Paragraphe 2 : Observations de stage sur l'Agence PAPME
- Bureau AKPAKPA ; Etat des lieux de base
Le Bureau AKPAKPA nous a servi de cadre de
travail durant notre séjour à l'Agence PAPME.
Dans cette partie, nous allons présenter
les prestations de cette institution.
I- Etat des lieux sur les activités de l'Agence
PAPME
Peuvent bénéficier des services de
l'Agence PAPME, les PME et les particuliers qui n'ont pas accès au
système bancaire classique. De façon générale, les
bénéficiaires cibles de PAPME sont :
- les PME béninoises quels que soient
leurs secteurs d'activités ;
- les salariés du secteur public et
privé ;
- les promoteurs d'entreprise ;
- les particuliers pouvant justifier de
l'existence d'un revenu.
Il faut noter qu'une attention
particulière est accordée aux Activités
Génératrices de Revenus (AGR) en milieu rural à travers un
appui aux organisations paysannes et les groupes de personnes.
L'Agence PAPME fournit quatre (04) types de
service à savoir :
- la formation ;
- la prévoyance ;
- le crédit ;
- l'épargne.
A- L'activité de
formation
Elle englobe :
- l'appui conseil à la création et au
développement des PME et PMI : l'Agence PAPME aide les promoteurs
à réaliser les études de marché, à
rechercher les opportunités et les équipements appropriés,
à finaliser les projets de création ou d'extension
d'entreprise ;
- la formation des entrepreneurs à la
création des entreprises et des entrepreneurs en activité. Cette
formation se fait sous forme de modules dans le cadre du concours
entrepreneurial organisé annuellement avec la collaboration de la
Loterie Nationale du Bénin ;
- l'appui technique spécifique en
fonction des besoins identifiés lors des opérations de
financement, l'Agence PAPME apporte son appui dans des domaines qui
nécessitent des appuis spécifiques et ponctuels. Dans ce cadre,
des contrats à durée déterminée sont signés
avec des spécialistes pour des appuis ponctuels aux entreprises des
secteurs concernés.
B- L'activité de
prévoyance
Elle a pour objectif de sécuriser les
crédits octroyés et aider les clients à préparer
leur retraite. Elle est destinée à toute personne physique ou
morale qui remplit les conditions d'obtention ou non d'un prêt
auprès de l'Agence. Cette activité couvre :
- le décès lié au
crédit ;
- la retraite complémentaire ;
- les produits IARD (Incendie - Accident - Risque
- Divers).
C- L'activité de
crédit
Le crédit peut être définit
comme l'opération qui consiste à mettre à la disposition
d'un agent économique à besoin de liquidité de la monnaie
pendant une certaine période et moyennant le paiement ou non d'un
intérêt qui est le loyer de l'argent prêté.
L'Agence PAPME distribue trois (03)
catégories de crédit à savoir :
- les crédits d'exploitation ;
- les crédits d'investissement ;
- les prêts aux particuliers.
Les conditions à remplir et pièces à
fournir pour bénéficier de ces crédits se trouvent en
annexe 2
Ces trois (03) catégories de
crédit se subdivisent en six (06) types de crédit :
1- Typologie des prêts
On distingue :
- les prêts ordinaires ;
- les prêts ponctuels ;
- la ligne de crédit ;
- les prêts de campagne ;
- les crédits de caution solidaire ;
- les prêts au personnel.
Définition des types de
crédit
· Prêts ordinaires
Ce sont des crédits accordés aux
entrepreneurs pour satisfaire leurs besoins d'investissement et d'exploitation.
Ces prêts ne peuvent être accordés que pour satisfaire
isolément les besoins d'exploitation (fonds de roulement) d'une
entreprise, sans qu'il y ait un besoin d'investissement. Seul le Chargé
à la Clientèle Crédit (CCC), aidé de ses
supérieurs hiérarchiques, peut apprécier ainsi le terme
d'un tel prêt, afin de ne pas étouffer l'entreprise.
· Prêts ponctuels
Ce sont des crédits accordés aux
entrepreneurs pour satisfaire leurs besoins d'exploitation. Ici aussi, seul le
chargé à la clientèle crédit, aidé de ses
supérieurs hiérarchiques, peut apprécier le terme d'un tel
prêt.
· Ligne de crédit
C'est un ensemble de facilités de caisse
accordées aux clients pour la satisfaction de leurs besoins ponctuels
d'exploitation. Elle est exclusivement destinée aux clients ayant
déjà bénéficié de prêts qu'ils soient
en cours de remboursement ou non.
· Prêts de campagne
Ils sont accordés le plus souvent pour
des activités saisonnières et surtout aux organisations paysannes
agricoles pour satisfaire leurs besoins d'exploitation. Notons en plus que les
prêts de campagne sont accordés le plus souvent pour des
activités saisonnières.
· Crédits de caution solidaire
Ce sont des crédits accordés
à un ensemble de personnes exerçant toutes des AGR et provenant
de la même couche socio-économique. On en distingue deux (02)
types :
* le crédit aux groupes : un groupe de
caution solidaire est constitué de 3, 5, 7, 9 personnes. Elles se
regroupent et s'entendent pour désigner leur responsable. Dans le
groupe, chacun est lié au succès de l'entreprise de l'autre. Dans
le cas où il y aurait cessation de paiement de l'un, les autres membres
prennent sur eux la responsabilité du paiement du crédit.
* le crédit aux groupements : un
groupement de caution solidaire est constitué de sept (07) personnes au
minimum exerçant ensemble ou individuellement des AGR et ayant au moins
deux (02) années d'activité.
· Prêts au personnel
Dans le but de permettre au personnel de
l'Agence de bénéficier de prêts au niveau interne, la
direction générale met à sa disposition un certain nombre
de facilités à savoir :
- prêt d'équipement ;
- prêt immobilier ;
- avance à court terme sur salaire ;
- acompte sur salaire.
TABLEAU 1 : Typologie des
prêts
|
Types de crédit
|
Montant maximum (F.CFA)
|
Durée maximum (mois)
|
Taux mensuel (%)
|
|
Prêts ordinaires
|
80.000.000
|
12 avec 1 à 3 mois de différé
|
1,5
|
|
Prêts ponctuels
|
80.000.000
|
12 avec 1 à 3 mois de différé
|
2 par mois dégressif
|
|
Ligne de crédit
|
80.000.000
|
12
|
2 par mois dégressif
|
|
Prêts de campagne
|
80.000.000
|
12
|
2 par mois dégressif
|
|
Crédit de caution solidaire
|
Crédits aux groupes
|
2.000.000
|
12
|
2 par mois dégressif
|
|
Crédits aux groupements
|
80.000.000
|
12
|
2 par mois dégressif
|
|
Prêts au personnel
|
Compte tenu de la quotité cessible de
l'employé
|
12
|
5 l'an
|
Source : Manuel de
procédure de l'Agence PAPME
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