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La pratique informelle de l'épargne et de crédit dans la ville de Bukavu

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par Alliance MURHULA SAFARI
Université évangélique en Afrique - Gradué 2011
  

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2°. Les tontines commerciales

Les tontines commerciales par contre sont des fonds d'épargne fixés et administrés par un gérant (ou garde monnaie) qui reçoit les cotisations et consent des prêts. Elles sont organisées par une personne qualifiée de « tontinier » (Célestin, op. cit P25). Le tontinier gère et octroi des crédits à des intérêts abordables à des membres qui en ont le plus besoin. Ce système est encore inconnu au Sud- Kivu, mais très répandu dans les pays tels que le Bénin, le Congo, le Burkinafasso,...

Il tend à ressembler à une forme bancaire embryonnaire, malgré cela, elle a toujours une forme informelle qui ne peut exercer ses fonctions qu'avec u fond limité et des membres limités. Les caractéristiques de ces créances et de ces dettes sont les suivantes :

- Elles s'accompagnent, contrairement à celles des tontines mutuelles, d'un intérêt ; mais cet intérêt est un intérêt négatif puisque c'est le client qui paie pour que son argent soit en sécurité. En général, il est de 3% ;

- Il n'ya toujours pas d'intermédiaire. Le tontinier ne prête pas aux uns ce qu'il a reçu des autres, mais il ya un agent avec lequel tous les clients sont en relation, et sur lequel ils ont tous une créance juridiquement identifiée ;

- La dette du tontinier et la créance de ses clients progressent parallèlement jusqu'au remboursement. Ici également l'accumulation est temporaire, mais elle est régulière car les versements s'échelonnent selon un échéancier prévu d'avance. Ainsi, la détermination de la valeur de ces créances et de ces dettes est plus facile car très souvent, les clients qui viennent d'être remboursés reprennent aussitôt leurs versements.

3°. Les tontines financières

Contrairement aux tontines commerciales, où l'on cherche au maximum à récupérer l'argent déposé, les dépôts effectués ici par l'ensemble des adhérant sont mis aux enchères selon des modalités statutairement définies.Le participant le plus offrant paie donc un intérêt pour emprunter l'argent de la tontine. Le taux diminue à mesure que les tours se succèdent puisque les candidats sont moins en moins nombreux et que la durée restant à courir est de plus en plus courte. Le produit de ces enchères est ensuite réparti entre les participants qui quelle que soit leur propre enchère, se retrouvent rémunérés de leurs propre versements ; l'intérêt est négatif pour ceux qui ont besoin d'emprunt rapidement et positif pour ceux qui ont pu attendre.

L'intérêt n'est pas le prix d'équilibre de l'offre et de la demande de liquidité à un moment donné, il résulte de l'étalement pendant le cycle des besoins de chacun.

La part de cotisation varie d'une tontine à une autre en fonction du niveau des revenus de membres et des objectifs qu'ils visent.

Les tontines peuvent aussi être distinguées :

- Selon l'importance numérique des membres : on distingue à partir du nombre des membres, les tontines de petite taille (qui rassemblent quatre à douze membres) et les tontines de grandes taille (qui rassemblent plus de trente membres) ;

- Selon le montant des cotisations : le montant varie considérablement selon qu'il s'agit de petites ou grandes tontines ; les cotisations n'excèdent pas 100$ dans les petites tontines, alors dans les grandes tontines la part peut avoisiner 4000$ ;

- Selon le rythme de cotisation : la périodicité des versements dépend en fait de ceux qui composent la tontine ; s'il s'agit de gros commerçants, le rythme sera plutôt mensuel et le montant sera important ; s'il s'agit des petits commerçants dont les recettes sont quotidiennes ou hebdomadaires, le rythme changera et s'approchera normalement des recettes. Ex : une tontine de chauffeurs de taxi retiendra d'avantage la périodicité du jour, voire de la semaine ;

- Selon des membres : les membres appartenant à une même tontine ont toujours une même affinité, et cette dernière est fonction soit du lieu de rassemblement, soit de l'ethnie où la cohésion des membres pour les jeunes, les vieux ou les femmes (Fernand V. op. cit, P.114 à P.115)

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"Qui vit sans folie n'est pas si sage qu'il croit."   La Rochefoucault