Analyse du systeme d'octroi des crédits au sein d'une banque commerciale: cas de la BGF

CHAP I : GENERALITES SUR L'OCTROI DES CREDITS AU SEIN DES BANQUES COMMERCIALES

Introduction

Ce chapitre présente les différentes théories sur les crédits que les banques et les institutions de microfinances accordent aux demandeurs de ces derniers pour l'exécution de leur projet.

En effet, beaucoup de personnes physiques ou morales qui élaborent les projets utilisent ses capitaux propres ainsi que des crédits qu'elles sollicitent auprès des établissements de crédit pour l'exécution de ses projets. C'est-à-dire les banques et les institutions de microfinances.

Ainsi, ces établissements de crédit doivent veiller à ce que ces crédits soient remboursés pour éviter de tomber en faillite. Dans ce chapitre, nous étayons quelques notions relatives à une banque commerciale, aux catégories de créances, aux crédits, à l'octroi de crédit bancaire en donnant la définition et les différents types de financement d'une banque commerciale.

I.1. Notion d'une banque commerciale

Selon https://www.boursedescredits.com consulté le 27/5/2023 une banque commerciale est un établissement bancaire qui entretient des liens directs avec ses clients. Cette institution exerce en général toutes les activités des banques traditionnelles, entre autres la distribution de crédits - prêt personnel, crédit immobilier, découvert bancaire, etc. -, la vente de produits d'épargne - livrets, assurance-vie, etc. -, la gestion des moyens de paiement - chèques, virements bancaires, cartes bancaires, etc. - et la collecte des ressources financières.

Selon le manuel de procédures de la BGF, une banque commerciale est un établissement financier dont les activités basiques sont majoritairement tournées vers les particuliers (les dépôts, placements, solution d'épargne, crédits), les entreprises et les collectivités publiques.

I.1.1. Les activités d'une banque commerciale

L'activité principale des banques commerciales est de collecter des fonds des clients pour les redistribuer sous forme de crédit, ce qui les distinguent des banques d'affaires qui réalisent essentiellement des opérations de marché.

En effet, pour une meilleure relation et la gestion de ses activités,une banque commerciale doit aussi :

ü Fournir de moyens de paiement : La banque met à la disposition de ses clients divers modes de paiement. Parmi eux, il y a évidemment de la monnaie divisionnaire (pièces), monnaie fiduciaire (billets de banque) et monnaie scripturale (sont des écritures sur les comptes des agents). Une grande partie de la monnaie est dématérialisée, elle n'existe pas sous forme de billets ou de pièces. C'est le cas d'usage de différents modes de paiement comme les chèques, les cartes de crédit ou encore les titres interbancaires de paiement pour circuler cette monnaie dématérialisée.

ü Transformation des dépôts reçus en crédit de banque ;

ü Placements et gestion de patrimoine : Les banques commerciales proposent des placements aux agents économiques. Elles sont d'abord des organismes de dépôt, elles conservent l'argent sur des comptes bancaires. Mais depuis quelques années, elles proposent aussi leurs propres titres ou placements.
Elles ont aussi une offre de conseil pour la gestion du patrimoine des agents économiques (leur patrimoine mobilier comme les titres ou immobilier comme des logements par exemple).

ü Analyse et octroi de crédit : Les banques financent les activités économiques des entreprises (les investissements ; nouvelles machines ou agrandissement des locaux par exemple) et les projets de consommation (achat d'une voiture, travaux domestiques...) ou d'investissement des ménages (achat d'un logement). Comme cette activité est risquée, les banques se rémunèrent donc en appliquant des taux d'intérêts plus ou moins élevés selon le terme et le risque lié au crédit. 

D'autres services commerciaux sont :

-Money Gram ; Western Union,Ria,.....

-Opérations diverses : Remise de chèques, certification des chèques et ordre de virement (OV)

L'activité des banques commerciales est supervisée par les autorités monétaires à savoir les banques centrales ou les Etats.