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Réglementation prudentielle et performances du système bancaire au Cameroun

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par Rodrigue NANA KUINDJA
Université de Yaoundé II SOA - Diplôme d'Etudes Approfondies (DEA) 2009
  

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CHAPITRE III : LA REGLEMENTATION ET L'EXPERIENCE DE

DEVELOPPEMENT FINANCIER AU CAMEROUN

INTRODUCTION

La présentation officielle du système financier camerounais distingue quatre types d'institutions financières : la Banque Centrale (Banque des Etats de l'Afrique Centrale), les Banques créatrices de monnaie, les autres institutions bancaires, et les institutions financières non bancaires. Elle intègre aussi toutes les institutions qui participent au financement de l'économie, comme les compagnies d'assurance et de réassurance, les établissements de crédit-bail, les sociétés financières et de participation, etc. Mais dans les faits, le fonctionnement du système financier se réduit au système bancaire, où les actifs bancaires représentent environ 10% du PIB et 75% du total des actifs du système financier à la fin de l'an 2006 (FMI, 2007). A la suite de la crise des systèmes bancaires, le système financier a fait l'objet d'importante réglementation, notamment aux niveaux institutionnels et bancaires. L'objectif déclaré de la politique de crédit en cette période était le financement du développement. C'est pourquoi, des niveaux plus élevés de crédits ont été observés. Seulement, ces crédits étaient octroyés par « clientélisme »12(*) et parfois même sans garanties, et destinés plus aux secteurs de transport, transit, commerce et services, activités agricoles (Fouda, 2009). La crise ayant profondément touché les banques, l'objectif prioritaire pour les autorités est devenu l'assainissement de l'environnement financier. Le système financier camerounais, malgré la réglementation ne s'est pas adopté aux grands défis de la mondialisation. Il est donc resté peu dynamique et en déphasage avec les besoins de l'économie. La réglementation prudentielle vise à établir une confiance de type institutionnel.

Les capacités des banques se réduisent et l'on peut se demander quel lien existe-t-il entre la réglementation prudentielle et le niveau de développement financier ? Pour y parvenir, la Section I expose les caractéristiques actuelles de l'intermédiation bancaire au Cameroun et la Section II relate les résultas déterminants pour le développement financier.

SECTION I- LES CARACTERISTIQUES ACTUELLES DE

L'INTERMEDIATION BANCAIRE AU CAMEROUN

.

A la suite de la réglementation, il devait s'opérer des regroupements, des fusions et alliances stratégiques importantes, permettant non seulement de renforcer la fonction d'intermédiation, mais aussi d'accroître les marges et taux de profitabilité. Aussi, le nombre de banques du système bancaire est passé à 11 au 31 décembre 2008 contre 12 dans les années précédent immédiatement la dévaluation. Ainsi que le relève Avom (2004), le système bancaire compte également huit établissements de crédit auxquels il convient d'ajouter les sociétés d'assurance dont le rôle dans le financement de l'économie va considérablement se développer dans les prochaines années, car elles se présenteront comme des concurrentes sérieuses des établissements de crédit, notamment dans la collecte de l'épargne. A côté de ce secteur officiel, il se développe la microfinance, dont la progression a été remarquable au cours de la dernière décennie malgré sa disparité (Lelart, 2002).

A cet effet, le système bancaire et financier camerounais présente actuellement plusieurs caractéristiques dont, trois paraissent pertinentes pour qu'elles soient évoquées pour notre propos. Il s'agit d'abord de sa forte concentration, ensuite de la très forte présence du capital privé dans le capital social des banques, dont une part importante est d'origine étrangère (internationalisation), et enfin de la faiblesse de profondeur et d'innovations financières.

I - UN SYSTEME BANCAIRE CONCENTRE ET INTERNATIONALISE

Les caractéristiques premières du système bancaire camerounais sont la concentration (dans les grandes métropoles) et l'internationalisation (intégration financière).

1- Un système bancaire concentré

L'analyse de la concentration dans l'industrie bancaire permet de mettre en évidence les inégalités de taille entre établissements de crédit, mais également des tendances oligopolistiques qui se manifestent au sein de ce secteur. Au Cameroun, la concentration s'est traduite par deux mesures. D'une part, une concentration géographique ; celle-ci se caractérise par la réduction du nombre de banques (fusion-acquisition et fermeture) et d'autre part, une concentration économique ; il s'agit à ce niveau d'une concentration de l'activité bancaire en termes de dépôts / crédits et de part de marché.

* 12 Se sont des crédits de faveur octroyés sans garanties et dont on sait que le remboursement ne sera pas effectué.

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