Analyse diagnostique de la Centrale d'Echange d'Informations des institutions de microfinance du Bénin

B. Les déterminants du partage de l'information

Il est possible dans de nombreux pays de développer des systèmes d'échange d'informations conciliant efficacité et respect du droit du consommateur ; mais, au-delà du choix d'un modèle technique et institutionnel (privé/public, spécialisé/non spécialisé), ce développement nécessite :

1. Un cadre politique approprié.

Selon Wampfler (2004a), trois conditions doivent être remplies :

· Le pays doit disposer d'un système d'identification national des individus : dans le cas du Bénin, les cartes d'identité nationale ont un numéro unique. Cependant, étant donné que les noms peuvent ne pas être uniques, que les dates précises de naissance peuvent être inconnues et qu'un grand pourcentage de Béninois n'ont pas de carte d'identité nationale, la question requiert une grande attention.

· Les centrales privées doivent pouvoir opérer légalement et être en concurrence, moyennant la mise en place d'une réglementation de leurs activités par les tutelles (licence d'activité, contrôle, sanction, ...) ; ce choix implique que le système judiciaire national fonctionne.

· Un système efficace de protection de la vie privée des clients doit être mis en place ; les principes d'un tel système sont définis par la constitution et par la loi

De nombreuses questions techniques doivent être résolues :

- la consolidation des données;

- l'actualisation des données;

- la confidentialité des données et leur utilisation;

- la prise en charge du coût de ces outils.

Ces éléments renvoient à des choix en termes de :

· Centralisation : argumentée par les moyens humains et techniques nécessaires ou de décentralisation : argumentée par la nécessaire proximité des utilisateurs du système,

· sophistication : importances des données, rythmes d'actualisation de simplicité : alimentation des bases de données,

· d'indépendance : outil du système bancaire (décentralisé ou non) ou

de contrôle (outil de la Banque Centrale ou du Ministère des finances).

2. Infrastructure des partenaires contractuels

Le meilleur logiciel de centrale de risque et le meilleur centre informatique ne servent à rien si les partenaires contractuels ne disposent pas de possibilités adéquates d'utiliser de manière raisonnable les services proposés par la centrale de risque.

a. Système d'information et de gestion :

Les exigences de la centrale de risque vis-à-vis des systèmes d'information et de gestion^9(*) utilisés par les institutions de microfinance (voir composante en annexe1 graphique n°1) se situent à plusieurs niveaux : le contenu de l'information à fournir et le mode de communication

o La liste des informations doit être exhaustive c'est-à-dire inclure au moins les données suivantes pour chaque client : Nom, prénoms, sexe, date et lieu de naissance, adresse, activité, type de crédit, montant crédit encours, date de déblocage, total échéance, l'échéancier de paiement, montant échéance restant dû.

o Les informations doivent être fiables, c'est-à-dire que le traitement du logiciel qui concoure à la sortie de ces informations ne doit pas comporter d'erreurs sous peine de léser le client (classement du client dans la liste des impayés par erreur) ou les autres institutions de microfinance (client insolvable qui est absent de la liste)

o Le mode de communication doit être à temps réel (synchronisation entre la base de données de l'IMF et celle de la centrale de risque) ou en différé (exportation depuis la base de données de l'IMF puis importation à partir de la centrale de risque et vice versa).

* ⁹ Selon le CGAP « C'est toute organisation s'appuyant sur des moyens humains et informatiques dont la finalité est de recueillir et de stocker dans la durée les données relatives aux activités des services et de restituer périodiquement ou ponctuellement cette information sous une forme répondant aux besoins de l'organisme pour lequel il est mis en place »