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Université Catholique de LYON - ESDES
LEFEBVRE Ondine
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5ème année Option DE
ESDES
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Mémoire de fin d'études :
LE FINANCEMENT BANCAIRE
DES FEMMES ENTREPRENEURES
Directrice de mémoire : Année
universitaire
Madame Eyquem 2011 - 2012
RESUME
On entend souvent que les femmes entrepreneures ont un
accès limité au financement bancaire par rapport à leurs
homologues masculins. C'est cette constatation qui m'a donné envie
d'étudier le sujet, et d'en comprendre la cause. En effet, à
première vue, certains admettrait alors que les femmes sont victimes de
discrimination de la part des institutions financières. Cependant, il se
peut que d'autres facteurs en soient les causes et que ces differences
s'expliquent par schéma décisionnel complexe et guidé par
des règles précises.
Des études ont en effet montré que
l'accès au financement est un frein important pour les femmes
créatrices d'entreprise. Selon ces études, les femmes
entrepreneures sont moins nombreuses que les hommes à s'adresser aux
banques pour le financement de leurs entreprises, et elles utilisent davantage
leurs économies personnelles s'endettant à moindre mesure que les
hommes. Surtout, lorsqu'elles font appel aux institutions bancaires, leur
financement s'avère moins important que les hommes.
Le but de ce mémoire est de déterminer les
causes des différences d'accès au financement bancaire entre
hommes et femmes entrepreneures, et de chercher à savoir si les femmes
sont victimes de discriminations de la part des institutions bancaires, ou si
ce sont d'autres facteurs qui expliquent cette constatation.
La première partie de ce mémoire se base sur les
littératures économiques pour dresser un portrait
représentatif des femmes entrepreneurs, établissant toutes les
caractéristiques qui leurs sont propres, à elles et à
leurs entreprises.
Les textes étudiés nous relatent
également les thèses de différents économistes
ayant déterminé les causes des différences de financement
entre hommes et femmes entrepreneurs.
La seconde partie expose les résultats bruts de deux
études menées auprès de femmes entrepreneurs et de
banquiers spécialisés dans le financement d'entreprises, et
présente les spécificités des femmes entrepreneures, ainsi
que les critères de choix des banquiers pour la décision de
financer ou non une création ou reprise d'entreprise.
Enfin, la dernière partie est une comparaison entre les
caractéristiques des femmes entrepreneures et les critères de
choix des banquiers. Cette comparaison nous permet d'affirmer si les femmes
subissent ou non une discrimination de la part des institutions
financières et de confirmer ou non les thèses
d'économistes introduites en première partie. Les
corrélations existantes entre différents éléments
et le montant du financement bancaire obtenu par les femmes entrepreneurs sont
ensuite présentées, et permettent de déterminer les
facteurs qui peuvent expliquer les différences de financement avec les
hommes créateurs d'entreprises.
Université Catholique de LYON - ESDES 2
SOMMAIRE
Table des matières
RESUME 2
SOMMAIRE 3
REMERCIEMENTS 5
Introduction 6
I Revue de littérature 9
1. Définition et caractérisation
9
a. Caractéristiques propres à chaque sexe
12
i. Les motivations à entreprendre 12
j. Le comportement face aux risques 14
k. Les préférences sociales
15
l. La compétitivité 16
2. Les courants de pensée 18
a. Les féministes 18
i. Les féministes libérales
19
j. Les féministes sociales 20
b. Les économistes 21
i. L'entreprise 22
j. Féminité et masculinité
23
k. L'expérience 25
3. Les outils d'aide à la création
27
a. Les réseaux de femmes entrepreneures
27
b. Les programmes de formation 28
c. Les structures d'accompagnement 30
d. Les appuis financiers 31
Conclusion 1 33
II Résultats des études quantitatives et
qualitatives 35
1. Origine de l'entreprise 36
a. Origine d'entreprise recherchée par les
banquiers 37
b. Expériences des femmes 38
2. L'entreprise 40
a. Types d'entreprises les plus financés par les
banquiers 40
b. Expériences des femmes 43
3. L'entrepreneure 48
a. Caractéristiques de l'entrepreneures
prisées par les banquiers 49
b. Expériences des femmes 49
4. Obstacles au démarrage de l'activité
52
a. Evaluation des éléments personnels par
les banquiers 52
b. Expériences des femmes 53
5. Bilan de compétences 54
a. Importances de l'expérience pour
l'accès au financement 54
b. Expériences des femmes 55
Université Catholique de LYON - ESDES 3
6. Organismes de soutien et réseaux
d'entrepreneures 56
a. L'importance du relationnel pour les banques
56
b. Expériences des femmes 57
7. Financement 59
a. Les financements bancaires 59
b. Expériences des femmes 60
8. Durant les 5 premières années
65
a. Principales causes de refus selon les banquiers
65
b. Expériences des femmes 67
9. Type de financement bancaire obtenu 69
a. Types de prêts habituels 69
b. Expériences des femmes 70
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