I.3.3.
La limitation des risques de crédit bancaire
Selon Pierre CONSO, « On a pu constater que le
risque est omniprésent, multiforme, qu'il concerne tous les
collaborateurs de l'entreprise, et bien sûr la direction
générale, mais aussi les actionnaires au niveau du risque global
d'entreprise. Le combattre concerne donc tous les acteurs ».
Il existe plusieurs moyens pour limiter les risques de
crédit bancaire. Ces moyens varient en fonction des suggestions des
différents auteurs. JACQUES F, par exemple
présente quatre moyens pour limiter les risques de crédit
bancaire :
- la diversification des portefeuilles de crédit;
- études approfondies du futur débiteur ;
- la surveillance constante de la solvabilité ;
- la prise des garanties.
Quant à Pierre-Charles P, il
propose les moyens pour réduire le risque de taux d'intérêt
en fonction des aléas qui surviennent au niveau de la conjoncture
économique nationale et internationale.
I.3.3.1. La diversification des
portefeuilles de crédit
La banque peut diversifier des crédits. En effet, il
est périlleux pour une banque de concentrer ces crédits sur
quelques gros bénéficiaires.
Plus les crédits sont répartis entre un grand
nombre de bénéficiaires et d'émetteurs, plus la
probabilité de non remboursement est faible. La division des risques
constitue l'un des fondements de la fonction d'intermédiaire financier.
De même le financement exclusif d'un seul secteur de l'activité
économique et /ou une zone géographique expose la banque à
des difficultés élevées en cas de récession de ce
secteur ou cette zone.
I.3.3.2. Les études
approfondies du futur débiteur
La banque réduira les risques du crédit en
décidant de n'octroyer des prêts qu'aux personnes
présentant un faible risque de défaillance.
La banque doit vérifier que le montant des
remboursements et intérêts demandés est en correspondance
avec les revenus actuels et futurs du débiteur. Elle doit
également s'assurer que le client a le réel désir
d'honorer ses engagements ; elle peut pour cela, consulter les fichiers
d'incidents de paiement et de remboursement.
La banque a également la possibilité de
sélectionner ses clients à partir de leur situation familiale, de
leur niveau de revenu et de tous autres éléments servant à
différencier les clients défaillants des non défaillants.
La décision d'octroyer ou non un crédit à une entreprise
est prise au vu d'études de conjoncture de son secteur économique
et après examen de sa situation financière.
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