Microcrédit, conditions socio-economiques et crédibilité des femmes bénéficiaires chez l'IMF Tujenge de Lubumbashi

TABLE DES ILLUSTRATIONS

Tableau 1: Tableau synthétique de la revue empirique 1

Tableau 2: Répartition de l'échantillon 36

Tableau 3 : Etat du remboursement crédit 42

Tableau 4 : Affectation des fonds crédits 45

Tableau 5: Etat du capital par catégories 46

Tableau 6 : Participation des maris aux activités de leurs femmes 47

Tableau 7 : différents écueils rencontres 48

Tableau 8 : Répartition des échantillons selon les secteurs d'activité 50

Tableau 9 : répartition des études en fonction de l'expérience 51

Tableau 10 : Répartition des études en fonction du type de relation 52

Tableau 11 : Répartition des enquêtes en fonction de l'échéance du crédit 53

Tableau 12 : Répartition des échantillons en fonction du niveau du capital propre du client 54

Tableau 13 : Répartition des enquêtés en fonction de l'ancienneté du groupe 55

Tableau 14 : Répartition des études en fonction du montant octroyé au client 56

Tableau 15: Répartition des études en fonction de l'étude du dossier client 57

INTRODUCTION GENERALE

La crédibilité est définie comme le caractère de ce qui est crédible, c'est-à-dire de ce que l'on peut croire, de ce qui est susceptible d'être cru, de quelque chose ou de quelqu'un auquel l'on peut faire crédit, qui est fiable, digne de confiance.Il est essentiellement dû au fait qu'un emprunteur puisse rembourser le prêt selon les accords ou éventuellement qu'il devienne solvable. A l'inverse il est insolvable, ce qui constitue un risque pour l'IMF.

C'est ainsi que cette étude s'oriente dans le sens des risques de crédit auxquels sont confrontés les IMF de Lubumbashi, qui courent une situation particulière difficile. La particularité de l'environnement dans laquelle elles exercent leurs activités semble justifiée la pertinence de cette étude. Les IMF de Lubumbashi évoluent dans un environnement économique malsain. Dans ce contexte particulier, le risque de crédit est relatif non seulement à la volonté des emprunteurs de ne pas rembourser mais il est aussi amplifié par le contexte local caractérisé par des nombreux problèmes comme le vol, l'escroquerie entrainant de pertes pour les clients et conduisent indirectement aux déséquilibres de portefeuille de crédit des IMF. Ces problèmes réduisent la capacité de remboursement des bons emprunteurs et constituent un prétexte pour les mauvais.

Cette étude évaluera la crédibilité en se focalisant sur une seule IMF TUJENGE, le choix de TUJENGE est motivé par deux raisons principales : TUJENGE est l'une des anciennes IMF de Lubumbashi, il fait partie des plus importantes IMF en termes du portefeuille de crédit, repartie en plusieurs secteurs d'activités. Crée le 23 Novembre1983, avec les encouragements de l'Eglise catholique. Alors la caisse populaire centrale de crédit TUJENGE eu comme premier siègele terrain du foyer social de la Zone Kenya, offrant ainsi à la population environnante l'occasion de s'y faire membre. En Janvier 1988, la caisse se fructifie et prend comme dénomination « CAISSE POPULAIRE DE CREDIT TUJENGE » CPCT en sigle, un changement qui stimule l'ouverture de plusieurs autres Agences, notamment celles de la MUNAMA, de la RUASHI, de LIKASI, ainsi que de KOLWEZI, dans le but de promouvoir les intérêtséconomico-sociaux de ses membres, par la mise en oeuvre des principes de la coopération ou de l'inter-coopération.

TUJENGE se donne comme mission de contribuer au renforcement du tissu économique et à la redynamisation de l'économie populaire du KATANGA, en facilitant l'accès des populations défavorisées et exclues du système bancaire classique aux services financiers et en mettant en place un instrument financier professionnel et pérenne.TUJENGE, néanmoins n'échappe pas aux problèmes liés aux risques des crédits.

L'analyse de risque de crédit est une préoccupation des académiciens et des praticiens. De l'étude de la littérature afférente à cette question, ressortent quatre approches fondamentales : l'approche structurelle, l'optique par intensité, l'approche économétrique et enfin l'approche actuarielle ou statistique. Le risque de crédit a fait l'objet de plusieurs études, tant sur le plan international, national que provincial.

Dans son étude relative au risque de crédit et la rentabilité dans les IMF de Bukavu, Mitima N. (2008), a montré que le risque de crédit n'a pas un impact très grand sur la rentabilité de l'IMF, mais d'autres facteurs peuvent l'expliquer. Holonkou et alli (2001), ont mené une étude au Benin se rapportant à la performance de remboursement des clients. Leurs résultats montrent que le remboursement de crédit varie selon les IMF. Selon eux, ce sont surtout les conditions qui entourent la mise en place de crédit et sa gestion tant par les emprunteurs que le personnel technique qui occasionnent les impayés. Ils relèvent que le taux d'impayés est dû aux diverses causes dont : Le manque de suivi des projets financés, l'insuffisance des montants de crédit pour financer les projets, le détournement des crédits pour la consommation.

La présente étude s'inspire des études antérieures tout en se démarquant d'elles en termes d'approches. Notre travail se démarque de la première étude présentée ci-haut en ce sens qu'il ne se limite pas à déterminer seulement l'impact du microcrédit sur les conditions socio-économique des bénéficiaires mais elle cherche à en déterminer la catégorie de femmes crédible alors qu'il se démarque du second du point de vue sujet qui est une étude contraire à la nôtre, mais aussi du point de vue des variables.

Etant donné que ce n'est pas seulement avec leurs fonds propres que les IMF font du crédit, à peine suffisants pour couvrir leurs moyens de production, ni avec leurs réserves et provisions, nécessaires pour couvrir les risques de perte sur crédits, mais avec des fonds leurs confiés par des tiers. La solvabilité et la liquidité sont par conséquent,essentielles pour elles (Kneipe, 1991). La micro finance doit donc gérer le mieux possible ses risques de crédit afin d'atteindre une bonne performance financière étant donné que l'objectif de la plupart d'IMF consiste à atteindre non seulement la meilleure performance sociale (PS) qui vise à réduire la pauvreté mais aussi la performance financière (PF) qui vise à assurer la rentabilité (Imène et Erudite, 2010). La PF est mesurée essentiellement par l'autosuffisance financière et opérationnelle ainsi que par la réalisation d'une rentabilité maximisant l'efficacité et la productivité du personnel.

L'objectif de cette étude est de faire une analyse de risques de crédit. Il s'agit aussi d'identifier la catégorie de femmes crédible, décliner leurs caractéristiques et ressortir les variables qui différencient ceux qui ont remboursé et ceux qui n'ont pas remboursé mais aussi évaluer les contributions du microcrédit dans la vie de bénéficiaires.

S'intéressant à identifier la catégorie de femmes crédible et à décliner leurs caractéristiques et ressortir les variables qui différencient ceux qui ont remboursé et ceux qui n'ont pas remboursé leurs prêts chez l'IMF TUJENGE, notre travail comporte un intérêt à la fois scientifique et social.

Du point de vue scientifique, il constitue une application, un essai de mise en pratique des connaissances scientifiques acquises à des fins de recherche des solutions aux problèmes que connaît les IMF de Lubumbashi en générale et TUJENGE en particulier.

Du point de vue social, en identifiant la catégorie de femmes crédibles et en ressortissantles variables qui différencient ceux qui ont remboursé et ceux qui n'ont pas remboursé chez l'IMF TUJENGE, fût-ce théorique, nous croyons que nous aurons élargi la base des données qui peuvent permettre aux gestionnaires de prendre des décisions allant dans le sens de la croissance économique.

La population cible de cette étude est composée par les clients de L'IMF TUJENGE de Lubumbashi. Les données utilisées sont de deux ordres : Base des données de L'IMF TUJENGE de Lubumbashi et celle récoltée dans les dossiers de crédit des clients de cette même agence.

En effet, On aurait tort de généraliser les problèmes de développement alors que pour chaque pays se posent des problèmes spécifiques. C'est pourquoi notre étude se veut être limitative dans le temps et dans l'espace.

Dans le temps, nous étalons notre travail sur cinq ans : de 2010 à 2014 car, c'est au cours de cette période que l'économie Congolaise connait une certaine amélioration de son produit intérieur brut. Depuis 1990, la situation économique de la RDC n'a cessé de s'aggraver, malgré plusieurs tentatives visant à la stabiliser et à atténuer les difficultés auxquelles elle est confrontée.Dans l'espace, notre étude focalise son attention sur l'IMF TUJENGE de Lubumbashi.

Hormis l'introduction, la conclusion et quelques recommandations, Cette étude s'articule autour des quatre chapitres : Le premier chapitre est consacré aux théories explicatives ; Le second chapitre est consacré au cadre théorique explicatif de la micro-finance et permet de donner quelques notions de crédit mais aussi de définir des concepts du risque de crédit et d'autres éléments fondamentaux ; Le troisième chapitre porte sur la méthodologie ; le quatrième et dernier chapitre est entièrement consacré sur l'analyse de la situation des femmes bénéficiaires de crédit de TUJENGE.