Supérieure des Ingénieurs de Caen

FCFA

Franc de la Communauté Financière Africaine

FIFO

First In First Out

GAB

Guichet Automatique de Billets

GIE

Groupement d'Intérêt Economique

GIM-UEMOA

Groupement Interbancaire Monétique de l'UEMOA

GMT

Greenwich Mean Time

IFPG- ISFPT

Institut de Formation Professionnelle et Générale
Institut Supérieur de Formation Professionnelle et Technique

IMF

Institution de Microfinance

OHADA

Organisation pour l'Harmonisation du Droit des Affaires en Afrique

PACP

Point d'Accès à la Compensation Principale

PAMECAS

Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le Crédit au Sénégal

PC

Personnal Computer

SFD

Systèmes Financiers Décentralisés

SICA-UEMOA

Système Interbancaire de Compensation Automatisé dans l'UEMOA

STAR-UEMOA

Système de Transfert Automatisé et de Règlement dans l'UEMOA

TPE

Terminal de Paiement Electronique

UEMOA

Union Economique et Monétaire Ouest Africaine

VSAT

Very Small Aperture Terminal

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de microfinance ECLOF-CI

AVANT-PROPOS

Dans le souci d'assurer la formation de ses futurs cadres d'entreprises, la Côte d'Ivoire s'est dotée de plusieurs grandes écoles privées, au nombre de celles-ci figure l'IFPG-ISFPT (Institut pour la Formation Professionnelle et Générale - Institut Supérieur pour la Formation Professionnelle et Technique).

Cet établissement agrée par l'état ivoirien et situé à Abidjan dans la commune du Plateau, dispose du cycle des techniciens supérieurs sanctionné par le Brevet de Technicien Supérieur (BTS) et du cycle des ingénieurs, couronné par le diplôme d'Ingénieur de Conception.

Ainsi, au terme de nos trois années de formation académique, et dans l'optique d'obtenir le diplôme d'Ingénieur de Conception option Finance et Comptabilité, il nous est paru nécessaire d'effectuer des travaux de recherche au sein de l'institution de microfinance ECLOF-CI.

Ce stage à ECLOF-CI nous a permis de réfléchir sur les perspectives de l'introduction de la monétique dans son système de fonctionnement actuel, vu que la Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) encourage vivement tous les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD) à s'y mettre.

Ce document est donc la synthèse de nos travaux d'étude, d'analyse et de réflexions profondes, assorties de suggestions et de recommandations, afin de permettre à l'institution ECLOF-CI de prendre la meilleure décision concernant la mise en oeuvre de cette technologie monétaire.

Nous fondons l'espoir que les résultats de nos travaux contribueront au développement de la monétique dans le secteur de la microfinance, et par conséquent à la redynamisation de l'économie ivoirienne dans cet environnement post-crise.

Ce mémoire de fin de cycle sera donc défendu devant d'éminents membres du jury que l'établissement réunira à l'occasion d'une séance de soutenance de mémoire. Notre souhait est qu'il puisse retenir leur attention, et nous permettre de valider le diplôme d'Ingénieur en Finance et Comptabilité.

Nous restons ouverts à toutes vos suggestions.

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"Nous voulons explorer la bonté contrée énorme où tout se tait"   Appolinaire