I.3 Les prestations du PADME
Il s'agira ici d'exposer les services non financiers et les
services financiers que l'institution offre à sa clientèle.
I.3.1 Les services financiers
Les services financiers sont constitués essentiellement
par les types de crédits, ci-dessous, consentis aux personnes à
faible revenu (les particuliers ayant une source de revenus
régulière, les micros entrepreneurs exerçant ou
désireux d'exercer une activité et/ou les ONG de micro finance).
Il s'agit du:
- micro crédit individuel,
- micro crédit de caution solidaire (crédit aux
groupes de trois personnes et crédit aux groupements de cinq à
trente personnes)
- crédit relais aux ONG locales
- micro crédit de promotion de l'artisanat,
- micro crédit immobilier.
Le micro crédit individuel
Le PADME consent des crédits individuels d'un montant
variant de
20 000 FCFA à 10 000 000 FCFA, pour une durée
maximale de 18 mois avec un taux d'intérêt de 2% dégressif
par mois. Ce crédit est destiné au financement des
activités génératrices de
revenus et est assorti obligatoirement d'une garantie
réelle (parcelle, nantissement de
biens ou gages sur véhicules
ou d'une caution sur salaire). Cette garantie peut être la
propriété de l'emprunteur lui-même ou d'une tierce personne
appelée avaliseur. Le client peut solliciter une période de
différé pouvant atteindre 3 mois si son activité l'exige.
Aussi faut-il préciser que pour le premier crédit, le montant ne
peut excéder 2.000.000 FCFA. Toutefois, si la garantie est une parcelle
non lotie ce premier montant ne peut excéder 500.000 FCFA.
Les micros crédits de caution
solidaire
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Le micro crédit de groupe
Ce sont des crédits accordés aux membres de
groupes de caution solidaire constitués par trois micros entrepreneurs.
Les membres du groupe doivent provenir de la même couche
socio-économique. Ils se choisissent eux-mêmes et s'entendent pour
désigner leur responsable. Ils sont toujours au nombre de trois (03).
Chaque membre du groupe possède sa propre entreprise et reçoit le
même montant de crédit que les autres. Dans le groupe, chacun est
étroitement lié au succès de l'entreprise de l'autre car
en cas de cessation de paiement de l'un, les autres prennent sur eux la
responsabilité de rembourser son crédit. Le montant du
crédit qu'un membre du groupe peut obtenir varie entre 20.000 FCFA et
500.000 FCFA pour une durée maximale de 18 mois avec un taux
d'intérêt dégressif de 2% par mois. La
périodicité de remboursement est mensuelle avec un délai
de différé pouvant atteindre 3 mois si l'activité
menée l'exige. En dehors de la caution solidaire que les membres du
groupe s'offrent les uns aux autres, aucune autre garantie n'est
demandée au groupe.
Les micros crédits aux groupements
On distingue le groupement d'entreprises et le groupement
d'entrepreneurs. Le groupement d'entreprises est constitué par des
micros entrepreneurs exerçant en commun une activité
génératrice de revenus. Le crédit sollicité est
investi dans cette activité menée ensemble par tous les membres
du groupement.
Le groupement d'entrepreneurs quant à lui est
composé des micros entrepreneurs ayant chacun son entreprise
indépendante et celle des autres membres du groupement. Chaque membre du
groupement reçoit un montant de crédit correspondant à la
capacité de remboursement de son entreprise.
Les membres d'un groupement doivent provenir de la même
couche socio-économique. Ils se choisissent eux-mêmes,
élaborent leur statut et règlement intérieur puis
désignent leur responsable. Dans le groupement, chacun est
étroitement lié au succès de l'entreprise de l'autre
lorsqu'il s'agit d'un groupement d'entrepreneurs ou au succès de
l'activité menée en commun s'il s'agit d'un groupement
d'entreprises ; car, en cas de cessation de paiement de l'un, les autres
prennent sur eux la responsabilité de rembourser son crédit.
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Les conditions de taux et de durée sont les mêmes
que les autres crédits. La périodicité peut être
mensuelle, trimestrielle, etc. Avec un délai de différé
pouvant atteindre 3 mois si l'activité menée l'exige. Les
groupements sont constitués de cinq (05) à trente (30)
personnes.
Le micro crédit immobilier
Ce crédit est destiné au financement de la
construction ou à l'aménagement d'une maison. Il est remboursable
sur une durée maximale de 18 mois. Le taux d'intérêt est de
2% mensuel dégressif. La garantie indispensable à l'obtention de
ce crédit est la parcelle (obligatoirement lotie) sur laquelle le
bénéficiaire souhaite construire la maison ou celle sur laquelle
est érigée la maison à aménager si l'emprunteur est
un micro entrepreneur. Par contre, si l'emprunteur est un salarié d'une
entreprise publique ou privée, il faudra fournir comme garantie, outre
la parcelle lotie sur laquelle la maison est érigée, son salaire
qui constitue sa source de revenu régulier.
Comme principaux critères d'éligibilité
au micro crédit immobilier, il faut être un micro entrepreneur
bénéficiant déjà à PADME de crédit
pour le financement de son activité génératrice de revenus
ou bien être un salarié percevant un salaire régulier dans
une entreprise publique ou privée.
Le crédit relais
Ce crédit permet au PADME de refinancer les ONG locales
afin d'atteindre les micro-entrepreneurs situés hors de sa zone
d'intervention. Dans le système de crédits relais, l'ONG
partenaire est considérée comme un client du PADME et
bénéficie d'un crédit global à un taux
d'intérêt préférentiel de 1% dégressif par
mois pour une durée maximale de 18 mois. La périodicité
peut être mensuelle, bimensuelle, trimestrielle, semestrielle, avec un
délai de différé pouvant atteindre 3 mois
Les bénéficiaires finals du crédit relais
sont des clients de l'ONG. Le montant du crédit global dépend de
leur nombre. Le montant maximum accordé par l'ONG partenaire à
chaque bénéficiaire final ne doit pas dépasser le montant
maximum accordé par le PADME aux membres des groupes de caution
solidaire, sans que le montant global mis à la disposition de l'ONG ne
dépasse le plafond de 10.000.000 FCFA.
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Les micros crédit de promotion de
l'artisanat
On y distingue entre autres, le crédit de
démarrage d'activité : ce crédit est destiné au
financement des achats d'équipements ou de fonds de roulement pour
l'installation des jeunes artisans diplômés sans emploi dans les
différents corps de métiers .Ce sont donc les jeunes
diplômés des corps de métier, qui ne sont pas encore
installés, et sont en manque des moyens financiers pour le faire qui
constituent la cible visée par ce produit. Une priorité est
donnée aux jeunes femmes artisanes diplômées sans
emploi.
Ce crédit appelé PROFIDA comporte deux types de
prêts : les crédits individuels et les crédits de groupe
qui fonctionnent exactement comme les crédits de caution solidaire et
les crédits individuels ci-dessus présentés. Le montant du
crédit varie de 20.000 FCFA à 700.000 FCFA tant pour les
crédits individuels que pour les crédits de groupes. La
durée maximum est de 18 mois. Chaque emprunteur, s'il le désire
peut solliciter un délai différé allant de 1 à 3
mois.
Le FOGA sert de garantie pour les artisans de tous les corps
de métiers et qui sont affilés à la
Fédération Nationale des Artisans du Bénin (FENAB).
En dehors de ces produits qui sont fonctionnels, des projets
de constitution de garantie sont en cours pour faciliter davantage l'offre de
services financiers pour certains corps de métiers. Ces fonds en projets
sont :
Le PEFAB destiné aux femmes intervenant dans la
transformation agro-alimentaire ;
Le Fonds de Garantie des tisserands (FG Tisserands),
orienté vers les artisans spécialisés dans le
métier de tissage.
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