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Politique de crédits dans une institution de microfinance: cas de l'agence PAPME Bohicon

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par Ayéko Serge HOUNDETE
Université polytechnique internationale du Bénin/ Université catholique de Lille - Master en administration des affaires 2008
  

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C- Problèmes liés aux remboursements des crédits

Pour le PAPME il vaut mieux accorder un crédit à un entrepreneur ayant un projet viable, compétent techniquement et professionnellement, honnête, ayant une bonne moralité et ayant son lieu d'activité à Bohicon ou dans ses environs pour limiter le risque d'impayé.

Les IMF sont des institutions dont la pérennisation nécessite les remboursements réguliers des crédits octroyés à la clientèle. Mais il ressort des résultats que tous les bénéficiaires du crédit n'arrivent pas à honorer à leurs paiements. La plupart des impayés ont pour causes directes ou indirectes, le manque de suivi du crédit par le PAPME. Si le PAPME opère des choix à l'entrée de son portefeuille de crédit, c'est pour éviter d'avoir une part influençable des activités de crédit de portefeuille à risque (les impayés). Mais, bien que ces critères de choix soient opérés, PAPME recense toujours des impayés non négligeables. Mais le manque de suivi est souvent lié au déficit d'agents opérationnels qui crée les impayés au sein de l'institution. Le déficit d'agent en est une cause du mauvais ou manque de suivi car chaque agent est évalué suivant des performances données à savoir la qualité de leur portefeuille à risque selon les normes de la BCEAO. Une mauvaise qualité de portefeuille à risque expose l'agent chargé du suivi du portefeuille des crédits octroyés à des sanctions allant d'avertissement au licenciement. Mais l'institution ne tient pas compte rigoureusement des normes de la BCEAO qui est de 130 dossiers par agent pour l'évaluation des performances de ces agents sinon elle aurait détecter le surnombre et chercher à rectifier le tir en procédant au recrutement ou au redéploiement des agents administratifs en agents opérationnels. Il est question ici d'évaluer la rentabilité de chacun en fonction du nombre de dossier afin de décider si il est opportun de renforcer ou non les agents opérationnels ; ce qui serait la solution du débordement dans le travail de ces agents. Nous pouvons dire alors que l'hypothèse n°3 selon laquelle le déficit d'agents opérationnels fait que les crédits octroyés ne sont pas bien remboursés est vérifiée mais celle liée au débordement dans le travail n'est pas vérifiée selon le système managérial.

Le dépouillement des dossiers souffrants a montré que les gros dossiers majoritairement constitués des PME ayant un montant élevé allant de un million à vingt millions de francs CFA font partie des crédits en souffrances augmentant ainsi le taux d'impayé. Cela est dû au fait que les PME évoluant dans un environnement extrêmement fragile et à haut risque. Le financement des PME à grande échelle constitue une menace pour l'institution ; la plupart des impayés sont axés sur des tranches de crédits de un million à vingt millions de francs CFA;

De tout ce qui précède, nous pouvons dire que l'hypothèse n°4 selon laquelle le financement des gros dossiers crée des impayés augmentant ainsi le taux d'impayé est vérifiée.

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