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Analyse et gestion du risque dans le système bancaire: cas du risque monétique et de la monnaie électronique au Sénégal

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par Ulrich Evrard LEYINDA LEKINGANI
Académie Sherbrooke Dakar - Master européen en management et stratégies financières 2011
  

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Section 5 : Etablissements de Monnaie Electronique au Sénégal

Les Établissements de Monnaie Electronique sont régulés sur la base des textes suivants :

· Le Règlement n°  15/2002/CM/UEMOA du 19 septembre 2002, relatif aux systèmes de paiement dans les Etats membres de l'UEMOA ;

· L'Instruction  n°01/SP du 31 juillet 2006 relative à l'émission de monnaie électronique. 

Cependant, un Etablissement de Monnaie Electronique (EME) est une entreprise ou toute autre personne morale agréée par la BCEAO pour émettre des moyens de paiement sous forme de monnaie électronique et dont les activités se limitent à :

ü L'émission de monnaie électronique ;

ü La mise à la disposition du public de monnaie électronique ;

ü La gestion de monnaie électronique.

A cet égard, ces structures offrent des services de paiement basés sur des cartes prépayées, des porte-monnaie électroniques ou tout autre support électronique. 
Aussi, la différence fondamentale qui existe entre la monétique et la monnaie électronique est que la monnaie électronique représente un maillon de la monétique. En effet, elle représente une partie de la monétique qui elle, est l'ensemble des traitements électroniques, informatiques et télématiques nécessaires à la gestion de cartes de paiement ainsi que des transactions associées, contrairement à la monnaie électronique qui n'est qu'une créance sur un institut d'émission inscrite non pas sur du papier (fiduciaire) où dans des livres (scripturale) mais sur une carte à microprocesseur (Porte Monnaie Electronique) ou sur un logiciel (Porte Monnaie Virtuel).

Toutefois, sur les onze (11) établissements de monnaie électronique agréés par la BCEAO en fin décembre 2010 dans l'UEMOA, seuls trois (3) établissements sont présents au Sénégal. Il s'agit d'Orange Money Sénégal, de FERLO et de YOBAN'TEL.

5.1. Principes de fonctionnement des EME

5.1.1. FERLO

FERLO est le 1er  Établissement de Monnaie Électronique agréé par la Banque Centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO). Le type de système utilisé est le Système d'Emission de Monnaie Electronique (SEME). A ce titre la société est habilitée à émettre uniquement des instruments de paiement électronique à destination du grand public et des organisations. La société s'est donnée comme mission de contribuer à la modernisation des moyens de paiement au sein de l'UEMOA et de cibler la population non bancarisée en faisant la promotion de la carte, du téléphone mobile et du web comme instrument de paiement. Ainsi FERLO est membre du Groupement Interbancaire Monétique (GIM) de l'UEMOA, assurant une offre de service par carte interbancaire régional utilisable dans les 8 pays de l'UEMOA.  En adhérant au pack Monea Cash (tout en un; pas de frais de tenu de compte, ni d'agios), FERLO fait profiter d'une large gamme de produits et services ainsi déclinés:

· MoneaCard : une carte prépayée interbancaire régionale

· MoneaPhone : une application pour téléphone mobile

· MoneaWeb : un accès Internet pour toutes opérations en ligne.

v Carte interbancaire

La carte FERLO MONEACARD est une carte prépayée (rechargeable en agence) et sous régionale qui permet de faire des retraits auprès de tous les guichets automatiques de banques qui sont frappés du logo GIM-UEMOA. Aussi, les frais de retraits sont à 500 f CFA quelque soit le guichet automatique affichant le logo GIM-UEMOA. Elle offre également plusieurs avantages au porteur tels que :

· Un compte bancaire en soi (sans AGIOS et frais de tenue de compte) ;

· Un porte monnaie électronique ;

· Un compte épargne (sans AGIOS et frais de tenue de compte).

Le porteur de la carte FERLO MONEACARD peut payer ses achats dans tous les magasins qui sont équipés de TPE. La carte permet à tout bénéficiaire d'un transfert d'argent Money Gram47(*) de recevoir le montant  directement dans la carte sans se déplacer en appelant à un numéro indiquée48(*) et en donnant les références demandées.

v Service MoneaPhone

Le Service MONEAPHONE, c'est la mobilité assurée avec son argent sur soi! Quel que soit l'opérateur de téléphonie mobile (Orange, Tigo ou Expresso) que l'on a, on peut gérer son argent à partir du mobile et en toute sécurité sur toutes les opérations courantes suivantes:

· Transfert d'argent via mobile

· Paiements avec mobile

· Consultation du solde du compte MONEAPHONE à partir du mobile

Le transfert d'argent de téléphone à carte, constitue l'un des avantages les plus importants offerts par FERLO. Aussi, on a plus besoin de se rendre dans une agence offrant au grand public des services de transfert d'argent et de subir  toutes les contraintes horaires et de longues files d'attente. On peut ainsi avoir un gain de temps, d'énergie et de coûts intéressant. Quelque soit l'heure, le lieu ou le moment, dès lors que l'on dispose d'un téléphone portable, on peut effectuez des transferts d'argent en temps réel grâce au système de transfert d'argent sécurisé, souple et pratique mis en place par FERLO.

v Moneaweb

Grâce au service MoneaWeb, on peut effectuer sur le net toutes les opérations suivantes:

ü De paiement ;

ü De transfert d'argent ;

ü De rechargement de MoneaCard ;

ü De consulter le solde ;

ü D'acheter du crédit téléphonique.

Toutefois, il convient de préciser que la BCEAO exige aux sociétés émettrices de monnaies électroniques dites « véhicules » d'ouvrir un compte dans une banque de la place afin de garantir les transactions liées à l'émission de « sa monnaie électronique » avant de recevoir tout agrément. Au demeurant la valeur de monnaie inscrite dans le compte du « véhicule » doit obligatoire correspondre à la masse de monnaie électronique en circulation de ladite monnaie. Ainsi, c'est dans ce cadre que FERLO a noué un partenariat avec la Caisse Nationale du Crédit Agricole du Sénégal (CNCAS). Aujourd'hui FERLO a également noué des partenariats avec d'autres banque telles que : Ecobank, CBAO, Banque Islamique, BSIC, BHS, Banque atlantique, Banquer régionale de solidarité et banque of Africa.

5.1.2. Orange Money

ORANGE MONEY n'est pas un établissement mais plutôt un produit SONATEL. C'est un service d'émission de monnaie électronique basé sur un type de système qui est un Système de Paiement Mobile avec Emission de Monnaie Electronique (SPMEME) qui permet, à partir d'un compte virtuel créé sur le mobile Orange :

Ø De déposer de l'argent dans un compte virtuel Orange Money ;

Ø De transférer de l'argent à un proche ;

Ø De consulter le solde de son compte ;

Ø De payer ses factures et celles de ses proches ;

Ø De rembourser une échéance de prêt micro crédit ;

Ø D'acheter du crédit Orange ;

Ø De retirer de l'argent partout au Sénégal (lien vers réseau de distribution).

Cependant, Orange Money découle d'une collaboration entre SONATEL et BICIS qui garantie ses transactions liées à la monnaie électronique. Toutefois, il convient de souligner que la monnaie électronique émise par Orange Money ne subit pas de compensation. Elle est gérer de manière interne dans le réseau BICIS ou BNP. Le rôle de la BICIS est :

· D'émettre de la monnaie électronique sur autorisation de la BCEAO pour le compte de la SONATEL ;

· D'effectuer les opérations de remboursement ;

· De garantir la structure monétaire et économique ;

· De garantir auprès de la BCEAO de la continuité du service ;

· Et de s'assurer de la bonne utilisation de la monnaie.


Orange Money s'inscrit dans la volonté de soutenir le développement socio-économique du Sénégal par un accroissement du taux de bancarisation et l'accès démocratisé aux moyens de paiement virtuel.

* 47 Société internationale de transfert d'argent

* 48 33 869 77 08 

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9Impact, le film from Onalukusu Luambo on Vimeo.



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