La gestion du risque de crédit dans une institution de microfinance. Cas de la TMB ( Trust Merchant Bank )

SECTION 2 : DE L'EFFICACITE DE LA GESTION DU RISQUE DE CREDIT A LA

TMB/MICRO FINANCE

2.1. ANALYSE DES DISPOSITIFS D'OCTROI DES MICRO CREDITS : FACTEURS DE REUSSITE

La maîtrise et l'atténuation du risque de crédit constituent les cibles des dispositifs préétablis en matière d'octroi des micros crédits, car de l'ensemble de dispositifs va dépendre la capacité de l'institution à se doter de moyens de prévenir les risques et de tenir en cas de leur réalisation. La TMB, afin de répondre favorablement à cet aspect des choses, regroupe les demandeurs de micro crédit en quatre : les groupes de caution solidaire, les personnes physiques commerçantes, les personnes physiques salariées et les personnes morales où nous trouvons les M/PE et les ASBL.

A. Pour les groupes de caution solidaire

La procédure de gestion part de la constitution du groupe telle que nous l'avons expliquée dans le deuxième chapitre. Nonobstant ce fait, nous allons reprendre à ce niveau les éléments frappant :

§ La période probatoire ou d'observation dure 6 semaines. Les membres du groupe se réunissent à jour et heure fixe.^45(*)

Cette condition est une forme d'étude du groupe. En effet, le sérieux des personnes formant le groupe peut être saisi et la confiance envers elles peut naître d'où la garantie basée sur l'honneur est acquise déjà avant même l'octroi effectif des crédits.

§ Les membres suivent directement une formation obligatoire.^46(*)

Au terme de cette formation, les membres acquièrent des connaissances sur les enjeux du micro crédit et pour la TMB c'est une façon de transmettre ses soucis et s'attendre à des remboursements souhaitables. La garantie est composée de l'épargne caution (20% du montant sollicité) et de la caution du groupe.

A ce point, le montant du crédit est concrètement pour la TMB, le total moins la caution car la vraie perte en cas de réalisation du risque reposera sur la partie non couverte par la caution.

§ L'introduction de la notion de cycle entraîne une limitation des risques au vue des montants accordés à chaque cycle. Au fonds, la notion de cycle renferme le problème de relation avec le groupe. Pour un groupe client et régulier voir même fidèle, la TMB peut lui octroyer des crédits consistant tel que décrit dans les caractéristiques des produits de prêts au deuxième chapitre.

B. POUR LES PERSONNES PHYSIQUES SALARIEES

§ La garantie étant le salaire avec recommandation de l'employeur la TMB apprécie juste le degré de fiabilité de l'entreprise en question. C'est une bonne chose car le travailleur n'est pas responsable en cas de non remboursement et ceci permet à la TMB de ne pas se pointer chez un simple individu difficilement localisable de fois.

§ Le micro crédit est accordé selon le besoin de l'emprunteur. C'est une motivation effective pour les salariés désireux d'avoir tel ou tel bien économique.

* ⁴⁵ www.trustmerchantbank.com

* ⁴⁶ Idem