B. Principales
activités
PADME a pour principale activité l'octroi de
crédit. A cet effet, PADME offre deux types de crédits : les
crédits ordinaires et les crédits relais.
1- Les différents types de crédit
· Les crédits ordinaires
Les crédits ordinaires sont constitués de deux
groupes de crédits : les crédits individuels et les
crédits de caution solidaire.
-les crédits individuels
Les crédits individuels sont octroyés aux
clients pour le développement de leurs entreprises, ou pour la
construction de leurs maisons ou pour satisfaire leurs besoins en
équipement. Pour bénéficier de ces crédits, les
clients doivent obligatoirement produire une garantie (parcelle, nantissement
de biens, gages sur véhicules, salaire ou une caution sur salaire).
-Les crédits de caution solidaire
Les crédits de caution solidaire comprennent les
crédits de groupe et les crédits aux groupements.
Ø les crédits de groupe
Ce sont des crédits accordés aux membres de
groupes. Un groupe est constitué par trois personnes. Les membres du
groupe doivent provenir de la même couche socio-économique. Ils se
choisissent eux-mêmes et s'entendent pour désigner leur
responsable. Chaque membre du groupe possède sa propre entreprise et
reçoit le même montant de crédit que les autres. Dans le
groupe, chacun est solidairement lié aux engagements des autres car en
cas de non paiement de l'un, les autres prennent sur eux la
responsabilité de rembourser son crédit.
En dehors de la caution solidaire que les membres du groupe
s'offrent les uns aux autres, aucune autre garantie ne leur est demandée
pour l'octroi du crédit à l' exception du fonds de
garantie ;
Ø les crédits aux groupements
Les crédits aux groupements servent au financement des
activités génératrices de revenus des membres de
groupement constitués de 05 à 30 personnes au maximum qui
exercent ensemble ou individuellement des activités
génératrices de revenus.
· Le crédit relais
Ce crédit permet au PADME de financer les ONG locales
à volet micro finance. Dans le système de crédit relais,
l'ONG partenaire est considérée comme un client du PADME et
bénéficie d'un crédit global. Les
bénéficiaires finaux du crédit relais sont des clients
de l'ONG.
Pour bénéficier de ces crédits, les ONG
doivent obligatoirement produire une garantie (parcelle, nantissement de biens,
gages sur véhicules et caution sur salaire).
Pour obtenir ces différents crédits certaines
conditions sont requises :
§ le montant des crédits
Le montant des crédits sera fonction des besoins
exprimés par les clients, de la capacité de l'activité
à générer des revenus pour assurer les remboursements et
de la moralité des promoteurs. Le montant des crédits est
plafonné à deux cent mille (200.000) francs CFA par membre pour
les crédits avec éducation, à cinq cent mille (500.000)
francs CFA pour chaque membre de groupe, cinq millions (5000.000) de francs
CFA pour chaque groupement et à dix millions (10.000.000) de francs CFA
pour les crédits individuels et les crédits relais ;
§ la durée des crédits
La durée du remboursement est de 2 ans au maximum.
Chaque emprunteur peut solliciter un différé de remboursement
allant de 01 mois à 06 mois ;
§ la périodicité de
remboursement
Quant à la périodicité, elle peut
être mensuelle, bimestrielle, trimestrielle ou semestrielle ;
§ les frais de service, le taux
d'intérêt et les frais de dossiers
Les frais de service sont constitués par le taux
d'intérêt et les frais de dossiers.
PADME facture à ses clients un taux
d'intérêt de 2 % par mois dégressif pour les crédits
ordinaires dont la durée est inférieure à 2 ans, de 1,5%
pour ceux dont la durée dépassent 2 ans et de 1% mensuel
dégressif pour les crédits relais, sauf dispositions
particulières contenues dans les conventions de partenariat qu'il a
signées. Il faut également mentionner que des frais de dossiers
sont facturés de la manière suivante :
- pour un crédit de groupe =100.000 frs=1000frs
- pour un crédit de groupe >100.000frs=1% du montant
octroyé
- pour un crédit individuel =200.000frs=2000frs
- pour un crédit individuel >200.000frs=1% du
montant octroyé ;
§ le système des garanties
Pour garantir le remboursement des crédits, un accent
particulier doit être mis sur la qualité du client, la
rentabilité et la viabilité de l'activité pour laquelle le
financement est demandé. En fait de qualité du client, PADME se
soucie surtout des aptitudes et des motivations des demandeurs de
crédit. Il s'agit ici d'apprécier la confiance, la
compétence, l'honnêteté du client et sa volonté de
remboursement.
PADME exige trois types de garanties pour la mise en place
de crédits que sont : les garanties personnelles, les garanties
réelles et les garanties particulières.
ü Les garanties personnelles
Elles sont constituées par des biens meubles et par
des droits de créances sur véhicules, caution solidaire, fonds de
commerce, compte d'épargne, salaire, récolte sur pied,
bétail, équipements, etc.
ü Les garanties réelles
Elles sont composées de biens immeubles tels que :
parcelles, constructions, droit de superficie, etc.
ü Les garanties particulières
Les garanties particulières sont : le fonds de
garantie, le dépôt de garantie et la garantie
décès.
- le fonds de garantie
Tous les clients doivent constituer dans les caisses du PADME,
un fonds de garantie dont le montant doit être égal à 10%
du montant du montant du crédit obtenu. Le montant total du fonds de
garantie est réparti sur les différents remboursements
programmés pour le client. Ce fonds de garantie est
récupéré par le client à la fin de ses
remboursements.Lorsque le client devient défaillant et que son
crédit passe en perte, ce fonds est utilisé pour couvrir tout ou
partie des impayés.Sur demande du client, ce fonds peut être
utilisé pour solder son crédit.
- le dépôt de garantie
Pour renforcer certaines garanties (terrain non borné
et véhicule), il est demandé aux clients de faire un
dépôt de garantie dont le montant est égal à
10% du crédit obtenu. Le dépôt de garantie est
assimilé à un fonds de garantie supplémentaire à la
seule différence qu'il doit être versé intégralement
par le client avant le déboursement de son crédit.Le
dépôt de garantie est récupéré par le client
à la fin de ses remboursements.Lorsque le client devient
défaillant et que son crédit passe en perte, ce fonds est
utilisé pour couvrir tout ou partie des impayés.
- la garantie décès
Pour se couvrir contre les risques d'insolvabilité
liés au décès des clients, PADME a mis en place un
système d'assurance décès dont la prime est de 1% du
montant du crédit.
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