II. Les principales
institutions de microfinance au Bénin
Les principales institutions de microfinance exerçant
au Bénin se trouvent dans les divers segments d'IMF
précédemment identifiés. Il s'agit
précisément des mutuelles ou coopératives d'épargne
et de crédit, des institutions de crédit direct et des ONGs
autour desquelles gravitent d'autres structures notamment les systèmes
traditionnels informels (la tontine et l'usure) et le système des
crédits intrant et/ou de campagne.
A. Les mutuelles et coopératives
d'épargne et de crédit
Dans cette catégorie se trouvent regroupées les
institutions constituées en réseaux intégrés autour
desquels gravitent quelques institutions de base. Il existe plusieurs
réseaux d'institutions de microfinance parmi lesquels on peut citer la
FECECAM Bénin et FENACREP :
- la Faîtière des Caisses d'Epargne et de
Crédit Agricole Mutuel du Bénin (FECECAM Bénin) a
été créé en 1993 et compte aujourd'hui 96 Caisses
Locales de Crédit Agricole et Mutuel (CLCAM) regroupées en 6
Délégations Techniques Régionales (DTR). Les CLCAM sont
constituées, pour la plupart, sur une base communale et mobilisent
à elles seules environ 90 % de l'épargne du secteur. Leurs
activités sont pour l'essentiel, ancrées dans la zone
rurale ;
- créée en 2001, la Fédération
Nationale des Caisses Rurales d'Epargne et de Prêts (FENACREP)
aujourd'hui UNACREP, compte plusieurs Caisses Rurales d'Epargne et de
Prêt (CREP) dont 56 autorisées. Elles sont constituées sur
une base villageoise.
B. Les institutions de crédit
direct
Les institutions de crédit direct sont, pour la
plupart, des structures associatives. Les principales sont le PADME, le PAPME,
la VITAL FINANCE, et la FINADEV.
- L'Association pour la Promotion et l'Appui
au Développement des Micro-Entreprises (PADME)
Initié en 1993, dans le cadre des mesures
d'accompagnement du Programme d'Ajustement Structurel (PAS), le PADME a pour
objet la promotion de la croissance, du développement et de la
diversification du secteur de micro-entreprises au Bénin. Le PADME se
présente comme l'une des institutions phares de microfinance au
Bénin ;
- l'Association pour la Promotion et l'Appui
aux Petites et Moyennes Entreprises
(PAPME)
Créé également en 1993, le PAPME vise la
promotion de la création et du développement des petites et
moyennes entreprises au Bénin. Le PAPME développe des
mécanismes appropriés de financement et d'appui conseil,
recherche à cet effet des lignes de crédit auprès des
institutions financières internationales comme nationales et aide des
promoteurs potentiels pour la création des entreprises.
- la VITAL FINANCE
Elle a été créée en 1997 sur le
financement de l'USAID. Elle vise à satisfaire les demandes en
microcrédit des micro-entreprises et mène une politique
d'expansion des services financiers sur tout le territoire du Bénin.
Elle finance ses activités à partir des ressources
subventionnées de l'USAID et d'autres ressources commerciales
mobilisées.
- la Financial Development
(FINADEV)
La FINADEV est la principale société
privée de capitaux qui fait de la microfinance au Bénin.
Société anonyme filiale de la Financial Bank, elle a
commencé ses activités courant 2001. Son actionnariat a des
actionnaires tels que le FMO (Coopération néerlandaise) et la SFI
(du groupe Banque Mondiale)
- les ONGs à volet microfinance et les
différents Programmes ou Projets à volet
microfinance
Les ONGs sont des structures qui accordent des prêts
modestes destinés à la survie des populations
déshéritées. Les projets installés dans les zones
défavorisées soutiennent les initiatives à la base, en
apportant des moyens financiers aux groupes à faible revenus ne
remplissant pas les conditions d'accès au crédit des principales
institutions de microfinance. Leurs actions ont, pour l'instant, une
portée très limitée sur la croissance économique et
le revenu des populations.
Il est à noter que la plupart des ONGs à volet
microfinance sont, pour la plupart, des prestataires de service, des
partenaires au développement du secteur de la microfinance qui
interviennent souvent à travers les projets ou programmes
gouvernementaux à volet microfinance. Ces projets gouvernementaux pour
lesquels l'octroi de crédit est une activité accessoire. Ils
trouvent que coupler le crédit avec d'autres activités
constituera un moyen rapide pour atteindre leur objectif de
développement. Par ailleurs, il faut signaler que les projets
gouvernementaux tendent à disparaître et ceci à cause de la
philosophie selon laquelle l'Etat ne doit pas faire directement de la
microfinance car :
- les bénéficiaires voient l'Etat comme une
personne fictive et de ce fait n'honorent pas leurs
échéances ;
- les bénéficiaires considèrent l'Etat
comme la plus grande des banques, disposant alors d'énormes ressources
et ne sentirait pas alors les effets de leurs impayés ;
- l'Etat ne prend pas des mesures pour contraindre les
bénéficiaires à payer ;
- etc.
| 
