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TABLE DES MATIERES
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DECLARATION D'ENGAGEMENT DE l'AUTEUR
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i
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DEDICACE
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ii
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REMERCIEMENTS
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iii
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LISTE DES TABLEAUX
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iv
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LISTE DES SIGLES ET ABREVIATIONS
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v
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AVANT-PROPOS
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vi
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SOMMAIRE
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vii
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INTRODUCTION GENERALE
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1
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CHAPITRE PRELIMINAIRE : PRESENTATION
INSTITUTIONNEL DE L'ETUDE ET PROBLEMATIQUE
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DU
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CADRE
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5
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SECTION I : CADRE PHYSIQUE DE L'ETUDE
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6
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PARAGRAPHE I : Présentation générale de
PADME
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6
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I- Historique et Missions de PADME-BENIN
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6
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A- Historique
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6
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B- Mission du PADME
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8
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II- Structure organisationnelle et fonctionnement
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..
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8
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A- Structure organisationnelle
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8
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1- L'Assemblée Générale
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9
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2- L'Organe Exécutif
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9
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B- Fonctionnement de l'institution
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12
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1- Les organes techniques
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12
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a-Comité de Direction (CODIR)
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12
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b- Comité de Crédit
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12
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c- Comité d'Achat
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12
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d- Comité de Contentieux
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12
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2 - Réseau du PADME
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13
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PARAGRAPHE II : Les prestations de PADME
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15
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I- Les services non financiers .
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15
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II- Les produits financiers offerts par l'institution .
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16
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A- Le micro crédit individuel .
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16
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B- Les micros crédits de caution solidaire .
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17
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1-Le micro crédit de groupe .
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17
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2- Les micros crédits aux groupements .
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17
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C- Le micro crédit immobilier ..
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18
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D- Crédits relais ..
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19
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E- Micro crédit de promotion de l'artisanat .
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19
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SECTION II : PROBLEMATIQUE ..
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20
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PARAGRAPHE I : Problématique de l'étude
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20
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I- Problématique .
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21
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II- Spécification de la problématique .
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22
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PARAGRAPHE II : Résolution de la problématique
spécifiée .
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23
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I-Approche générique de résolution du
problème général .
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23
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II- Approches génériques de résolution des
problèmes spécifiques
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24
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A - Approche générique liée au
problème spécifique n°1 .
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24
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B - Approche générique liée au
problème spécifique n°2 .
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24
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C- Approche générique liée au
problème spécifique n°3 .
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25
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CHAPITRE PREMIER : DU CADRE THEORIQUE ET METHODOLOGIQUE DE
L'ETUDE A L'ANALYSE DES DONNEES DE L'ENQUETE
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26
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SECTION I : DES OBJECTIFS DE L'ETUDE A LA METHODOLOGIE DE
RECHERCHE
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27
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PARAGRAPHE I : Objectifs et hypothèses de l'étude
..
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27
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I - Objectifs de l'étude
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28
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A - Objectif général
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28
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B - Objectifs spécifiques
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28
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II- Hypothèses de l'étude
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28
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III- Tableau de bord de l'étude
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29
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PARAGRAPHE II : Revue de littérature et
méthodologie de recherche
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31
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I- Revue de littérature
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31
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A- La place du risque dans l'opération de crédit
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.
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31
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1- Notion du risque de crédit bancaire
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31
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a- Notion du crédit
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31
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b- Notion du risque
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32
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2- Importance et corrélation du risque avec les
opérations de crédit
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35
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a- Importance du risque dans les opérations de
crédit
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35
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b- Corrélation entre risque et crédit bancaire
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36
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B- Identification des risques et leur gestion dans les
institutions
microfinance
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de .
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38
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1- Identification des risques
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39
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a- Risques institutionnels
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39
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b- Risques opérationnels
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40
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c- Risques de gestion financière
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.
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41
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d- Risques externes
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42
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2- La gestion des risques dans les IMF
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45
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II- Méthodologie de la recherche
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.
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50
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A-Dimension empirique
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50
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1-Objectif de l'enquête et identification de la population
mère
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51
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a- Objectif de l'enquête
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.
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51
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|
b- Identification de la population mère
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.
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51
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2- De l'échantillonnage aux outils de présentation
des données
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51
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a-Echantillonnage
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51
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b- Centre d'intérêt du questionnaire
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.
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51
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c- Technique de dépouillement
|
.
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52
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|
d- Outils statistiques de présentation des données
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52
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B- Approche théorique
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52
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SECTION II : REALISATION DES ENQUETES ET PRESENTATION
DES DONNEES
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53
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PARAGRAPHE I : Préparation et réalisation des
enquêtes
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.
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53
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I- Préparation des enquêtes .
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53
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|
II- Réalisation des enquêtes
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53
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III- Difficultés rencontrées .
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53
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PARAGRAPHE II : Présentation des données et
identification des causes liées au risque de crédit
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54
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I- Présentation des résultats de l'enquête
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54
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|
II- Identification des causes liées au risque de
crédit .
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58
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|
A- Les causes liées au bénéficiaire du
crédit et à l'objet du contrat de prêt
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58
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|
1- Causes liées au bénéficiaire du
crédit
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58
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a-Les causes liées au particulier
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59
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b- Les causes liées à l'entreprise
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60
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|
2- Les causes liées au crédit objet du contrat .
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61
|
a- Les causes dues au motif du crédit
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61
|
b- Les causes dues à la durée du crédit
..
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|
65
|
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|
B- Les causes liées à des incidents et où
PADME a attendu le dernier moment pour réagir
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66
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|
C- Les causes liées à la conjoncture
économique .
|
66
|
|
D- Les causes liées à l'institution PADME .
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67
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|
CHAPITRE DEUXIEME : DE LA VERIFICATION DES
HYPOTHESES AUX CONDITIONS DE MISE EN OEUVRE DES SOLUTIONS...
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70
|
|
SECTION I: VERIFICATION DES HYPOTHESES ET
ETABLISSEMENT DU DIAGNOSTIC
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71
|
|
PARAGRAPHE 1 : Vérification des hypothèses
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71
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|
I- Vérification de l'hypothèse relative à la
dégradation de la qualité du portefeuille
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71
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A- Analyse des indicateurs de qualité de portefeuille
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71
|
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1- L'analyse globale ..
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71
|
|
a- le taux de respect des échéances .
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72
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|
b- Le portefeuille à risque (PAR90) .
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73
|
|
c- Le taux de perte sur créance
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74
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2- L'analyse du crédit immobilier ..
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75
|
|
3- Analyse par montant (<=5M et >5M)
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77
|
|
4- Analyse par durée de remboursement
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78
|
|
B- Synthèse de l'analyse des indicateurs de portefeuille
de crédit
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78
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|
II- Vérification de l'hypothèse relative à
la mise en place de mauvais crédits .
|
80
|
|
A- L'analyse des procédures de mise en place des
crédits
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81
|
1- La conception des produits de crédit .
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81
|
2- La diversification du portefeuille de crédit
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84
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B- Le choix des outils et supports de gestion de crédit
..
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85
|
1- Les fiches de comité de crédit
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85
|
2- Le contrat de prêt
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86
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|
3- Analyse des techniques d'évaluation financière
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87
|
a- Notion de chiffre d'affaires
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87
|
b- Notion de capacité de remboursement du client
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89
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III- Vérification de l'hypothèse relative à
la mauvaise couverture du risque de crédit au PADME
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90
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PARAGRAPHE II : Synthèse du diagnostic
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93
|
I- Elément de diagnostic lié à la
dégradation de la qualité du portefeuille
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93
|
II- Elément de diagnostic lié à la mise en
place de mauvais crédits .
|
93
|
III- Elément de diagnostic lié à la
mauvaise couverture des risques de crédits
|
|
93
|
|
|
SECTION II : PROPOSITIONS DE SOLUTIONS ET CONDITIONS DE
MISE EN OEUVRE .
|
93
|
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PARAGRAPHE I : Propositions de solutions
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94
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I- Proposition de solution à la dégradation de la
qualité du portefeuille de crédit .
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94
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|
II- Proposition de solution à la mise en place de mauvais
crédits
|
95
|
|
A- Etude de la solvabilité du client
|
95
|
|
1- Etude de la personnalité du client
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96
|
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a-La personnalité d'un particulier .
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96
|
|
b- La personnalité d'une entreprise
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96
|
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2- Analyse de la situation financière du client
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97
|
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a-La situation financière d'un particulier
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97
|
|
b-La situation financière des entreprises
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98
|
|
B- La limitation des engagements bancaires
|
103
|
|
1-Le plafonnement du crédit .
|
103
|
|
2- Le contrôle à la centrale des risques .
|
103
|
|
III- Proposition de solution à la mauvaise couverture du
risque de crédit au PADME.
|
104
|
|
PARAGRAPHE II : Conditions de mise en oeuvre des solutions ..
|
106
|
|
CONCLUSION GENERALE
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110
|
|
BIBLIOGRAPHIE
|
114
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|
ANNEXES .
|
116
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