7.1.2. Les garanties
Les garanties dans le crédit permettent au
prêteur de se mettre à l'abri d'une éventuelle
défaillance de la part du client. Selon Ray (1998), deux types
fondamentaux de garanties sont utilisés.
? les garanties immatérielles: Elles comportent la caution
solidaire demandée aux groupements et l'aval;
? les garanties matérielles: Elles regroupent les biens
physiques (terres cultivables, plantation, moyen de déplacement, etc.)
et les fonds de garantie (épargne préalable équivalent au
cinquième, au quart ou au tiers du crédit sollicité selon
les IMF).
Les deux types de garantie suscités sont
utilisés par les IMF enquêtées et sont pour la plupart du
temps combinés. En effet, 55,55% des IMF enquêtées offrent
la possibilité à leurs clients de présenter soit l'une ou
l'autre des deux garanties, 33,33% exigent uniquement la caution solidaire
tandis que 11,11% exigent une garantie matérielle. Cette tendance
répond bien aux besoins des populations du monde rural, afin de
permettre aux plus démunies d'avoir accès au crédit
malgré qu'ils ne possèdent pas tous de biens matériels
à mettre en garantie. Néanmoins, 83,33% des IMF
enquêtées exigent une garantie financière
constituée, soit avant l'octroi du crédit, soit progressivement
au fur et à mesure du remboursement du prêt. Un fonds qui n'est
16 C'est le paquet technologique 4 qui a
été choisi pour les analyses. En effet, il est le plus complexe
et le plus coûteux ; les conditions d'octroi de crédit valables
pour celui-ci le seront donc pour les autres paquets technologiques qui sont
moins coûteux et moins complexes.
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Contribution de la micro-finance à l'adoption de nouveaux
paquets technologiques de production de riz dans le département des
Collines
souvent pas facilement mobilisable par les populations. Le
tableau 19 présente un aperçu sur les types de garanties
souhaitées par les producteurs et celles exigées par les IMF.
Tableau 19: Analyse de l'adaptabilité des
garanties exigées par les IMF.
Types de garanties
Garantie matérielle Caution solidaire Garantie
matérielle
ou aval et caution solidaire
|
IMF
|
11,11%
|
33,33%
|
55,56%
|
|
Réponses favorables
|
69,19%
|
28,76%
|
02,05
|
Source : Enquête terrain
juillet-Septembre 2007
La différence des proportions des IMF qui exigent une
garantie matérielle et des personnes qui offrent ce type de garantie est
significative à 1% avec le test de chi2 (annexe 3). Il en est de
même pour les IMF acceptant à la fois les deux types de garanties
et les personnes à même de les fournir. Ces différences de
proportion nous montrent les services offerts par les IMF en terme de garanties
exigées ne sont pas compatibles avec les possibilités qu'offrent
les riziculteurs. Cependant, cette différence n'est pas significative
pour la garantie solidaire.
Par ailleurs, il est à noter que la proportion
élevée de personnes qui désirent offrir une garantie
matérielle n'est pas attendue. En milieu rural, la disponibilité
de garantie est l'une des raisons les plus déterminantes du non
accès au micro-crédit (Ray, 1998 ; Mensah, 2002). A y analyser de
plus prêt, nous remarquons que tous les enquêtés qui ont
répondu favorablement aux garanties matérielles ne l'ont pas fait
parce qu'ils ont et sont capables de déposer une garantie
matérielle, mais plutôt c'est ce qu'ils auraient souhaité,
pour ne pas être confronté aux indélicatesses de certains
membres des groupes de solidarité qui les plongent dans la
défaillance. Ce n'est donc pas certain que ces personnes
enquêtées soient capables d'offrir ces garanties
matérielles.
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paquets technologiques de production de riz dans le département des
Collines
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