2.3.2 Perceptions des clients relatives aux solutions
apportées par la PAMF
Le traitement des données sous STATA10 a fourni les
résultats ci-après. Tableau 9 : Les premières
constatations des clients
|
Manifestation des interventions par
ordre
d'importance
|
Effectifs
|
Fréquences
|
Cumuls
|
|
Rapidité du déboursement
|
49
|
64,47
|
64,47
|
|
Taux d'intérêt
|
12
|
15,79
|
80,26
|
|
Résolution problème de garantie
|
4
|
5,26
|
85,53
|
|
Disponibilité de conseils
|
4
|
5,26
|
90,79
|
|
Facilité de remboursement
|
4
|
5,26
|
96,05
|
|
Diversification des produits de crédit
|
3
|
3,95
|
100,00
|
|
Total
|
76
|
100,00
|
|
Source : Auteur, 2011 (Cf. Annexe XXV)
Les réponses spontanées des clients montrent que
les interventions de la PAMF se trouvent surtout au niveau du déblocage
rapide et du taux d'intérêt accessible. En principe, le total des
effectifs devrait être égal au nombre de clients de la PAMF
enquêtés c'est-à-dire 75. Cependant, au cours de
l'enquête, un cas de ménage s'avérait être à
la fois membre de la CECAM et client de la PAMF. De ce fait, le chef de
ménage a également donné son point de vue concernant les
apports de la PAMF.
41
Tableau 10 : Les fréquences
d'énumération de chaque supposée intervention
|
Manifestation des interventions par
ordre
d'importance
|
Effectifs
|
Fréquences
|
Cumuls
|
|
Rapidité du déboursement
|
64
|
48,85
|
48,85
|
|
Taux d'intérêt abordable
|
23
|
17,56
|
66,41
|
|
Résolution problème de garantie
|
22
|
16,79
|
83,21
|
|
Disponibilité de conseils
|
10
|
7,63
|
90,84
|
|
Facilité de remboursement
|
7
|
5,34
|
96,18
|
|
Diversification des produits de crédit
|
4
|
3,05
|
99,24
|
|
Renseignements
|
1
|
0,76
|
100,00
|
|
Total
|
131
|
100,00
|
|
Source : Auteur, 2011 (Cf. Annexe XV)
L'ordre d'importance des interventions de la PAMF n'a pas
changé par rapport aux résultats des réponses
instantanées. Les mêmes opinions « Rapidité du
déboursement » et « Taux d'intérêt abordable
» sont retrouvées aux deux premiers rangs. Une nouvelle
manifestation de l'intervention apparait en dernier lieu mais n'a
été mentionnée qu'une fois. Il s'agit des informations
fournies par l'établissement aidant les clients dans leurs
décisions.
2.3.3 Analyse comparative entre CECAM et PAMF
Les éléments qui attirent l'attention sont
notamment à propos des différences entre les deux
IMF. Les points communs sont moins intéressants pour une
étude de la contribution. Dans le
tableau qui suit, les offres de crédit de la CECAM
sont:
1-le crédit PRO ciblant les activités de production
;
2-le crédit COI ciblant les activités commerciales
d'un individu ;
3-le crédit LVM ciblant la location/vente mutualiste ;
4-le crédit GCV ciblant la construction de grenier commun
villageois ;
5-le crédit ERI ciblant les entretiens et les
réparations immobiliers ;
6-le crédit ERM ciblant les entretiens et les
réparations de matériels ;
7-le crédit CTR ciblant la construction
8-le crédit TRF ciblant les activités de
transformation
9-le crédit SOC ciblant les évènements
sociaux
42
Tableau 11 : Les points communs et les différences
entre PAMF et CECAM Analavory
|
Caractéristiques
|
PAMF Analavory
|
CECAM Analavory
|
|
POINTS COMMUNS
|
|
Types de produit de crédit
|
Crédit urbain ou COI, Crédit rural ou PRO,
Crédit équipement ou LVM
|
|
Critère de sélection dossier
|
Moralité du client/membre, faisabilité et
rentabilité du projet, existence de garantie
|
|
DIFFERENCES
|
|
Nombre de produit de crédit
|
5
|
9
|
|
Types de produit de crédit
|
Crédit de groupe, crédit PME ou crédit
petite et moyenne entreprise
|
GCV, SOC, ERI, ERM, CTR, TRF
|
|
Nombre d'agents de crédit/conseillers
|
10
|
2
|
|
Couverture géographique
|
Faible, une agence au niveau de la Commune
|
Elevé, 2 agences au niveau de la Commune
|
|
Taux d'intérêt
|
2,5% par mois calculé sur le solde dégressif pour
tous les types de crédit
|
2 à 4% par mois calculé sur le solde
dégressif selon les types de crédit dont 3% pour le type
crédit productif
|
|
Durée du crédit
|
12 à 18 mois
|
3 à 60 mois
|
|
Dépenses relative aux demandes de
crédit
|
-
|
-Droit d'adhésion
-Dépôt à vue d'une somme de 6% du montant de
crédit demandé -Frais de dossier
|
|
Garanties exigées
|
-Exigence de 2 avaliseurs en plus des garanties
matérielles -120% du montant de l'emprunt pour tous les types de
crédit
|
-Etre membre de la CECAM tout simplement
-50% à 150% du montant de l'emprunt et150% pour le type
crédit PRO
|
|
Garanties foncières, immobiliers,
bétails
|
Non acceptées
|
Acceptées
|
|
Autonomie de décision de
l'agence/caisse
|
Aval des responsables auprès du siège pour les
montants supérieurs à Ar 7 000 000
|
Aval des responsables auprès de l'URCECAM pour les
montants supérieurs à Ar 600 000
|
|
Traitement dossier
|
Rapide : un comité de validation au moins une fois par
semaine mais presque chaque jour
|
Lent : un comité de crédit par mois
|
|
Mode de remboursement
|
Les intérêts versés mensuellement et le
montant emprunté à la fin de l'échéance
|
Paiement au cours des deux derniers mois de
l'échéance
|
Source : PAMF Analavory, CECAM Analavory, 2011
43
Durant tout le cycle de crédit, depuis la
préparation du dossier jusqu'à l'échéance,
nombreuses sont les différences constatées chez les deux IMF. Les
caractéristiques des actions de la CECAM varient notamment selon les
types de crédit. C'est pourquoi, pour la comparaison, seules les
spécificités du crédit PRO sont retenues car il correspond
au type crédit rural de la PAMF. En effet, le crédit PRO ou
crédit rural est type de crédit le plus couramment adopté
par les demandeurs à Analavory. Les points forts de la PAMF
relevés sont principalement :
? l'existence du crédit de groupe pour les plus petits
agriculteurs qui ne possèdent aucune garantie (Cf. Annexe XXVI);
? le pourcentage assez faible des garanties nécessaires
par rapport au montant de crédit ; ? la rapidité du
déboursement grâce aux activités des 10 agents de
crédit, aux comités de
validation qui s'effectuent presque chaque jour, à la
décentralisation du pouvoir de
décision concernant les montants plus
élevés ;
? le coût moins cher d'une demande de crédit : le
client se charge tout simplement de ses dépenses personnelles (frais de
déplacement, photocopie de carte d'identité, ...) pendant
l'élaboration du dossier;
? le taux d'intérêt légèrement plus
faible que celui de la CECAM.
De 2005 à 2008, le nombre de nouveaux clients/membres a
faiblement évolué à Analavory. Les statistiques avancent
environ 150 nouveaux adhérents par an (Cf. Annexe XX). Ainsi, le
44
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