2.3 Quelques déterminants du microcrédit
en Haïti
Dans toute économie, le volume de crédit qui y
est octroyé est soumis à un ensemble de
contraintes, le microcrédit n'échappe pas
à cette règle. Ainsi, cette section aura pour objectifs de
présenter quelques-uns de ces déterminants du micro crédit
dans le cas d'Haïti. Commençons par les déterminants
juridiques.
2.3.1 Les déterminants juridiques du
microcrédit
Juridiquement, c'est la théorie des obligations et du
risque d'insolvabilité qui déterminent les
opérations
de crédit. Ces dernières ont épousé au fil du temps
les contours évolutifs de théories
19 Economie d'Haïti « dépendances,
crises, et développement » tome 2
divers depuis le droit romain et tendent grandement à
être modifier de nos jours dans le droit haïtien. Aujourd'hui, c'est
de préférence l'intervention du législateur qui devient de
plus en plus une nécessité afin d'assurer l'équilibre
social qui serait constamment menacé. En ce sens, certains hommes de
droit pensent qu'on doit favoriser les débiteurs, car les
créanciers sont des exploiteurs, d'autres pensent le contraire. Un
troisième groupe propose l'intervention d'un juge avant toutes
opérations de crédit. Cette conception est naturellement plus
réaliste en raison de son caractère impartial.
Dans le secteur de la micro finance cependant, il faut dire
que ce problème ne se pose pas, en raison de la proximité et de
la confiance qui règne entre préteurs et emprunteurs. Le
crédit y est donc, déterminé sur le plan juridique par la
crédibilité morale du demandeur et a cette fin un conseil de
crédit est en place dans chaque IMF afin d'examiner le statut juridique
du demandeur. Toutefois, ces conditions doivent être
respectées:
· Etre âgé de 21 ans au minimum
· Avoir résidé pendant un an à cette
même adresse
· Ne figurer sur un état de mauvais payeur
communique par « FINNNET20 »
Outre, l'analyse du statut juridique du demandeur, ce conseil
se statuera également sur le profil socio-économique de la
personne21 puisque le microcrédit s'adresse à un
public particulier. Voyons ce qu'il priorise.
2.3.2 Les déterminants socio-économiques du
microcrédit.
Comme le crédit du système bancaire, le
microcrédit est déterminé par un ensemble de facteurs
socio- économiques, qui sont en quelque sorte, propre au public
ciblé par le secteur. Comme nous l'avons déjà dit, le
microcrédit s'adresse aux petites bourses, il vise à rendre les
services financiers accessibles à tous. A cet effet, le
microcrédit est déterminé d'un point de vue socio-
économique par des facteurs comme :
20 Réseau indépendant de fournisseurs
de crédit géré par DAI
21 Personne physique ou morale
L'identité et la situation socio-économique
de la personne.
En effet, il ya tout un mécanisme qui est mise en
place dans les IMF pour s'assurer que les prêts vont principalement aux
personnes qui sont dans le plus grand besoin. Cela n'implique pas toutefois que
des « grossistes »22 ne se tournent pas vers la micro
finance dans la recherche du financement de leurs activités.
La manière de gagner sa vie.
Généralement les prêts des IMF
s'adressent au petit commerce (près de 90%). C'est un choix qui
s'explique par divers facteurs dont le respect de l'échéancier,
la capacité de supporter le taux d'intérêt relativement
élevé (entre 15 à 90 % l'an), le besoin de survivre qui
est en grande partie assurer par le petit commerce dans le secteur informel.
Le niveau d'attractivité du produit : En
général, le volume de crédit accordé par les IMF
est grandement déterminé par le flux de transaction que le
préteur peut effectuer pendant une période donnée. En
effet, plus un client effectue de transactions dans une période, plus il
est apte à recevoir du crédit du secteur. Cette situation met en
évidence le sérieux du demandeur et sa capacité à
faire fructifier dans un court terme l'actif financier à sa
disposition.
Posséder une entreprise stable avec une bonne
capacité de remboursement
Ce critère, découle du précédent
et exige que l'entreprise en question ait un besoin de fonds se situant entre
100 à 10.000 USD. Mais, ce critère n'est pas toujours
respecté, à titre d'exemple nous avons dans le cadre de nos
entretiens rencontré une commerçante au centre-ville qui vient
tout juste de décrocher un prêt d'un montant de 500.000 gourdes
dans une IMF, montant logiquement supérieur à 10.000 USD au taux
du jour.
Ainsi, le microcrédit est déterminé par
un ensemble de facteurs socio-économiques qui obligent les IMF à
proposer une variété de produits financiers appropriés aux
petites bourses. Ces gens vivent en général dans une situation de
précarité sociale qui découle d'un climat politique
instable, alors les responsables de crédit des IMF se voient obliger de
tenir compte de ce
22 Ceux qui ont accès au système
financier traditionnel.
paramètre dans leur politique de crédit, ce qui
nous oblige à voir les déterminants politiques du
microcrédit.
| 
