INTRODUCTION GENERALE
La microfinance connaît dans le monde un
développement sans précédent depuis le succès de la
Gramen Bank, et nos pays ne sont pas en reste.
Par système de micro finance, il faut entendre un ensemble
d'institutions dont la vocation essentielle est de fournir des services
financiers aux populations de faibles revenus. La notion de micro finance
recouvre également celle de financements alternatifs,
c'est-à-dire ceux qui proposent une solution face à la
rigidité des systèmes bancaires dans la création de micro
entreprises.
Le financement du monde rural et plus
spécifiquement, celui de la production agricole, à
été dans les années 80, l'une des motivations principales
de la recherche d'outils de financements alternatifs.
En effet, on assistait à cette époque à une
remise en cause importante dans les pays en voie de développement et,
plus généralement, celui de la puissance publique dans le
système bancaire.
Les nombreuses faillites des banques publiques, dues à une
faible efficacité organisationnelle et surtout au développement
d'un portefeuille à haut risque ont conduit à une restructuration
drastique du système bancaire.
La floraison récente de Systèmes Financiers
Décentralisés (SFD) au Sénégal (années 90)
exprime la désarticulation entre d'une part, un système bancaire
en surliquidités mais inaccessible à la majorité des
populations du fait de ses conditionnalités et d'autre part, une forte
demande sociale en financement mais réprimées. Ce constat se
double de projections plus que pessimistes sur l'évolution de la
pauvreté, puisqu'un rapport de la Direction de la Prévention et
de la Statistique (DPS) note que « si les tendances clées de
la croissance économique, de l'accroissement de la population et de
l'équité dans l'affectation des services de base et du
crédit ne s'infléchissent pas, la pauvreté touchera 60% de
la population d'ici l'an 2015 ».Et si une détérioration
des conditions de vie frappe un nombre croissant de personnes, elle ne frappe
pas uniformément toutes les couches de la population. Des couches de
plus en plus minoritaires mais parfaitement visibles, voient leur part du
revenu total s'accroître au détriment de celle des autres, dans ce
pays ou la majeur partie des pauvres sont des villageois. Cela permet de
comprendre, l'ampleur de l'exode rurale et la situation économique de
ces multiples marchands ambulants qui envahissent les rues de la capitale.
C'est dans ce cadre, avec parfois la motivation
supplémentaire d'accompagner un programme local, ou sectoriel de
développement agricole ou rural, dans sa dimension financière que
les premières opérations de microfinance ont été
mises en place.
L'émergence de la micro finance correspond donc à
un changement conceptuel dans l'approche du financement en milieu
défavorisé. D'ou l'objet de notre thème: La microfinance
en milieu rural, au Sénégal.
Dans le cadre de ce mémoire, nous analyserons dans un
premier chapitre les besoins de financement en milieu rural. Les institutions
de micro finance intervenant en milieu rural feront l'objet du deuxième
chapitre. En fin un état des lieux de la microfinance en milieu rural
sera présenté dans un troisième chapitre.
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