B. Diagnostic opérationnel
1) Avantages
Pour le client de l'IMF, les avantages sont les suivants :
· Une capacité à retirer rapidement de
l'argent dans les caisses (sans devoir faire la queue au guichet) ou
auprès des DAB et ce 24h/24 et 7j/7
· La limitation du transport physique d'argent pour la
réalisation de transactions
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· La possibilité de faire des dépôts
d'espèces ou des remboursements d'échéance dans l'ensemble
des caisses de l'institution équipées d'un terminal (y compris
celles situées dans d'autres régions du pays) et non plus
seulement dans la caisse qui tient son compte
· Le bénéfice d'une avance de
trésorerie lorsque la carte est créditée automatiquement
par l'IMF. Ce service s'avère très utile dans le cas d'une
émission de carte au profit d'un tiers, par exemple la mère de
famille pour ses dépenses mensuelles
Du point de vue de l'IMF :
· Le système de prépaiement
électronique diminue les risques de fraude et d'erreurs dans la mesure
ou les opérations manuelles et les transactions physiques d'argent sont
réduites
· La présence de terminaux de paiement
électronique dans les grosses caisses permet de désengorger les
guichets notamment là ou les files d'attente sont importantes et
deviennent une contrainte pour les clients
· Les charges de gestion sont réduites et l'IMF
gagne en efficacité opérationnelle et financière
· Vis-à-vis de sa clientèle, l'IMF
améliore la gamme de ses services, ce qui peut être
précieux dans un environnement fortement concurrentiel. Dans le cas de
PAMECAS par exemple, ce système a favorisé la domiciliation de
salaires et permis une meilleure sécurisation des crédits
· Une plate-forme mutualisée de paiement
électronique permettra à terme une mutualisation des moyens de
paiement avec un système de compensation entre les institutions membres
(exemple un migrant qui envoie mensuellement de l'argent pourra dire à
son correspondant sénégalais d'aller retirer ce montant soit
auprès d'ACEP, PAMECAS ou CMS)
2) Les principales contraintes
Bien que les coûts d'adhésion à la
plate-forme aient été étudiés spécifiquement
en éliminant au maximum les barrières à l'entrée
pour les IMF (Mutualisation de la plate-forme, location du matériel,
etc.), certaines contraintes demeurent :
· Dans l'incapacité des IMF de s'approprier et
intégrer la dimension monétique dans leurs opérations
· Les porteurs à adopter les moyens de paiement
modernes au détriment des espèces
· Les commerçants qui doivent faire l'acquisition
d'un TPE. A priori, ce type de
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service s'adresse à une clientèle en milieu
urbain appartenant à la classe moyenne ou aisée des IMF
qu'à une clientèle à faibles revenus dont la
barrière de coût sera plus forte. L'évolution des
mentalités semble aussi un facteur déterminant du succès
de ce nouvel outil : selon la première expérience de PAMECAS par
exemple, si les clients ont facilement eu recours aux distributeurs
automatiques de billets pour le retrait d'argent, les terminaux de paiement
électroniques suscitent en revanche moins d'engouement à cause
d'un manque de volonté de l'institution à promouvoir
l'utilisation du TPE.
V. Technologie et architecture de la
plate-forme
La plate-forme a été construite autour des
protocoles SSL (GSM et Internet), CBPR (protocole bancaire français pour
les TPE) et ISO 8583 (protocole GAB). La solution du système ECLIPS
réunit de manière homogène tous les éléments
nécessaires à la mise en place d'un système de paiement et
au traitement d'une transaction (cartes, terminaux (TPE ou GAB), serveurs) en
partant du client et en passant par le commerçant, l'émetteur,
l'acquéreur et les centres d'autorisation tiers.
La plate-forme a été conçue en
s'appuyant sur les standards internationaux en matière de
sécurité et de protocole afin de donner une ouverture automatique
du système FERLO aux réseaux internationaux de paiement
électronique. FERLO fournit donc un interface Visa et MasterCard avec
plusieurs switch bancaires (HPS switch du consortium bancaire du GIMUEMOA, S2M
pour la CBAO et IFS pour la banque du Nigeria)
VI. Aperçu de l'équipe
dirigeante
A. Monsieur Tidiane SARR, Administrateur et Directeur
Général
Initiateur et porteur du projet, Tidiane Sarr est
actuellement directeur général de FERLO. Il a lancé avec
succès en pionnier plusieurs initiatives dans le secteur des NTIC et
plus particulièrement dans l'e-business au Sénégal et dans
les pays de la sous région depuis 15 ans. Il a crée en 2000 la
première société en Afrique de l'Ouest
spécialisée dans la distribution électronique de carte
téléphonique prépayée (Netwyz). Tidiane Sarr est
également cofondateur et administrateur de BYTE-TECH SA. Il est
titulaire d'une maîtrise d'économie et d'un diplôme de
3è cycle de l'université Paris IX Dauphine (option : finance,
Comptabilité et Gestion d'entreprise).
B. Monsieur EL HADJ CISSE, Président du
Conseil d'Administration
El Hadj est un banquier de métier qui a
décidé de s'engager dans la promotion des paiements
électroniques en Afrique en co-fondant BYTE-TECH SA. Spécialiste
du marketing pour les solutions bancaires auprès de clients
institutionnels. Pendant quatre ans il a dirigé la branche banque
d'entreprise du Crédit Lyonnais au Sénégal et
gérait près de 60 millions d'Euros d'actif. Il a ensuite
occupé les fonctions de Vice Président de Citigroup au
Sénégal.
El Hadj est diplômé de l'Université de Tunis
et titulaire d'un MBA du conservatoire national des Arts et Métiers
(CNAM).
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C. Monsieur BAMBA WONE, Administrateur et Directeur
Technique
Monsieur Bamba est l'ingénieur informaticien au centre
du développement informatique de la plate-forme. Il est l'un des
fondateurs et aujourd'hui directeur général de BYTE-TECH SA et
dirige le développement informatique de la plate-forme et encadre
l'équipe de développeurs et d'informaticiens qui
l'améliore chaque jour. Il a développé des produits de
paiement électronique pour la Banque Sénégalo Tunisienne
(BST), la Banque Mauritanienne pour le Commerce et l'Industrie (BMCI) et la
plate-forme ECLIPS.
Il est diplômé de l'Institut supérieure
de technologie de Saint-Étienne. Il a reçu des formations en
cryptographie et EMV chez GEMPLUS, ainsi qu'une formation en gestion du
CESAG.
D. Monsieur WAGANE DIOUF,
Administrateur
Cofondateur de FERLO, Wagane Diouf est Administrateur
Directeur Général d'AfriCap MicroVentures, la holding d'AfriCap
Microfinance Fund. Il est chargé de la gestion des opérations et
de la stratégie d'investissement et d'implantation en Afrique du fond
d'investissement de plus de 15 millions de dollars US.
Wagane est administrateur de plusieurs institutions
financières à travers l'Afrique, notamment Equity Bank Limited du
Kenya, Fisrt Allied Savings and Loans du Ghana et Socremo au Mozambique. Il a
une expérience de 14 ans comme dirigeant dans des multinationales Early
Ventures en Europe, en Amérique du Nord et en Amérique latine.
Wagane est diplômé de l'Ecole Supérieure de Gestion (Paris)
en informatique de Gestion et en Finance et détient un Exécutive
MBA du Georgia Institute of Technology (Atlanta).
Comme nous venons de le voir, FERLO a été une
très belle initiative au Sénégal, et nous pensons que
celle-ci peut être réitéré dans un autre pays comme
la Côte d'Ivoire, possédant déjà des SFD un peu
mieux organisées qu'au Sénégal. Raison pour laquelle nous
suggérons vivement la mise en place très rapide d'une plate-forme
de paiement électronique au niveau des IMF de ce pays.
Et pour réussir cette mise en place, nous voudrions
à travers le prochain chapitre, faire certaines recommandations tout en
proposant un schéma directeur détaillé.
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