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Politique de crédits dans une institution de microfinance: cas de l'agence PAPME Bohicon

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par Ayéko Serge HOUNDETE
Université polytechnique internationale du Bénin/ Université catholique de Lille - Master en administration des affaires 2008
  

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Paragraphe2 : Suggestions :

A- Suggestions aux IMF

Au regard de tout ce qui précède nous suggérons aux IMF ce qui suit :

Ø multiplier les séances de sensibilisation à l'endroit des populations en vue

· De réduire le nombre de crédits en impayés ;

· De rendre rationnel l'utilisation des crédits pour ainsi diminuer le taux de portefeuille à risque.

Ø renforcer les structures d'assistance techniques, de conseils, de formations et surtout de suivi des crédits, multiplier les visites techniques au cours du remboursement des crédits. Tout ceci permettra aux populations en général et aux bénéficiaires de crédit en particulier de savoir d'une part qu'il ne faut pas tomber en impayés et maîtriser l'utilité de la gestion efficience de crédits;

Ø intégrer les visites personnelles aux clients dans le processus de circularisation au cours des audits internes et externes ; ceci protégera la réputation de l'institution et sa santé financière.

Ø Revoir les façons d'analyser l'octroi de prêt ; elles ne peuvent plus se baser uniquement sur les capacités de remboursement de l'entrepreneur, ou sur les garanties mais ceci nécessite de la part des agents de crédit et des comités de sélection des capacités d'analyse particulière,

Ø Rendre souple le système de recouvrement de manière à l'adapter aux périodes de recettes des entrepreneurs,

La mission sociale des institutions de micro finance les expose à des risques importants si les groupes cibles de clientèle ne sont pas axés sur des couches les plus pauvres et si des mécanismes de suivi ne sont pas mis en place pour assurer une meilleure adéquation des services financiers fournis aux besoins réels de leur clientèle actuelle potentielle. Le développement du réseau PAPME sera assuré en évitant les risques de corruption et de détournement de fonds.

Pour sa pérennité PAPME se doit de :

Ø Mettre en place une centrale des risques au sein du réseau afin d'éviter que la même personne ne prenne de crédit dans d'autres bureaux du réseau ;

Ø Renforcer le système de recouvrement afin de garantir une meilleure rentabilité ;

Ø Instaurer une sanction pour le non respect par les agents de crédit de la procédure en matière de suivi des clients ;

Ø Faire le suivi rapproché des clients en difficultés pour les amener à sortir de leur situation d'impayé ;

Ø Eviter aux chargés à la clientèle crédit de rançonner les clients en mettant en place des dispositifs de contrôle interne tout en restant à l'écoute des clients ;

Ø Eviter aux chargés à la clientèle crédit de faire une mauvaise analyse de dossier. Pour ce faire, une formation du personnel opérationnel s'avère indispensable ;

Ø Renforcer la formation des clients sur la gestion des crédits et les règles de la bonne gouvernance ;

Ø Améliorer son efficacité et sa politique en matière de crédit ;

Ø Mettre en oeuvre des stratégies pour la fidélisation de la clientèle en primant les meilleurs payeurs par exemple ;

Ø Veiller à ce que les chargés à la clientèle crédit minimisent les risques et oeuvrent pour que les risques ne se réalisent pas ou même s'ils se réalisent soit supportable par l'institution sans mettre en cause sa pérennité ;

Ø Veiller à ce que les chargés à la clientèle crédit apprécient de façon professionnelle les risques liés à chaque dossier de prêt qui est présenté à l'institution pour solliciter des financements en mettant en oeuvre des analyses conséquentes afin de prendre de bonnes décisions ;

Ø Développer les micros crédits aux femmes et aux artisans au détriment des gros dossiers allant de un million à vingt millions de francs CFA. Ces types de crédits ne posent pas trop de problème quant aux remboursements. L'expérience à montrer que les impayés émanent beaucoup plus des gros dossiers. Il faudrait qu'à l'avenir, l'analyse de la demande de prêt soit faite en tenant compte des cycles économiques relatifs à l'activité du demandeur. Il faudrait aussi renforcer le dispositif du contrôle pour éviter les crédits fictifs et les crédits à haut risque. Il faut une bonne connaissance de la population et des emprunteurs, un suivi de proximité et à la mise en place de modes de remboursement adaptés souvent, sur un rythme hebdomadaire.

Ø Mettre en place un système de contrôle pour suivre les agents opérationnels dans leur tâche quotidienne qui est le suivi des remboursements.

Ø Mettre en place un système de collecte des informations fiables. Pour ce fait, il faut : -sensibiliser les clients par rapport à la tenue des cahiers de comptes ;

-exiger à ceux qui ont un volume d'activité important la tenue régulière de la comptabilité favorisant ainsi la production des états financiers tels que le bilan, le compte de résultat;

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"Ceux qui vivent sont ceux qui luttent"   Victor Hugo