3.1.1.4. Organisation de
l'évaluation du projet
A la BRD, les dossiers sont traités techniquement au
niveau inférieur (analyste des projets) du FOREDEM qui, après
appréciation des informations fournies par le promoteur, fait une note
d'évaluation au chef d'unité d'opérations et au directeur
du FOREDEM pour appréciation. Cette note d'évaluation est soumise
d'abord à un comité interdépartemental pour les
propositions techniques et ensuite, au comité de gestion du risque de
crédit de la banque pour d'éventuelles propositions. Ces
comités mis en place pour le traitement des dossiers de FOREDEM sont les
mêmes qui traitent les gros projets de la banque. D'après nos
investigations les agents du FOREDEM ont du mal à défendre les
projets de leurs clients car les critères de décisions de la
banque pour les grands clients sont les mêmes pour les clients de
FOREDEM.
La rentabilité du projet est un des critères
clés dans la prise de décision, suivi de la qualité de
garanties fournies par le client. Or, la plupart des IMF et coopératives
agricoles n'ont pas de garanties réelles. Pour contourner ce
critère de garanties, FOREDEM accepte d'autres types de garanties telles
que la caution solidaire et l'engagement de certains membres des organes de
l'institution pour hypothéquer leurs biens pour le compte de
l'institution. Une équipe de gestion très forte constitue aussi
un critère très considérable et la capacité de
remboursement sans ou avec un autre endettement.
En moyenne, l'analyse du dossier d'une IMF ou d'une
coopérative agricole dure deux mois. Cette durée peut
s'étendre sur plusieurs mois lorsque les informations nécessaires
dans l'appréciation du dossier ne sont pas disponibles. La prise de
décision elle-même dure encore en moyenne deux semaines, ce qui
fait que le client doit attendre deux mois et deux semaines avant que le
résultat ne lui soit communiqué. Cette procédure est
d'autant plus longue, que de l'enquête de terrain effectuée,
toutes les IMF clientes du FOREDEM/BRD, interrogées ont fait ressortir
la lourdeur des procédures. La durée de l'analyse pourrait
être en partie due au circuit de traitement du dossier et lorsqu'il y a
des informations manquantes à la nécessité d'effectuer des
enquêtes complémentaires pour une meilleure appréciation du
risque ou de la capacité de gestion.
Après la prise de décision sur l'engagement, il
reste en moyenne encore plus d'un mois de travail jusqu'à ce que le
crédit ne soit décaissé, ce qui fait que le client doit
patienter pendant plus de trois mois et deux semaines avant de pouvoir utiliser
le crédit. Ce temps est très long pour un client qui
désire satisfaire les besoins de ses clients. Pour la banque, il est
question de savoir dans quelle mesure il est possible de simplifier les
procédures pour réduire le temps de traitement et les coûts
de transaction. D'une part, la BRD est responsable de la durée
très longue observée dans le traitement des dossiers car elle
applique aux IMF ou coopératives agricoles, les mêmes exigences
(garantie, informations comptables fiables, comité de gestion du risque
de crédit) qu'à ses grands clients habituels. D'autre part, les
clients sont aussi responsables, dans la plupart du temps, de la longueur des
procédures, car les conditions, suspensives au décaissement,
à remplir dépendent de leur collaboration que se soit au niveau
de la signature de la convention, de la constitution de la garantie ou de
l'augmentation des fonds propres. Pour les conditions suspensives au
décaissement, les 7 IMF clientes sur les 7 interrogées, affirment
difficiles et coûteuses les exigences à remplir.
| 
