Section 2 : Synthèses et Suggestions
Paragraphe1 : SYNTHESES
Il s'agit de faire une synthèse relative aux
hypothèses formulées au début de cette étude eu
égard aux résultats obtenus.
A- Le non suivi des crédits
octroyés entraîne un taux d'impayé élevé
L'étude statistique sur le portefeuille à
risque, a montré une croissance accrue du taux de portefeuille à
risque. En 2007, ce taux est passé à 39,87% dépassant
largement les normes fixées par la BCEAO. Ce qui est engendré par
les crédits en impayés fragilisant ainsi la politique de
l'institution en matière de crédit. Les résultats
d'enquêtes ont confirmé que le non suivi des crédits
octroyés a occasionné des impayés qui est à la base
du fort taux d'impayé observé. Dans les sondages 50% au moins des
causes d'impayés sont lié à un mauvais suivi des
crédits.
L'hypothèse n°1 selon laquelle le non
suivi des crédits octroyés entraîne un taux d'impayé
élevé est vérifiée.
B- La qualité de l'information recueillie des
clients.
Les résultats de notre étude ont conduit au
constat selon lequel, le PAPME dans le processus d'octroi de
crédit, n'a pas la bonne information pour bien analyser ses dossiers
afin de donner des financements adéquats aux promoteurs. Il s'agit
essentiellement pour la plupart des informations communiquées oralement
par les clients. Les résultats des enquêtes ont montré que
la plupart des clients de PAPME ne tiennent pas de cahier de compte. En
conséquence les informations recueillies pour l'analyse des dossiers ne
sont pas fiables ; ce sont des chiffres estimatifs. La qualité de
l'analyse des dossiers est alors fonction de la qualité des informations
recueillies des clients. Une information non fiable entraîne une mauvaise
analyse des dossiers et par conséquent, engendre des impayés.
Mais l'enquête a montré que le niveau de scolarisation des clients
justifie la non tenue des cahiers de compte. La plupart des clients de PAPME
sont analphabètes. Il faut noter que le niveau d'instruction des agents
opérant dans le crédit n'influence pas l'analyse des dossiers car
après sondage 100% de ces agents sont des cadre de catégorie A.
Donc la qualité de l'analyse des dossiers dépend plutôt de
la qualité de l'information recueillie.
L'hypothèse n°2 selon laquelle la non
tenue de cahier de compte et le niveau de scolarisation des promoteurs ainsi le
niveau d'instruction des acteurs de crédit jouent sur la qualité
des informations recueillies et sur la qualité de l'analyse des dossiers
est en partie vérifiée quant à la non fiabilisation de
l'information recueillie entraînant une mauvaise analyse et de
surcroît des impayés mais quant au mauvais niveau des agents
justifiant une mauvaise analyse n'est pas vérifiée.
Les compétences professionnelles, techniques et les
capacités sont aussi importantes. Les compétences
professionnelles de l'entrepreneur sont analysées à travers les
capacités techniques et managériales, son expérience
professionnelle, car les IMF savent très bien que la
principale cause des faillites provient du manque d'expérience, de la
formation technique et de gestion.
Ainsi, les entrepreneurs doivent être compétents
techniquement, avoir une expérience professionnelle confirmée,
maîtrisant les outils élémentaires de gestion (gestion de
stock, de la production, maîtrise des coûts, gestion des ressources
humaines, financières et techniques).
Un grand prix est attaché aussi bien à la
situation matérielle qu'aux qualités personnelles telles que une
bonne moralité surtout, un bon passé dans le remboursement des
financements antérieurs, être d'une bonne foi dans le
remboursement du financement, la sobriété,
l'intégrité...
| 
