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La micro- finance dans l'adoption de nouveaux paquets technologiques de production de riz dans le département des Collines au Bénin

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par Léonie KOUMASSA
Université d'Abomey- Calavi (Bénin ) - Diplôme d'ingénieur agronome 2007
  

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7.1.2. Les garanties

Les garanties dans le crédit permettent au prêteur de se mettre à l'abri d'une éventuelle défaillance de la part du client. Selon Ray (1998), deux types fondamentaux de garanties sont utilisés.

? les garanties immatérielles: Elles comportent la caution solidaire demandée aux groupements et l'aval;

? les garanties matérielles: Elles regroupent les biens physiques (terres cultivables, plantation, moyen de déplacement, etc.) et les fonds de garantie (épargne préalable équivalent au cinquième, au quart ou au tiers du crédit sollicité selon les IMF).

Les deux types de garantie suscités sont utilisés par les IMF enquêtées et sont pour la plupart du temps combinés. En effet, 55,55% des IMF enquêtées offrent la possibilité à leurs clients de présenter soit l'une ou l'autre des deux garanties, 33,33% exigent uniquement la caution solidaire tandis que 11,11% exigent une garantie matérielle. Cette tendance répond bien aux besoins des populations du monde rural, afin de permettre aux plus démunies d'avoir accès au crédit malgré qu'ils ne possèdent pas tous de biens matériels à mettre en garantie. Néanmoins, 83,33% des IMF enquêtées exigent une garantie financière constituée, soit avant l'octroi du crédit, soit progressivement au fur et à mesure du remboursement du prêt. Un fonds qui n'est

16 C'est le paquet technologique 4 qui a été choisi pour les analyses. En effet, il est le plus complexe et le plus coûteux ; les conditions d'octroi de crédit valables pour celui-ci le seront donc pour les autres paquets technologiques qui sont moins coûteux et moins complexes.

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Contribution de la micro-finance à l'adoption de nouveaux paquets technologiques de production de riz dans le département des Collines

souvent pas facilement mobilisable par les populations. Le tableau 19 présente un aperçu sur les types de garanties souhaitées par les producteurs et celles exigées par les IMF.

Tableau 19: Analyse de l'adaptabilité des garanties exigées par les IMF.

Types de garanties

Garantie matérielle Caution solidaire Garantie matérielle

ou aval et caution solidaire

IMF

11,11%

33,33%

55,56%

Réponses favorables

69,19%

28,76%

02,05

Source : Enquête terrain juillet-Septembre 2007

La différence des proportions des IMF qui exigent une garantie matérielle et des personnes qui offrent ce type de garantie est significative à 1% avec le test de chi2 (annexe 3). Il en est de même pour les IMF acceptant à la fois les deux types de garanties et les personnes à même de les fournir. Ces différences de proportion nous montrent les services offerts par les IMF en terme de garanties exigées ne sont pas compatibles avec les possibilités qu'offrent les riziculteurs. Cependant, cette différence n'est pas significative pour la garantie solidaire.

Par ailleurs, il est à noter que la proportion élevée de personnes qui désirent offrir une garantie matérielle n'est pas attendue. En milieu rural, la disponibilité de garantie est l'une des raisons les plus déterminantes du non accès au micro-crédit (Ray, 1998 ; Mensah, 2002). A y analyser de plus prêt, nous remarquons que tous les enquêtés qui ont répondu favorablement aux garanties matérielles ne l'ont pas fait parce qu'ils ont et sont capables de déposer une garantie matérielle, mais plutôt c'est ce qu'ils auraient souhaité, pour ne pas être confronté aux indélicatesses de certains membres des groupes de solidarité qui les plongent dans la défaillance. Ce n'est donc pas certain que ces personnes enquêtées soient capables d'offrir ces garanties matérielles.

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