Section2 : Procédure d'octroi de
crédit et analyse des besoins de financement des promoteurs
La politique de crédit se défini comme
étant l'ensemble des stratégies mis en oeuvre pour assurer un bon
placement et garantir un bon remboursement des crédits octroyés.
Pour ce faire, il est important de connaître les conditions de mise en
place du crédit ainsi que les différentes analyses menées
puis le système de recouvrement institué pour pallier aux risques
d'impayés.
Le terme crédit vient du mot latin creditum dont
le verbe est crédéré qui signifie croire, avoir confiance.
Par extension, cela devient le prêt consenti par le banquier, car
celui-ci accepte de prêter dans la mesure où il place en son
client une certaine confiance. Ainsi on peut définir le crédit
comme étant un acte par lequel une personne agissant à titre
onéreux met, ou promet de mettre des fonds à la disposition d'une
autre personne, qui s'engage à rembourser moyennant des
intérêts.
Cette section sera consacrée aux conditions
d'octroi de crédit ainsi qu'à l'analyse menée sur les
besoins de financements exprimés par les promoteurs.
Paragraphe 1 : Condition d'octroi de
crédit :
Ce paragraphe mettra en exergue la politique
adopté par PAPME ainsi que les conditions d'octroi de crédits qui
varient en fonction du type de produit.
A- Politique de crédits
Il faut noter que la politique de crédit de
PAPME est valable dans tout le réseau. Ce qui est appliqué
à Bohicon est applicable à Cotonou, Parakou et autres dans tout
l'ensemble du territoire béninois. Donc la politique ne varie pas d'une
zone à une autre.
1-Ancienne politique de
crédits
Par le passé, il faut remarquer que le
plafonnement des crédits était d'un montant maximum de quatre
vingt millions de francs (80 000 000) CFA et qu'au niveau
régionale, les Directeurs régionaux pouvaient autoriser
jusqu'à vingt millions de francs (20 000 000) et
au-delà ce sont les Directeur de l'exploitation et Directrice
générale Adjointe qui donnaient leur approbation. C'est la
direction qui autorisait les montants des crédits supérieur
à vingt millions de francs (20 000 000) FCFA. Dans le
même temps les Chefs bureaux accordaient au sein de leurs bureaux
respectifs un montant inférieur ou égal à deux millions
de francs CFA (2 000 000). Le comité de crédit
était composé du Directeur régional, du Chef bureau, du
Superviseur de crédit et du Chargé des Opérations de
Crédit et d'Epargne pour les montants supérieur à deux
millions (2 000 000) de francs CFA et du Chef bureau, du Superviseur
de crédit et du Chargé des Opérations de Crédit et
d'Epargne pour un montant inférieur. Le comité se déroule
dans les locaux des Bureaux. Au renouvellement des dossiers déjà
en portefeuille, on portait le montant à octroyer au double
systématiquement si les crédits précédents sont
remboursés sans retard. Ce système a favorisé le
surendettement des promoteurs et de surcroît le non respect des
engagements. Ces problèmes d'impayés trouvaient aussi leurs
sources à la politique que pratiquait le PAPME par le passé. Cela
a contribué à la baisse des performances et à la
dégradation sans cesse des portefeuilles de crédits. C'est pour
pallier à tout cela qu'une nouvelle politique a été mise
en place pour corriger les failles de l'institution.
2- Nouvelle politique de
crédits
Dans le cadre de la redynamisation
des activités de crédit, PAPME s'est fixé une nouvelle
orientation à savoir :
Ø Le plafonnement de tout nouveau crédit
à un montant maximum de Cinq (5) Millions ;
Ø Le montant de crédit à octroyer pour
les dossiers déjà en portefeuille dont le montant est
supérieur à cinq millions de francs CFA, pourra être
renouvelé au plus à un montant égal, à condition
qu'il n'ait connu aucun retard de remboursement ;
Ø Les niveaux d'autorisation des comités de
crédit se présentent comme suit :
· Le 1er niveau de comité de
crédit : les crédits de montant
inférieur ou égal à deux millions
(2 000 000) de francs CFA
· Membres : Coordonnateur
des Activités de Développement, Chargés
à la Clientèle crédit, COCE du bureau,
· Président :
Coordonnateur des Activités de Développement,
· Lieu : bureaux de la
région ;
§ Le 2ème niveau de
comité de crédit : les crédits de
montant supérieur à deux millions (2 000 000) de
francs CFA et inférieur ou égal à cinq millions
(5 000 000) de francs CFA
· Membres : Chef Cellule
Redynamisation des Activités (ou son représentant), Coordonnateur
des Activités de Développement, Chargés
à la Clientèle crédit, COCE du bureau,
· Président : Chef
Cellule Redynamisation des Activités (ou son représentant),
· Lieu : bureaux de la
région ;
§ Le 3ème niveau de
comité de crédit : les crédits de
montant supérieur à cinq millions (5 000 000) de
francs CFA
· Membres : Comité de
Redressement, Chefs des Cellules,
· Président :
Coordonnateur du Comité de Redressement,
· Lieu : Direction
Générale.
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