Memoire Online - Le microcrédit au Maroc. Tensions entre performance commerciale et finalité sociale.

Faire du terrain revient à rendre juste, réhabiliter les pratiques ignorées, mal comprises ou méprisées²²⁹. Dans le cadre de cette recherche, on a conduit une enquête auprès des bénéficiaires du MC de l'association Al-Amana, et ce dans l'objectif d'examiner cette activité, représenter ses bénéficiaires et d'élaborer un profil type de ses clients, aborder la destination des prêts, saisir la nature de la relation clients-AMC,... etc.

Bien qu'une partie du reporting relatif à l'enquête a été réservée à la méthodologie employée, il convient d'exposer les difficultés majeures auxquelles s'est confronté cette étude, dresser les résultats et analyser leur contenu avant de pouvoir conclure et de dresser des recommandations appropriées au contexte de l'étude.

Le travail consiste en une enquête, un regard réfléchi sur les utilisateurs du microcrédit. Il est basé sur une étude principalement qualitative, et ce sans laisser tomber l'importance du volet quantitatif. Cette enquête a été effectuée sous forme d'interviews de 63 bénéficiaires de microcrédit auprès de l'association Al-Amana, issus de quatre sites différents appartenant à la région Rabat Salé Zemmour Zaïr.

Le type d'entretien reste peu directif vis-à-vis des clients-bénéficiaires, parfois une seule question suffit et suscite un flux d'informations de leur part. Dans ce cadre, on a insisté sur ce qu'ils font concrètement et on a essayé, dans la mesure du possible, de modérer les appréciations sur ce qu'ils pensent.

Les entretiens ont duré en moyenne 30 minutes par bénéficiaire, administrés sur place et au hasard tout en sollicitant la participation des arrivés au point de vente. Parfois l'entretien prenait l'aspect d'une conversation de groupes composés de 2, 3 ou 4 clients.

229 EL BOUANANI, Rachid. (2009). Les impacts sociaux économiques des microcrédits : le cas de l'association Alamana pour la promotion des microentreprises. Mémoire de DESA, Rabat 2009.

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L'enquête faisant objet de base de la présente recherche est essentiellement qualitative ; et ce sans négligence de l'aspect quantitatif. Cependant l'examen quantitatif va nous permettre d'apprécier certaines caractéristiques de l'échantillon cible, fournir assez d'éléments utiles quant à l'élaboration du profil du bénéficiaire de microcrédit et ainsi enrichir l'analyse à faire.

L'étude a pour objectif de mener des entretiens sur la base de questionnaires touchant un échantillon composé d'une soixantaine de bénéficiaires du MC. L'enquête examine différents critères d'étude caractérisant les bénéficiaires à savoir : secteur d'activité, âge, situation de famille, sexe, ancienneté au programme de microcrédit, zone géographique, nombre d'enfants à charge, taille du ménage, niveau d'instruction... etc.

Cependant, il a été mis au point un plan d'enquête (selon les étapes qui suivent : choix d'échantillons représentatifs à faire tirer d'une population mère réelle, élaboration des questionnaires selon la nature de l'échantillon et l'objet étude, programmation du planning de visites sur le terrain, choix de la zone et des sites, ... etc.), qu'on n'a pas pu l'exécuter malheureusement puisque l'association Alamana n'était pas en mesure d'assumer la responsabilité de communiquer des données et des informations au sujet de ses clients. Pour contourner cet obstacle on a proposé la réalisation de l'opération d'échantillonnage par les agents d'Alamana tout en leur fournissant les données relatives à l'échantillon en matière de critères et de caractéristiques, mais encore une fois de plus il était impossible d'investir cette piste selon l'avis d'Alamana. Comme solution « alternative » à la question soulevée pour la réalisation de l'enquête, l'association Alamana m'a proposé la possibilité de se déplacer le jour « j » au niveau des sites choisis et de travailler directement avec les bénéficiaires parvenus ce jour là au local (point de vente de l'association). C'est-à-dire se livrer au hasard et au bon gré des clients tout en les sollicitant à participer à l'étude sans l'intervention des agents de crédit du site. Certes, ce n'est ni le meilleur choix ni la manière optimale d'opérer cette étude puisqu'on était contraint de travailler selon l'offre déclinée par l'AMC du fait qu'il n'y a pas une autre alternative. Toutefois une revue des questionnaires et des cibles à atteindre a été rendue obligatoire du fait qu'un seul type de bénéficiaires sera entretenu (clients actifs et parfois des nouveaux).

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La Direction Succursale de Rabat Zemmour Zaïr tourne avec 27354²³⁰ prêts actifs pour un encours de 176 402 031,79²³¹ Dhs, avec l'appui de 78 agents de crédit. C'est grâce au soutien des agents de crédits des points de vente visités que les entretiens ont pu être réalisés levant ainsi la barrière psychologique auprès des clients. Afin d'avoir une vue relativement représentative de la zone, 20 personnes ont été interviewés à Sidi Yahia Zaer, 15 à Skhairates, 16 à Temara, et enfin 12 Yacoub Elmansour.

L'échantillonnage a été fait de façon aléatoire tout en privilégiant la rencontre des bénéficiaires les plus anciens. A cet effet, 63 bénéficiaires ont été entretenus. Il aurait certes pu être préférable d'un point de vue quantitatif de rencontrer davantage de «clients» selon un plan de travail préparé à l'avance mais les contraintes organisationnelles et administratives reliées à la disponibilité des agents de crédit d'Alamana ne l'ont pas permis. Toutefois, poursuivre les entretiens ne semblait pas apporter plus de diversité. C'est pour cela que l'on a privilégié une approche axée aussi sur les aspects qualitatifs que quantitatifs. L'échantillon ainsi produit a suffit, à notre sens, à l'analyse suivante.

Un questionnaire semi-directif enrichi, à partir de quatre questionnaires préétablis, a été soumis aux bénéficiaires actifs. Celui-ci comportait une série de questions sous différents termes « aspects de satisfaction », « expériences vécues dans le programme », « .... » et une série de questions ouvertes suscitant la subjectivité des individus et leur permettant de s'exprimer pleinement. Ces questions étaient enregistrées sous les libellés « représentation et perceptions », « avis sur le programme » et « suggestions »...etc.

Cependant, malgré les efforts faits pour amener l'entretien en discussion informelle et ainsi réduire les biais induits par la situation d'enquête, la distance enquêté-enquêteur n'a pu être réduite significativement. Notre arrivée était présentée comme une étude universitaire indépendante d'Alamana mais était pourtant perçue parfois comme une sorte de contrôle et

230 Données relatif au mois de Juillet 2010 (Source : données communiquées par Alamana)

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les enquêtés «semblaient» essayer de produire les réponses que nous aurions pu attendre, préparées à l'avance pour ce genre d'opération. En revanche, l'accueil a toujours été chaleureux et nous n'avons pas été confrontés à de réels refus. Les rares cas enregistrés étaient motivés.

Guidé par la volonté de comprendre ce qui peut déterminer une situation de pauvreté des bénéficiaires des cycles de crédits afin de pouvoir proposer des services toujours mieux appropriés, on cherche à dégager un ensemble de variables discriminantes du niveau socio-économique des ménages. L'étude du questionnaire suggère divers variables : secteur d'activité, niveau d'instruction, fidélité aux cycles de crédits,... dont nous allons vérifier la pertinence à travers cette enquête.

Les activités menées par les bénéficiaires sont relativement diversifiées mais peuvent être appréhendées par les catégories suivantes : les agriculteurs ayant comme activité principale la culture ou l'élevage, les commerçants sédentaires et ambulants, les façonniers et les prestataires de services qu'il s'agisse de travailleurs journaliers avec ou sans métier. En constatant qu'une partie des enquêtés tire partiellement leur revenu d'une autre source : salaire, retraite ou aide familiale et par conséquent non financé par le microcrédit.

Cette classification permet de savoir la distribution des ménages selon leur secteur d'activité principal. On remarque alors que 31 bénéficiaires sur un échantillon de 63, soit 49 % tirent leur revenu principal d'une activité agricole pratiquée surtout par les femmes (1/2 des bénéficiaires est constituée d'agriculteurs), 22 bénéficiaires, soit 35% exercent une activité commerciale qui est pourtant l'activité qui bénéficie majoritairement du financement par le microcrédit souscrits par des femmes (1/3 des bénéficiaires fait du commerce). Seuls 3 ménages parmi l'ensemble de l'échantillon, soit 5 % exercent leur activité principale dans le secteur des services.

232 Les résultats de cette enquête restent valables seulement à cet échantillon et ne peuvent donc en aucun cas être généralisés.

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On peut donc en conclure que l'agriculture et le commerce représentent tous deux un complément important de revenu des ménages sinon leur source principale. Les services et l'artisanat procurent respectivement à 5 % et à 11 % des ménages leur principal revenu. Il faut noter que parmi les ménages enquêtés il y en a ceux qui complètent leur revenus par d'autres sources telles que : rente, salaire, retraite ou aide familiale... etc.

L'enquête a été menée sur quatre communes : Yacoub elmansour (YM), Temara, Skhirates et Sidi Yahia Zaer (SYZ). Ces quatre zones se différencient par leur aspect urbain pour Yacoub Elmansour et Temara Centre, et par leur aspect rural pour les deux autres (Skhirate et Sidi Yahia Zaer). Il est à noter que si les bénéficiaires habitant Yacoub Elmansour et Temara Centre disposent des équipements et infrastructures indispensables, ce n'est pas le cas pour ceux de la zone rurale. En effet, à l'exception des habitations à proximité du centre de Skhirate et celles du village de Sidi Yahia Zaer, les autres ne disposent pas encore des infrastructures nécessaires de base.

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Rural

56%

Urbain

44%

Certaines de ces habitations plutôt dispersées restent enclavées, loin des axes routiers, ce qui constitue un réel handicap quant au développement de la zone. Il est clair donc que plus de la moitie (56%) demeurent dans le rural.

On constate que 41 bénéficiaires sur un échantillon de 63, soit 81 % sont mariés; 6 bénéficiaires divorcés soit 9% ; 5 bénéficiaires Célibataires soit 8%. Seulement 1 bénéficiaire veuve parmi l'ensemble de l'échantillon, soit 2 %.

On relève donc que les mariés représentent à eux seuls la majorité absolue parmi les bénéficiaires du MC.

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L'analyse montre que 49% des bénéficiaires enquêtés sont analphabètes, 40 % des bénéficiaires ayant un niveau primaire, 11 % un niveau secondaire et aucun bénéficiaire n'a un niveau supérieur.

L'étude essaie de contribuer à vérifier la relation qui pourra exister entre niveau d'instruction et niveau de vie du bénéficiaire, observons également que plus une personne est instruite, plus elle a tendance à améliorer les conditions de sa vie en diversifiant ses sources de revenu.

Globalement, le niveau d'instruction ne semble pas impacter positivement le niveau de revenu puisque l'on observe des cas de bénéficiaires analphabètes percevant plus de revenus que d'autres instruits.

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De même, on remarque que les cas de grande pauvreté se concentrent sur les bénéficiaires analphabètes dans des proportions plus fortes en zone rurale qu'en urbain.

Le revenu mensuel moyen s'élève à 1452 DH représentant ainsi une population relativement pauvre puisque son revenu moyen est inférieur au SMIG²³³ (environ 2200 DH par mois). On remarque que 25 bénéficiaires sur un échantillon de 63, soit 40 % dont le revenu mensuel est inférieur à 1500 DH, 27 bénéficiaires dont le revenu varie entre 1500 et 2000 DH soit 43%, 8 bénéficiaires dont le revenu varie entre 2000 et 2500 DH soit 13%, seuls 3 bénéficiaires dont le revenu dépasse 2500 DH.

233 Salaire Minimum Interprofessionnel de Garantie (avant la revalorisation du 01/05/2011)

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Donc on peut dire que les faibles revenus représentent la majorité des bénéficiaires du MC avec 83%.

Le niveau moyen des dépenses ménagères par mois s'élève à 1361 DH représentant ainsi un niveau « bas » d'une population pauvre. On observe 32 bénéficiaires sur un échantillon de 63, soit 51 % dont le niveau mensuel des dépenses du ménage reste inférieur à 1500 DH, 16 bénéficiaires dont le niveau varie entre 1500 et 2000 DH soit 25%, 15 bénéficiaires dont leur dépenses varient entre 2000 et 2500 DH soit 24%, et 4% dépensent plus de 2500 DH par mois.

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Donc on peut dire que le niveau des dépenses des bénéficiaires (pouvoir d'achat) ainsi que celui de leur famille est fortement au niveau de leur revenu régulier.

Non propriétaire

51%

Propriétaire

49%

L'étude montre que le nombre moyen des enfants à charge de l'échantillon s'élève à 2,26 enfants par bénéficiaire.

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Les résultats détaillés donnent que 9 des bénéficiaires enquêtés n'ont pas d'enfants à charge et représentant 14%, 39 des bénéficiaires ayant entre 1 et 3 enfants (62%), 15 bénéficiaires ayant un nombre supérieur à 3 (24%).

L'étude relève que le nombre moyen des personnes à charge de l'échantillon s'élève à 4,15 personnes par ménage.

Les résultats détaillés donnent 11 des bénéficiaires enquêtés ayant moins de 3 personnes à charge et représentant 18%, 34 ayant entre 3 et 4 personnes à charge (54%), 14 ménages ayant entre 5 et 6 personnes à charge (22%), seuls 4 ménages ont un nombre supérieur à 7 (6%).

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La taille du ménage ne semble pas dégager directement un meilleur revenu puisque l'on observe des cas où des ménages de taille assument des conditions de vie difficiles et perçoivent moins de revenus que d'autres dont la taille est réduite. De même, on remarque l'existence de ménages de taille relativement grande où un seul membre les prend en charge.

En classant les bénéficiaires en fonction du nombre de cycles de crédit éteints, on se fait une idée sur le type de population attirée par ce service financier de proximité et sur son évolution au fil des cycles ainsi que sur le taux de pénétration de l'association Alamana.

Cette classification peut aussi fournir des éléments d'information quant à l'évolution des revenus moyens des ménages au fur et à mesure des crédits.

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On procédera d'abord à l'analyse des résultats globaux puis, à celle des résultats par zones géographiques.

On constate que 22 % des bénéficiaires sont des nouveaux destinataires du MC puisqu'ils viennent de contracter le premier crédit, 78 % des bénéficiaires ont à leur actif plus d'un crédit. Alors que les plus anciens représentent 21 % avec 13 bénéficiaires ayant plus de 4 cycles de crédits. On peut dire que le taux de fidélité des bénéficiaires est assez élevé.

En distinguant les résultats obtenus à Yacoub el Mansour et à Temara centre de ceux recueillis dans les communes rurales (Skhirates et Sidi Yaia Zaer), on ne peut qu'appuyer le constat fait quant au taux de pénétration de l'institution.

En effet, si au centre 25 % des bénéficiaires enquêtés ont au moins 4 cycles de crédit alors

La situation des campagnes est autre. Selon l'échantillon dont nous disposons, seul 17 % des enquêtés ont plus de 4 cycles à leur actif et 35 % sont des nouveaux clients.

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Le profil du bénéficiaire de microcrédit servi par Alamana Microfinance est celui d'un jeune actif âgé en moyenne de 37,3 ans, marié dans 51 des cas sur nombre global de 63, avec un niveau de scolarisation n'excédant pas le niveau primaire dans 25 sur 63 des cas (31 sont analphabètes), s'activant dans l'agriculture et le commerce dans 53 des cas (22 dans le commerce) et assurant un revenu mensuel moyen de 1452 DHS provenant essentiellement de l'activité principale. Il est propriétaire de son logement dans 31 des cas et vie dans un ménage moyen composé de 4,15 personnes à charge dont en moyenne 2,24 enfants et dépensant en moyenne 1361 DHS par mois réservés entièrement aux dépenses alimentaires.

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§ 2 : Présentation des résultats du travail de terrain (l'enquête)