Les opinions des enseignants de l'enseignement supérieur et universitaire public de Bunia sur la bancarisation de la paie des agents et fonctionnaire de l'état.

2.4. ORGANISATION DU SYSTEME BANCAIRE CONGOLAIS

Le système bancaire congolais est organisé selon un système pyramidal comprenant la Banque Centrale et un ensemble d'établissements constituant les banques dites de second rang.

2.4.1. La Banque Centrale du Congo

La Banque Centrale du Congo a été créée par le Décret-loi du 23/02/1961 mais n'entra en activité que le 22/06/1964.²⁸ Le Décret-loi n°005/2002 du 7/05/2002 relatif à la constitution, à l'organisation et au fonctionnement de la BCC reconnaît, en son article 1^er, l'indépendance de celle-ci dans l'élaboration et la mise en oeuvre de la politique monétaire visant à stabiliser le niveau général des prix intérieurs.²⁹

La BCC est donc indépendante et jouit de l'autonomie de gestion dans la réalisation de ses missions et attributions.³⁰Elle est donc responsable des interventions sur le marché des changes en opérant l'achat des devises étrangères et leurs ventes lorsque le franc congolais s'apprécie ou déprécie. Outre cela, elle est chargée de maintenir la valeur externe de la monnaie de l'Etat (Francs Congolais) pour le compte duquel elle agit et c'est dans cette optique qu'elle réglemente l'activité des établissements de crédits. Garante du bon fonctionnement du système bancaire et financier, la BCC établit et impose à toute banque de respecter un ensemble de règles prudentielles d'activités. Celles-ci visent à couvrir les risques d'insolvabilité des banques.

La qualité de banque est sollicitée par écrit auprès de la BCC et ainsi donc, toutes les banques opérant à travers l'étendue de la RDC, fonctionnent avec les imprimées de la Banque Centrale du Congo (feuille de liquidation, avis de débit et de crédit, feuilles des états financiers, etc.).

La BCC dispose d'une « DIRECTION-HOTEL DE MONNAIE » pour l'impression de documents de sécurité et la fabrication, outre des billets de banque, des passeports, des vignettes, des diplômes, des chèques, des timbres, etc.³¹ Bref, des documents infalsifiables.

²⁸ MABI MULUMBA, Op.Cit, p19.

29 Journal Officiel de la RDC, Mai 2002, p56

³⁰ Article 16 de la Constitution de la 3^eme république.

³¹ BAKU F. cité par MULOJI SHIMUNDA, Enjeux des NTIC dans la gestion de la clientèle d'une banque. Cas de la RawBank, Mémoire inédit, FSEG, Université de Lubumbashi, 2008

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2.4.2. Les banques de second rang

Parmi les banques de second rang, on distinguait traditionnellement les banques de dépôt des banques d'affaires. Néanmoins, ce principe de spécialité n'était pas adopté à l'activité réelle des banques, et les différences entre ces deux catégories d'établissements bancaires se sont peu à peu estompées.

Les banques du second rang (appelées aussi banques secondaires, banques ordinaires, privées, ou tout simplement banques) collectent les dépôts des ménages (des particuliers), des entreprises et des administrations publiques. Ces dépôts sont en premier lieu les revenus des ménages et les rentrées d'argent des entreprises, les plus souvent directement versés sur les comptes de dépôts, ou payés par l'intermédiaire de chèques ou carte de paiement. C'est aussi l'épargne des ménages, déposée sur des « comptes sur livrets », ou d'autres formes de placements utilisés surtout par les entreprises en excédant temporaire de liquidités.

Cette masse de monnaie collectée n'est pas conservée stérilement par les banques, mais est bien sûr prêtée. Soit à leur clientèle habituelle, soit par l'intermédiaire des marchés monétaires ou financiers.

Une partie de l'activité des banques est de servir d'intermédiaire financier. Quand une entreprise ou l'Etat veut se refinancer, il émet des titres qu'il vend par l'intermédiaire des banques commerciales. Ces banques proposent ainsi à leur clientèle divers produits financiers, (actions de société, obligations d'entreprises, bons du Trésor, ...), ainsi que des services de gestion de ces produits.

Un autre rôle des banques commerciales, beaucoup moins connu que les précédents, est de créer de la monnaie scripturale.

Banques du second rang
ou commerciales

Reprêtent les dépôts collectés

Servent d'intermédiaires financiers

Source : Elaboré par nos soins.

Créent de la monnaie scripturale

Schématiquement, on a :
	Collectent les dépôts des ménages, des entreprises et administrations

Dans une autre mesure, la distribution de crédit est régulée par le blocage sans intérêt auprès de la BCC, d'un pourcentage variable des dépôts à vue et à terme.

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