PLAN
Introduction générale...6
Chapitre I : Le Microcrédit au Maroc
a. Définition du microcrédit
....8
b. Contexte
juridique................................................................................10
c. Les origines du microcrédit au
Maroc..............................................11
d. Présentation des AMC au Maroc et le
développement du secteur.........12
Chapitre ? : AMC et la lutte contre la
pauvreté
e. Définition de la
pauvreté...............................................................15
f. Les objectifs des AMC pour limiter la
pauvreté..................................24
g. Les AMC ont-elles vraiment réussi leur
lutte contre la pauvreté ? 28
Chapitre III : Enquête
h.
Présentation..............................................................................31
i. Résultat de
l'enquête..........................................................................35
j. Analyses et
interprétation.................................................................40
Recommandations 42
Conclusion 43
Annexes 44
Bibliographie.........................................................................................58
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[L'IMPACT DES AMC SUR LA PAUVRETE AU MAROC]
ABBREVIATIONS ET SIGLES
AMC : Association de Microcrédit
MC : Microcrédit
IMF : Institution de Micro-finance
FNAM : Fédération Nationale des
Associations de Microcrédit
AIM : Année Internationale du
Microcrédit « 2005 »
BAM : Bank Al Maghreb
DH : Dirham marocain
PAR : Portefeuille à Risque
RC : Registre commerce
FC : Fond de commerce
PNUD : Programme des Nations unies pour le
développement
PIB : Produit Intérieur Brut
RNB : Revenu National Brut
INDH : Initiative Nationale du
Développement Humain
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[L'IMPACT DES AMC SUR LA PAUVRETE AU MAROC]
INTRODUCTION GENERALE
La communauté internationale a adopté, lors du
sommet des Nations Unies en 2000, les objectifs de développement du
Millénaire » (ODM), le but recherché est de permettre aux
pays pauvres de réaliser un développement humain durable et
d'éradiquer la pauvreté. En réduisant de moitié le
nombre des pauvres à l'horizon 2015.
Consciente de l'ampleur de ce défi, l'assemblée
générale des Nations Unies a proclamé 2005 Année
Internationale du Microcrédit (AIM). L'objectif majeur de cette
initiative est de donner un nouvel élan aux programmes de
microcrédit de par le monde afin de lutter davantage contre la
pauvreté.
En effet, les populations pauvres ne peuvent
généralement accéder aux adaptés à leurs
besoins. De ce fait, elles recourent souvent à des circuits informels de
financement (préteurs individuels, tontines... etc.) pour faire face
à leurs besoins financiers.
Le non accès des populations pauvres au crédit
bancaire handicape sérieusement leur aptitude à investir dans le
capital humain ainsi que dans la création d'activités
génératrices d'emplois et de revenus.
Dans ce contexte, la micro finance s'est
développée à travers le monde, notamment dans les pays en
développement pour rependre aux besoins financiers des populations
défavorisées en matières de prêt, d'épargne,
d'assurance et de transfert de fonds.
Il est reconnu que l'apparition et la diffusion de la
micro-finance de par de monde doit beaucoup à l'expérience de la
Crameen Bank du Bangladesh, qui remonte à 1976, et à son
fondateur le professeur. M. Yunus.
Un premier élan a été donné
à la micro-finance lors du premier sommet du microcrédit de
Washington en 1997, en la médiatisant d'avantage et en la
présentant à l'ONU comme un instrument efficace de lutte contre
la pauvreté.
Il convient toutefois de préciser que la micro finance
n'est pas une panacée pour lutter contre la pauvreté, c'est un
outil parmi d'autres qui permet à l'avenir d'accéder aux
différents types de services financiers. Elle offre des petites sommes
qui permettent, entre autres, de créer ou de développer des
petites activités génératrices de revenu, et
d'accéder à des infrastructures de base comme l'eau et
l'électricité. L'amélioration des conditions de vie des
populations-cibles en termes de soins, éducation, logement, etc., est
largement confirmée par les enquêtes de terrain. A titre
d'exemple, il ressort d'une étude assez récente menée par
Shahidur Khauder de la banque mondiale qu'environ 5% des foyers participant aux
programmes de microcrédit arrivent à faire sortir leurs familles
de la pauvreté chaque année en contractant un
microcrédit.
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[L'IMPACT DES AMC SUR LA PAUVRETE AU MAROC]
Le secteur de la micro finance au Maroc n'a
débuté qu'au milieu des années 1990, avec l'appui d'AMSED
(Association Marocaine de Solidarité et de Développement) et
s'est, depuis, progressivement consolidé, à travers l'initiative
Microstart du PNUD et l'intervention de l'USAID
A ces efforts le soutien du secteur de la micro finance
s'ajoute des subventions fond Hassan II depuis 2000. Face au
développement des activités de microcrédit, les pouvoir
publics ont adopté, en 1999, un cadre réglementaire (loi n°
18 - 971, relative au microcrédit, et confié la supervision du
secteur au ministère de finances via Bank Al Maghreb. Malgré son
jeune âge, la micro-finance au Maroc représente une
expérience assez riche et un exemple pour les pays du Maghreb et du
Moyen-Orient, au 31 Mars 2015, le nombre d'emprunteurs actifs au Maroc
s'élevait à 875 013, pour un encours total de plus de
5.803.665.000,00 dhs.
Selon les institutions de microcrédit au Maroc, ce
développement du secteur engendre des retombées
socio-économiques non négligeables. En effet, une étude
d'impact et de marché menée en 2004 auprès de 1250
bénéficiaires dans 7 régions du Maroc a bien montré
l'impact positif et significatif du microcrédit sur les dépenses
de consommation propres aux clients ainsi que sur les dépenses globales
des ménages (un changement positif de l'alimentation, notamment).
Le présent mémoire vise très modestement
à contribuer à la réflexion suivante « comment le
microcrédit contribue-t-il à la lutte contre la pauvreté ?
». Il a pour principal objet d'analyser comment les pauvres peuvent
satisfaire leurs besoins en matière de financement par le recours
à cette pratique.
L'intérêt de cette problématique
réside dans le fait qu'elle traite d'un thème d'actualité
(le secteur de microcrédit au Maroc ».
Cette problématique explicitée ci-dessus sera
abordée à travers l'articulation de 2 parties :
-les deux premiers chapitres, intitulés tendance du
secteur de micro crédit, est une partie théorique qui vise
à présenter le concept de micro crédit et explique comment
est-il né dans un contexte où la principale préoccupation
de la société civile internationale est la lutte contre la
pauvreté.
- La deuxième partie sera consacrée à
étudier sur la base d'une enquête réalisé sur le
terrain et qui vise à expliquer comment ces associations ont pu
réussir à lutter contre la pauvreté.
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[L'IMPACT DES AMC SUR LA PAUVRETE AU MAROC]
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Mémoire de fin d'études
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