Contribution de la première agence micro finance ( PAMF ) à l'accès des ménages agricoles au crédit - cas de la commune rurale d'Analavory ( Madagascar )

2.2.2 Modélisation des facteurs susceptibles d'influencer la motivation des paysans à réaliser un emprunt formel

Une étude économétrique tenant compte des caractéristiques spécifiques de chaque ménage s'avère indispensable étant donné que les analyses des points de vue peuvent être biaisées. Le niveau de signification statistique de chaque facteur pourrait mettre en exergue son degré d'influence sur la motivation de l'exploitant agricole.

La synthèse des résultats de traitement sous STATA 10 est résumée dans le tableau suivant.

Tableau 8 : Significativité de chaque variable explicative

Variables explicatives	Exp âj	Degré de significativité ou P-value
Caractéristiques de l'exploitant
Genre du chef de ménage	0,310		0,122
Age du chef de ménage	1,021		0,429
Degré d'alphabétisation	3,364		0,296
Niveau de scolarisation	0,964		0,702
Caractéristiques de l'exploitation
Superficie totale exploitée	1,006	(**)	0,008
Possession de titre ou certificat foncier	1,433		0,589
Destination de la production	0,317	(*)	0,020
Caractéristiques spécifiques relatifs au problème d'accès au crédit
Connaissance des EMC en termes d'années	1,057		0,376
Sensibilisation-Information	0,560	(**)	0,005
Degré de connaissance des taux d'intérêt	6,414	(**)	0,000
Degré de connaissance des types de crédit	1,382		0,285
Durée du trajet allant jusqu'à l'IMF le plus proche	0,963	(*)	0,048
Insécurité sociale	0,739		0,447
Nombre d'usuriers connus	2,447	(*)	0,032
Valeur totale des garanties matérielles	1,000	(*)	0,017

Source : Auteur, 2011, (Cf. Annexe XXIII)

(**) : Valeur significative à 1% (*) : Valeur significative à 5%

36

Selon le modèle, sept variables sur les quinze considérées sont significatives. Il s'agit, par ordre d'importance décroissante :

- du degré de connaissance des taux d'intérêt pratiqué par les EMC (0,000);

- du nombre de types de sensibilisation vus, entendus ou assistés (0,005);

- de la superficie totale de terrain cultivée par le ménage (0,008);

- de la valeur totale des garanties matérielles (0,017);

- de la tendance du ménage concernant la destination de la production (0,020);

- du nombre d'usuriers connus par le ménage (0,032);

- de la durée du trajet allant jusqu'à l'EMC le plus proche (0,048).

2.2.2.1 Les facteurs corrélés positivement avec la motivation

Il s'agit des variables explicatives présentant des valeurs de Exp âj supérieures à 1. Cela signifie que les coefficients de régression correspondant sont de signes positifs.

a. Le degré de connaissance des taux d'intérêt usuels des établissements de microcrédit

Après l'analyse statistique des différentes variables, il s'est avéré que c'est le degré de connaissance des taux d'intérêt qui constitue le premier facteur déterminant. Cette variable figure dans la catégorie du facteur « Manque d'informations ». L'exponentielle du coefficient de régression (exp f3j) de cette variable est de 6,413. Donc, une unité additionnelle dans la valeur moyenne de cette variable renforcerait les chances pour que le ménage agricole accède au service de microcrédit de 6,4 fois plus importantes. De ce fait, plus le paysan connait la valeur des taux d'intérêt pratiquée par les EMC, plus il est motivé à réaliser un emprunt formel.

b. La superficie totale cultivée

La probabilité pour que les ménages prennent recours aux services des EMC augmente avec l'étendue de surface qu'ils cultivent car la valeur de l'exp f3j est supérieure à 1. Cela indique une corrélation positive. En effet, un terrain plus étendu exige des dépenses d'exploitation plus élevées et augmenterait ainsi les besoins en moyens financiers. Cela pousserait probablement les ménages à contracter des prêts.

c. La valeur des garanties matérielles

Cette variable significative présente une valeur de exp f3j supérieure à 1 : plus la valeur des biens mobiliers détenus par le paysan est élevée, plus son intention à utiliser le crédit formel est grande. En plus de la significativité de sa corrélation avec la variable dépendante, le problème de garantie a été également évoqué, en deuxième lieu, lors des analyses des points de vue. Ainsi, la valeur des gages matériels disposés par le ménage influence incontestablement sa détermination à accéder aux services de crédit formel.

37

d. Le nombre d'usuriers connus

Cette variable est corrélée positivement avec la décision des ménages avec une valeur de exp f3j égale à 2,4. Un usurier de plus, connu par l'exploitant agricole, accentuerait la probabilité pour qu'il prenne recours aux services des EMC de 2,4 fois plus importante. Tout comme le résultat précédent, le signe de f3j observé est opposé à ce qui a été défini.

2.2.2.2 Les facteurs ayant des influences négatives sur la motivation

Cette catégorie regroupe les variables explicatives présentant des valeurs de Exp f3j inférieures à 1. Autrement dit, les coefficients de régression affectés aux variables sont négatifs.

a. Le nombre de types de sensibilisation et de séance d'information vus, entendus, ou
assistés

Cette variable traduit le facteur relatif au manque d'informations. Son exp f3j est inférieur à 1 : moins les paysans connaissent des informations à propos des services des EMC et plus la probabilité pour qu'ils effectuent une demande augmente. La corrélation est alors négative, ce qui est tout à fait le contraire du signe attendu fixé lors de l'identification des variables explicatives. Pour le cas des enquêtés, une unité additionnelle dans la valeur moyenne de cette variable réduirait les chances pour que le ménage effectue une demande formelle de 0,5 fois moindres.

b. La destination de la production

Elle est corrélée négativement avec la motivation des ménages puisque la valeur de l'exp f3j correspondante est inférieure à 1. Selon les codifications considérées, les ménages qui ont tendance à consommer eux-mêmes leur production ont beaucoup plus de probabilité à recourir aux services des EMC. Une unité additionnelle dans la valeur de cette variable rendrait les chances pour que « y=1 » se réalise de 0,3 fois moindres. Ce résultat est plutôt le contraire de ce qui a été prétendu.

c. La durée du trajet allant jusqu'à l'établissement de microcrédit le plus proche

C'est la dernière variable significative avec une valeur d'exp f3i inférieure à 1. Autrement dit, elle présente une corrélation négative. Ce résultat est évident car plus l'EMC est éloigné du village où habite le paysan et plus sa motivation d'y contracter un prêt diminue. Une minute de plus, pour aller jusqu'à l'EMC le plus proche du ménage, rendrait les chances pour que ce dernier utilise ses services de 0,96 fois plus faibles.

38