III.4. Les réseaux
de distribution
III.4.a Présentation des
canaux de distribution les plus utilisés
Ils doivent être adaptés à la
spécificité de la micro assurance dont une frange des clients vit
dans les zones rurales. Trois principales possibilités s'offrent aux
micro-assureurs et sont aujourd'hui exploitées :
- le démembrement des compagnies dans les zones
ciblées qui peut être couteux surtout pour les assureurs
classiques qui veulent présenter des opérations de micro
assurance ;
- la vente directe à travers les nouvelles
technologies qui se heurte à une maîtrise relative de ces outils
par les populations, et surtout à un manque d'infrastructures permettant
d'atteindre ses objectifs en matière de taux de couverture ;
- l'intermédiation par des courtiers
spécialisés en la matière (l'exemple de l'entreprise
française PlanetGuarantee présente en Afrique et Asie où
elle est en partenariat avec les sociétés locales pour la
distribution des produits de micro assurance dont ceux agricoles) ou par les
Institutions de Micro Finance (IMF).
III.4.b Les Institutions de
Micro-finance comme canal de distribution efficace ?
De par le fait que la micro finance met à la
disposition des populations à bas revenus, des services financiers leur
permettant de ne plus envisager l'avenir à court terme mais de le
planifier et d'investir pour l'éclosion de leurs activités, elle
a connu un développement fulgurante dans les pays en voie de
développement.
(en millions de personnes)
Au demeurant, la présence des IMF sur le terrain depuis
plusieurs années leur permet aujourd'hui d'avoir des taux de
pénétration assez élevés dans les pays en voie de
développement, et une parfaite connaissance du milieu rural. A ce sujet,
on peut citer l'exemple très illustratif d'EMT, une micro finance du
Cambodge dont les clients sont en moyenne les 80% des ménages de chaque
village où cette institution est implantée.
Pour les micro-assureurs, une collaboration avec les IMF sur
la distribution des produits pourrait être bénéfique
à plus d'un titre :
- Les IMF constituent un réservoir de clients efficace.
Au vue de la confiance qu'elles inspirent auprès des petits
épargnants, elles sont un atout dans la présentation, la
proposition et l'aide à la souscription des contrats de micro
assurances.
- Pour profiter de leurs réseaux de distribution
déjà étendus et réduire les couts d'installation,
l'ouverture de guichets « micro assurances » dans leurs
agences pourrait être pertinente.
- Elles sont un moyen de dépôt et de
sécurisation des primes collectées en zones rurales, étant
entendu qu'elles sont parmi les très rares institutions
financières présentes dans ces zones.
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