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La pratique informelle de l'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu

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par Alliance MURHULA SAFARI
Université évangélique en Afrique - Gradué 2011
  

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II.1.4. Les formes de tontines

Il existe plusieurs types de tontines chacune d'entre elles étant, dans sa composition, à dominante professionnelle ou géographique ; Ces tontines professionnelles ou socio- professionnelles sont les tontines : de cadre, de fonctionnaires, d'agriculteurs, d'artisans. Les tontines géographiques sont les tontines : de quartier, de villages, des Africains en France, de l'élite en RDC. On peut distinguer trois types principaux des tontines : les tontines mutuelles, les tontines commerciales et en fin les tontines financières.

1° Les tontines mutuelles

Les tontines mutuelles (« likelemba ou kitemo » en langues locales) peuvent être définies selon Hugo (ph), 1991) comme des fonds d'épargne rotative où les levées bénéficient à chacun des sociétaires selon un ordre préétabli, mais révisable. Chacun peut prêter, emprunter et remplacer une créance par une dette, celles- ci ne sont pas assorties d'intérêt (Célestin, 23) Cette forme des tontines existe au Sud- Kivu, mais malheureusement il est impossible de les répertorier car elles existent sous une forme non structurée et officieuse à cause de la réticence des tontines de se révéler.

Au Congo, on distingue dans les tontines mutuelles deux cas : le kitemo (terme kikongo) qui est plus large et qui désigne aussi bien les tontines d'argent que de travail et le likelemba (terme lingala) qui renvoie plus précisément aux tontines d'argent (Nzisabira, 1991). Ces formes des tontines fonctionnaient sous formes des « tontines de travail pour désigner les prestations réciproques selon lesquelles, les paysans avaient l'habitude de se regrouper et de travailler à tour de rôle dans le champ de l'un d'entre eux. Celles- ci se rapportent aussi à des travaux harassants, par exemple le sarclage ou l'abatage.

Dans les campagnes aujourd'hui fonctionnent d'autres formes des tontines qualifiées des « tontine de travail ». Ces types des tontines associent des membres rien que pour louer leur force de travail moyennant une rémunération. Les membres se redistribuent ou conservent dans une caisse commune les revenus résultant de cette « tontine de force de travail » pour constituer une redistribution égalitaire à une échéance préétablie et connue de tous (Fernand V, op. cit). La tontine mutuelle n'est donc qu'une technologie de collecte de l'épargne qui repose sur des relations personnelles très étroites entre les participants.

En effet, dans une tontine mutuelle, les créances et les dettes ont plusieurs caractéristiques particulières :

- Elles ne sont assorties d'aucun intérêt, en effet, les créances ne rapportent rien, et les dettes ne coûtent rien non plus ; ainsi l'épargne et le crédit sont gratuits ;

- Il n'ya pas d'intermédiaire ; tous les adhérant ont certes de créances et des dettes, mais ils les ont les uns envers les autres du fait que la tontine ne dispose pas d'une personnalité juridique propre ;

- Les créances et les dettes se compensent parfaitement tout au long du cycle et s'annulent au dernier tour. L'accumulation n'est que temporaire.

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"Un démenti, si pauvre qu'il soit, rassure les sots et déroute les incrédules"   Talleyrand