En matière de la fiabilité de la carte
bancaire, nous pouvons dire que la carte et la technologie qu'elle utilise est
pratiquement fiable, raison pour laquelle aujourd'hui la carte bancaire venait
de passer pour le moyen de paiement le plus utilisé au monde au
détriment du chèque.
Actuellement, il existe différentes types de carte
bancaire, de la plus simple à la plus haute gamme. Chacune
présente un éventail d'avantages et de services. Toutes offrent
la même possibilité : effectuer un paiement rapide,
sécurisé et garanti.
Typologie des cartes bancaires : Elles se répartissent
en trois catégories :
? Les cartes à autorisation systématique :
Elles ont la particularité d'interroger le solde du compte du client
pour chacun des paiements qu'il effectue ;
? Les cartes classiques internationales : le paiement au
commerçant est garanti même si ce type de carte ne vérifie
pas systématiquement le solde du compte de son titulaire lors de
paiement.
? Les cartes haut de gamme (Gold ou Premier) : Elles
fonctionnement comme les cartes classiques internationales qui offrent des
plafonds de paiement et de retrait plus élevés que celle-ci et
des assurances plus larges.
Il existe d'autres cartes de manière marginale ou
moins impactant notamment: les cartes de retrait interbancaires, mais qui sont
progressivement remplacées par les cartes à autorisation
systématique.
Les cartes de prestige (Infinite, Platinum) en progression mais
peu nombreuses.
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? Avantages et inconvénients des cartes
bancaires
Instrument de paiement le plus utilisé (hors
espèce) pour régler les achats ; les cartes bancaires offrent un
certain nombre d'avantages.
Les avantages de la carte bancaire:
· Rapidité d'utilisation lors des paiements et des
retraits d'espèces ;
· Permet d'éviter de circuler avec des
espèces sur soi ;
· Très large acceptation par les commerçants
;
· Facilité de paiement en ligne
· Réduit l'obligation de changer de la monnaie lors
de déplacement ;
· Inclusion d'assurance et d'assistance dans l'offre ;
· Utilisation préférée pour des
achats courants en remplacement de l'espèce et du chèque pour des
paiements à l'étranger.
Les inconvénients de la carte bancaire :
Selon qu'on dispose d'une carte offrant plus d'avantage on
aura peu plus vous avez un peu d'inconvénients.
Ainsi comme inconvénients majeurs nous pouvons citer :
· Cotisations annuelles ;
· Frais possible sur les retraits d'espèces ;
· Frais de remplacement des cartes ;
· Frais sur incident de paiement ;
· Acceptations limitées chez certains
commerçants.
La carte bancaire est donc une source de multiples
coûts non seulement pour les consommateurs en bonne santé
financières ; mais aussi pour les consommateurs connaissant des
difficultés de trésorerie !
Si aucune banque ne communique, bien évidemment, sur
le montant des frais qu'elle facture à ses clients pour leurs incidents
de paiement, certains éléments permettent d'avoir une
première idée de la facturation, globales pour ces frais.
Comme on peut s'en rendre compte, souvent les
inconvénients qu'offrent les cartes bancaires se transforment en gains
pour les banques et les institutions financières.
B. Sécurité
Nous avons vu que la carte bancaire est un moyen de paiement
fiable mais elle nécessite un minimum de précaution car sa
sécurité demeure dans la plupart de cas un défis majeur
à relever. Au fur et à mesure que la technologie évolue,
les hackers aussi évoluent...
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Plusieurs technologies ont été
développées pour contrecarrer les ambitions des pirates
informatiques et toujours ces derniers trouvent un moyen de contourner le
système de sécurité établi.
Une firme française Oberthur technologies venait de
développer une carte bancaire ultra sécurisée : son
cryptogramme visuel est remplacé par un petit écran LED sur
lequel le code de sécurité change toutes les heures.
La carte en elle-même ne change pas mais au dos,
s'affiche un petit écran LED, alimenté par une micro-batterie
insérée dans le plastique de la carte. Le cryptogramme se
rafraichit toutes les 60 minutes et propose un nouveau code de
sécurité.
Souvent les pirates informatiques utilisent les techniques
telles que l'usurpation de données de la carte bancaire, le collet
marseillais etc. Pour essayer de contrer ces techniques de vol, les fabricants
proposent à leurs clients quelques conseils ou méthodes
préventives.
Malheureusement ces méthodes ne font pas le poids
devant les innovations auxquels ont recours certains pirates informatiques.
Parmi ces méthodes nous pouvons citer :
· Conservez sa carte en un lieu sûr
· Retenir par coeur son code confidentiel et ne jamais
l'écrire;
· Signer sa carte bancaire.
· Surveiller ses relevés de compte ;
· Noter son numéro de carte, date d'expiration et le
conserver dans un lieu sûr.
· Ne répondre jamais à un mail vous
demandant la communication de vos coordonnées bancaires ;
· Avant de partir à l'étranger contacter
votre établissement pour connaitre les mécanismes de protection
des cartes.
Lors des achats sur internet, vous pouvez adopter des
attitudes du genre :
· Ne les réaliser que sur des sites
sécurisés et ne jamais saisir votre son confidentiel à
quatre chiffres pour ce type de transaction.
· Les sites marchands munis du logo 3DSecure permettent
d'authentifier le porteur d'une carte de paiement de manière
renforcée.
Lors d'un retrait dans un distributeur, les attitudes à
adopter sont :
· Composer toujours votre code confidentiel à l'abri
de regard ;
· Placez votre main au-dessus du clavier lorsque vous tapez
votre code ;
· Privilégiez les distributeurs
équipés de caméras de surveillance ou situés
à l'intérieur de l'agence.
Les institutions bancaires proposent aussi les moyens de
recours en cas de fraude à la carte bancaire.
? Dans un premier temps, vous devez dès que vous vous
apercevez d'une anomalie informez sans tarder votre banque afin de faire
opposition (il en va de même si votre carte est perdue ou volée)
;
? Appelez le numéro spécial du serveur
interbancaire et orienté votre appel vers le centre d'opposition
compétent.
L'opposition doit ensuite être confirmée sans
délai par une lettre recommandée à votre banque. En cas de
détournement de votre carte de paiement, votre responsabilité
n'est pas engagée.
Dans tous les cas, vous devez signaler sans délai
l'opération non autorisée à votre agence bancaire et dans
un délai assez réduit.
