Chapitre 3 : Etude empirique sur la relation entre les
PME et les banques
dans la région de SMD 59
Section1 : Idée générale sur la
région de Souss Massa Drâa 61
Section2 : Cadre générale de
l'enquête 64
Section3 : Analyse des résultats et
recommandations 67
Conclusion générale 83
Bibliographie 84
Annexe 87
Table des matières 97
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
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Introduction générale
Le début des années 80 a été l'une
des périodes les plus difficiles pour l'économie marocaine. Cette
période a été marquée par une
détérioration des équilibres internes et externes dus en
partie à la faiblesse structurelle de l'économie marocaine
(dépendance de la production aux variations climatiques,
vulnérabilité du phosphate par rapport aux cours
internationaux...), mais aussi à un environnement économique
défavorable (hausse du prix du pétrole, valeur
élevée du dollar...). Pour remédier à cette
situation, le Maroc, avec l'aide du Fonds Monétaire International (FMI)
et de la Banque Mondiale a mis en place le Programme d'Ajustement Structurel
(PAS) à partir de 1983. Ce programme visait le redressement des
déséquilibres macroéconomiques et le remboursement de la
dette extérieure. L'une des caractéristiques majeures du PAS est
le « désengagement de l'Etat » dans des secteurs qui
favorisaient pourtant l'emploi et donc le développement social. Pour
combler ce vide, la création d'entreprises et, notamment, des Petites et
Moyennes Entreprises (PME) était nécessaire. Plusieurs efforts
ont été fournis dans ce sens, et aujourd'hui ce type
d'entreprises occupe une place importante dans le tissu productif marocain (95%
des entreprises).
Pourtant, bien que l'importance des PME tant au niveau social
qu'au niveau économique soit indéniable, ce type d'entreprise ne
recevait pas tout le soutien qu'il mériterait et surtout celui
lié au financement ni de la part de l'Etat, ni des banques. En effet,
ces dernières elles même sont des entreprises commerciales, elles
manquent d'emplois de leurs fonds, elles ont besoin de clients emprunteurs
à savoir les PME, car les intérêts de leurs prêts
constituent leurs propres chiffres d'affaires. Outre, les fonctions classiques
qu'elles continuent de jouer : Collecte de l'épargne et distributions
des crédits aux entreprises qui souffrent d'insuffisance du fonds
propre, ce qui entraîne une dépendance financière du
système productif au système bancaire.
La relation banques-PME constitue un sujet d'actualité
dans la mesure où ces deux acteurs jouent un rôle très
important dans le système productif d'un pays. Au Maroc, la
problématique des relations banques-PME s'est posée et se pose
toujours. D'ailleurs, ces rapports faisaient, font et feront l'objet de
plusieurs débats et tables rondes mettant l'accent sur l'importance de
l'une pour l'autre et les exigences de l'une sur l'autre.
Quel est donc le pivot de cette relation ? Et quel type
de relation existe-t-il ?
Pour répondre à ces deux questions, nous allons
présenter à travers cette étude dans un premier chapitre
la PME, ses différentes définitions adoptées dans
différents pays du monde, ses différents aspects positifs ainsi
que négatifs et les différentes modalités de son
financement, sauf celles liées au financement bancaire. Ensuite, dans le
deuxième chapitre on va se profonde dans la relation banque-PME (qui
fait l'objet de notre thème) en présentant les modalités
de financement bancaire offertes aux PME, ainsi qu'aux PME exportatrices et
importatrices, et enfin les différents produits et services hors
prêts offerts à cette catégorie d'entreprises.
Le troisième chapitre sera consacré à une
étude empirique qui a été mené par
l'élaboration d'un questionnaire suivi d'une analyse et
interprétation afin de dégager les entraves qui limitent la
performance de la relation banque-PME et suggérer des recommandations
pour son épanouissement.
FSJES d'AGADIR Relation Banque/PME
2011/2012
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