Politique de crédits dans une institution de microfinance: cas de l'agence PAPME Bohicon

INTRODUCTION

Les institutions de micro finance (IMF) sont d'une importance capitale dans les pays en voie de développement notamment en Afrique et en particulier dans l'Union Monétaire Ouest Africaine (UMOA) en raison de la masse d'argent injecté dans l'économie. Environ 151,8 milliards et 173 ,4 milliards FCFA^11(*) y ont été respectivement injectés en 2002 et en 2003 soit une augmentation de 21,6 milliards. Elles ont atteint un nombre important de clientèle au niveau de toutes les couches sociales: plus de 3,9 millions de bénéficiaires dans l'Union en décembre 2003.

L'ONU a placé la lutte contre la pauvreté en tête de ses objectifs du millénaire pour le développement ; dans ce cadre, la micro finance est apparue comme levier novateur pour y contribuer. En effet, au Bénin les institutions de micro finance ont participé activement à la lutte contre la pauvreté qui jusque là reste une préoccupation au coeur des dirigeants politiques. C'est pourquoi on a assisté à la prolifération des Institutions de Micro finance au Bénin telles que l'Agence pour la Promotion et Appui aux Petites et Moyennes Entreprises (PAPME), l'Agence pour la Promotion et l'Appui pour le Développement des Micro Entreprises (PADME), la Fédération des Caisses d'Epargne et de Crédits Agricoles Mutuels (FECECAM) et le VITAL FINANCE etc. Ces Institutions de Micro Finance ont été créées pour amortir les effets sociaux du Programme d'Ajustement Structurel (PAS). La micro finance se définit comme étant l'offre de micro crédit et services financiers à une clientèle qui n'a pas accès au système financier formel. Cette clientèle est composée essentiellement des agents ayant une activité génératrice de revenu ou un revenu fixe, de petites et moyennes entreprises quel que soit leur secteur d'activité.

Le micro crédit est né dans les années 70 du constat de l'inadéquation de l'offre bancaire traditionnelle aux besoins des populations des pays en voie de développement. Selon le CGAP (2001) le micro crédit est fonction de la taille du crédit octroyé ; ce qui permet de savoir si l'IMF cible véritablement les couches les plus défavorisées. L'objectif est de proposer à un individu une somme modeste, correspondant à son besoin immédiat, et remboursable par petites traites sur une période courte.

Les IMF mettent à la disposition des agents économiques des financements appropriés, mais paradoxalement se trouvent exposer à des risques de non paiement des crédits. On assiste alors à la dégradation de leurs portefeuilles. La recherche à cette préoccupation nous a conduits à étudier la politique de crédit dans les IMF pour percevoir les entraves à leur développement.

Dans le souci d'apporter notre contribution à une meilleure compréhension aux divers crédits octroyés, aux conditions difficiles dans l'obtention de crédit ainsi qu'aux limites imposées par les IMF, nous avons choisi de réfléchir sur le thème intitulé « POLITIQUE DE CREDITS DANS UNE INSTITUTION DE MICRO FINANCE : CAS DE L'AGENCE PAPME BOHICON ».

Pour mieux appréhender les contours de la problématique de notre thème et les problèmes liés aux remboursements, notre étude s'est penchée sur le cas de l'Agence Régionale PAPME Zou-Mono-Couffo sise à Bohicon. Après avoir présenté le réseau PAPME, le cadre théorique et méthodologique de l'étude, nous examinerons la politique de crédits de l'Agence PAPME à travers les différents crédits octroyés, les conditions de mise en place et les problèmes liés à leurs remboursements et enfin nous proposerons les approches de solutions adéquates.

* ¹ 1 soit environ 264,3 millions d'euros (1euro=655 ,957FCFA)