1.8.Typologie et catégorisation du M-banking :
1.8.1. Typologie de mobile banking
La banque à distance peut être additive ou
transformationnelle. 1.8.1.1.Banque à distance dite additive
:
Elle est additive lorsqu'elle se borne
à élargir la gamme de choix existants ou accroît la
commodité de la clientèle actuelle des établissements
financiers traditionnels.
1.8.1.2.Banque à distance dite transformationnelle
:
Elle est transformationnelle lorsqu'elle
touche des clients qui n'auraient jamais pu être desservis par les
services financiers traditionnels offerts par les « agences bancaires
»35.
Compte tenu du défi à relever au
Sénégal, à savoir faciliter l'accès aux services
financiers à une population défavorisée, notamment en
zones rurales, la présente étude porte sur le
développement de dispositifs à même de
favoriser la « banque à distance
transformationnelle ».
1.8.2. Catégorisation du mobile banking
Les systèmes de mobile banking peuvent être
catégorisés selon qu'ils suivent, en matière
réglementaire, un modèle de base de type « bancaire »
ou un modèle non-bancaire. La différence essentielle entre les
modèles dit « bancaires » ou « non-bancaires » ne
réside pas dans la nature de l'organisme qui est à l'origine du
système ou qui le pilote, mais dans la relation entre le client du
mobile banking et l'institution financière. Le CGAP résume ainsi
les deux modèles :
35 Selon le CGAP, le terme « d'agence bancaire
» doit être compris au sens large
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Master II Recherche : Monnaie Finance Banque / Promotion
2009-2011
Contribution des TIC à l'amélioration du niveau de
bancarisation au Sénégal : cas du mobile banking
1.8.2.1.Modèle dit « bancaire »
:
Dans le modèle bancaire, les clients ont une relation
contractuelle directe avec une institution financière
agréée et soumise au contrôle prudentiel. Ce modèle
« bancaires » cherche de plus en plus à diversifier les offres
de services des banques ou institutions financières et à gagner
en efficacité en ouvrant leurs systèmes à d'autres
institutions financières que l'institution d'origine et en
développant des services de paiements ouverts à des
non-clients.
1.8.2.2.Modèle dit « non bancaire »
:
Dans le modèle non bancaire, les clients n'ont pas de
relation contractuelle directe avec une institution financière. Le
modèle « non bancaire » cherche à développer des
partenariats avec des établissements financiers.
Il convient de noter que même dans le «
modèle non bancaire » ; les banques interviennent
généralement dans le dispositif car l'opérateur non
bancaire place les fonds garantissant la monnaie électronique sur des
comptes de dépôts de gros dans des banques commerciales
agréées.
En sommes, tous ces modèles permettent d'instaurer un
cadre où les clients peuvent faire un dépôt en
espèces auprès d'un agent mobile banking pour approvisionner leur
compte virtuel et utiliser ensuite leur téléphone mobile pour
envoyer par USSD ou par SMS des ordres de remboursement de prêt, de
dépôt, de retrait ou de transfert à partir d'un compte
d'épargne.
Les technologies utilisées sont variées, un
même système pouvant en utiliser une combinaison de plusieurs
d'entre elles.
Le mobile banking peut utiliser des technologies
variées, allant du SMS (le plus « simple ») au WAP (disponible
sur peu de téléphones), en passant par exemple par l'USSD (la
technologie utilisée dans les menus de rechargement). Le choix des
technologies résulte d'un arbitrage entre facilité d'utilisation,
de déploiement, compatibilité avec le parc de
téléphones, coût, sécurité, et
évolutivité.
Le secteur bancaire n'a donc pas fait figure d'exception face
au phénomène de l'émergence des TIC. Comme dans tout autre
secteur d'activité, ces technologies ont su y trouver leur place. Les
banques en viennent à repenser la relation avec leur clientèle.
Très vite le contact humain n'apparaît plus comme une
nécessité absolue si les déterminants de la bancarisation
sont bien pris en compte.
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bancarisation au Sénégal : cas du mobile banking
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