La relation banque/pme dans la région Souss Massa Draà¢.

2) La relation banque-PME du point de vue des PME :

1ère question : Quel-est votre chiffre d'affaire ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Répondu	21	70%
Non répondu	9	30%
Total	30	100%

30% seulement des PME dans notre enquête refusent de déclarer le montant de leur chiffre d'affaire, tandis que 70% le déclarer. Cette première question dévoile qu'il y a encore quelques difficultés de retenir une information fiable et crédible sur la situation financière des PME interrogées en termes de chiffre d'affaires réalisé. Cette question a pour objet de confirmer s'il s'agit d'une entreprise qui fait partie des PME ou pas.

2ème question : Quel-est le nombre d'employés qui travaillent au sein de votre entreprise?

Nombre d'employés	Effectifs	Fréquence
De 1 à 10	18	60%
De 10 à 50	10	33,3%
De 50 à 100	2	6,7%
Plus de 100	0	0%
Total	30	100%

La taille réduite qui caractérise les PME ainsi que les moyens insuffisants poussent cette catégorie d'entreprise de choisir un nombre réduit d'employés et notre enquête soutenir cette hypothèse, le résultat obtenu indique que 60% des PME interrogées emploient entre 1 et 10 employés, et 33% de ces entreprises emploient de 10 à 50 employés. Cette question a aussi le même objet de la première.

3ème question : Est-ce que vous considérer les problèmes de financement comme un obstacle majeur à la croissance de votre entreprise ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	22	73,3%
NON	8	26,7%
Total	30	100%

Tout projet d'investissement ou d'innovation nécessite des moyens financiers qui varient en fonction de l'ampleur de chaque projet. Les problèmes de financement sont considérés souvent comme un obstacle majeur à la croissance d'une telle entreprise, seulement 27% des PME en question indiquent le contraire.

4ème question : A votre avis, quels sont les besoins les plus important de la PME en matière de financement ?

Les besoins de financement	Effectifs	Fréquence
Besoins de financement liés à l'investissement	19	63,3%
Besoins de financement liés à l'exploitation	11	36,7%
Besoins de financement liés à l'innovation	6	20%
Total	30	-

Les besoins de financement liées à l'investissement ou à la expansion et ceux liées à l'exploitation (liées aux stocks ou à la trésorerie), selon le résultat obtenu ce sont les besoins les plus confrontés par les PME. Seulement 20% qui espèrent réaliser un projet de recherche et de développement ou tout simplement d'innovation.

5ème question : Par quels moyens de financement avez-vous monté vos projets ?

Les moyens de financement	Effectifs	Fréquence
Appuis financiers de la Banque	8	26,7%
Crédit bancaire	11	36,7%
Crédit jeune promoteur	0	0%
Apport personnel	24	80%
Autres	4	13,3%
Total	30	-

La majorité des PME indiquent que les apports personnels sont des moyens sécurisés et efficaces pour monter un certain projet, ainsi l'incertitude sur le futur du projet rendre les entrepreneurs plus prudents de prendre des crédits bancaires.

6ème question : Accédez-vous facilement au crédit bancaire ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	20	66,7%
NON	10	33,3%
Total	30	100%

Les banques facilitent les processus d'accès aux offres de crédits pour mieux attirer les PME, 67% des PME en question ne rétractent pas cette réalité, tandis que 33% des PME confrontent des difficultés lorsqu'elles demandent d'obtenir des crédits auprès de la banque.

7ème question : Quelle est la forme de crédit la plus demandée par vous?

La forme de crédit	Effectifs	Fréquence
Crédit à court terme	10	33,3%
Crédit à moyen terme	19	63,3%
Crédit à long terme	6	20%
Pas de réponse	1	3,3%
Total	30	-

D'après les résultats obtenus, les crédits à moyens terme sont les formes des crédits les plus demandés par la plupart des PME (63%), et cela due à la spécificité de ces crédits en terme durée de remboursement et de taux d'intérêt appliqué et aussi en terme de types des besoins à couvrir. Alors que (20%) de ces entreprises demandent des crédits à long terme et (33%) consomment les crédits à court terme. 

8ème question : Quelle(s) banque(s) avez vous choisis ?

Les banques	Effectifs	Fréquence
BMCE	4	11%
BMCI	4	11%
ATTIJARI WAFA BANQUE	7	18%
BANQUE POPULAIRE	12	30%
SOCIETE GENERALE	8	20%
CREDIT AGRICOLE	3	8%
Pas de réponse	1	2%
Total	30	-

D'après le résultat obtenu, les banques les plus actifs et compétitifs dans le secteur des PME sont : la Banque Populaire, la Société Générale, Attijari Wafa Banque. Tandis que les autres banques sont des banques qui choisissent de diriger leurs activités principalement vers les professionnels et les particuliers.

9ème question : Quels sont les critères du choix de votre banque ?

Les critères	Effectifs	Fréquence
Taux d'intérêt moins élevé	17	57%
Moins de garanties exigées	12	40%
Nombre de formules de crédit proposés	3	10%
Qualité des services	21	70%
Total	30	-

La plupart des PME interrogées, dans leur choix d'une banque, se basent deux critères principaux :

§ Les qualités des services (70%) ;

§ Lee taux d'intérêt (57%) qu'offre chaque banque ;

§ Moins de garanties (40%).

Le nombre de formules proposées par les banques ne pose pas de problème, puisque l'ensemble des banques offrent des formules des crédits identiques.

10^ème question : Travaillez-vous avec plusieurs banques ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	15	50%
NON	15	50%
Total	30	100%

D'après notre enquête, la moitié des PME choisissent de travailler avec plusieurs banques. Cela est dû à plusieurs raisons :

La recherche du taux d'intérêt le plus convenable.

§ L'absence d'un tel service dans certaines banques.

§ Parfois l'entreprise est obligée de se tourner vers les banques de ses clients pour la réalisation de certaines opérations commerciales.

§ Avoir le meilleur offre de services proposés par chaque banque.

 11^ème question : Que pensez-vous de la banque comme source de financement ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Efficace	16	53%
Inefficace	2	7%
Dernier recours	12	40%
Total	30	100%

La plupart des PME en question (53%) considère la banque comme étant une source efficace de financement, alors que 7% considèrent l'inverse. Au contraire 40% des PME laissent le financement bancaire comme dernière recours après l'épuisement de toutes solutions possibles.

12^ème question : Quelle relation entretenez-vous avec votre banque ?

Type de relation	Effectifs	Fréquence
Partenaire	7	23%
Fournisseur/client	23	77%
Autre	2	7%
Total	30	-

Comme illustré par les résultats obtenus des PME, la relation banque-PME est toujours Qualifiée de type Fournisseur/Client. Le manque d'une véritable relation de partenariat est dû à une méfiance entre ces deux agents économiques.

13^ème question : Etes-vous satisfait de l'offre bancaire pour financer le cycle d'exploitation ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	18	60%
NON	12	40%
Total	30	100%

La majorité des PME interrogées ont approuvé leur satisfaction de l'offre bancaire au niveau du financement de leur cycle d'exploitation autrement dit le besoin en fonds de roulement.

14^ème question : Est ce que la gestion de votre entreprise est fortement dépendante du système bancaire ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	12	40%
NON	18	60%
Total	30	100%

La gestion des entreprises est indépendante du système bancaire chez la plupart des PME interrogées (60%), tandis que (40%) d'entre elle ont une gestion fortement dépendante à ce système.

15^ème question : D'après vous quels sont les facteurs qui limitent la possibilité de contracter un emprunt bancaire ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
Répondu	12	40%
Non répondu	18	60%
Total	30	100%

40% des PME en question ont répondu que les facteurs qui limitent la possibilité de contracter un emprunt bancaire sont :

§ Les garanties exagérées ;

§ Les Taux d'intérêt élevé ;

§ Trop de documents et pièces exigés ;

§ Les Procédures complexes.

16^ème question : Accédez-vous à d'autres services hors prêt ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	6	20%
NON	24	80%
Total	30	100%

§ Si oui ; les quelles parmi ces services ?

Les services	Effectifs	Fréquence
Produits de dépôt et d'épargne	0	0%
Gestion de transactions	2	29%
Services conseils	2	29%
Autre(s)	3	42%
Total	6	-

(80%) des PME interrogées approuvent qu'elles n'ont pas besoin à des services hors prêt, alors que 20% seulement de ces entreprises accèdent aux autres services, à savoir : la gestion de transaction (29%) et les services de conseils (29%)...

19^ème question : Accédez-vous à d'autres moyens de financement autre que la banque ?

Modalités	Effectifs	Fréquence
OUI	16	54%
NON	14	46%
Total	30	100%

§ Si oui, les quels ?

Les moyens de financement	Effectifs	Fréquence
Ligne internationale de financement Micro crédits	1	7%
Crédit bail	6	43%
Capital risque	0	0%
Bourse	0	0%
Autre(s)	9	64%
Total	14	-

20^ème question : Quelles sont vos propositions pour améliorer votre relation avec la banque ?

§ Minimiser les taux d'intérêts et les garanties exigées ;

§ Disposer d'un département chargé des PME pour répondre aux besoins particuliers de cette catégorie d'entreprise ;

§ Facilite les processus de l'octroi des crédite ;

§ Faciliter les contres parties de paiement ;

§ Etre à l'écoute des clients ;

§ Respecter les engagements ;

§ L'existence de la transparence, la crédibilité et la confiance ;

§ Répondre à tous les besoins des PME ;

§ Soutient les PME au moment de difficulté ;

§ Les banques doivent prendre les PME comme partenaire.

§ Proposition des banques Islamiques ;

§ L'existence de la transparence, la crédibilité et la confiance ;