Les résultats empiriques de la microfinance dans les
PED peuvent être appréhendés à deux niveaux aussi
bien en termes de performances sociales que financières. Ceci
mérite une succincte revue de la littérature sur la performance
sociale des IMF.
Dans la littérature économique, la microfinance
est admise comme une méthode très efficace contre la
pauvreté. En effet, elle a permis de sortir de la pauvreté, en
moins de 10 ans, un tiers des clients de la Grameen Bank est parvenu à
sortir de la pauvreté et un second tiers s'est hissé à un
niveau proche du seuil de pauvreté. Par ailleurs, les prêts ont eu
pour effet indirect de permettre l'accès à l'éducation par
exemple. D'une manière générale, la microfinance participe
à l'accroissement de la production et de la consommation de produits
locaux. Toutefois, Haley et Morduch [2003] ont aussi pu montrer que
dans les PED, la capacité des IMF à atteindre des populations
était extrêmement variable, les unes ne ciblant que les
ménages à faible revenu ;les autres finançant
de manière effective les personnes en situation de réelle
pauvreté. Néanmoins, un consensus semble exister à
l'échelle internationale pour considérer que les programmes de
microfinance ne ciblent pas les plus pauvres des pauvres, mais ceux qui
demeurent proches du seuil de pauvreté. Gonzalez-Vega et alii [2000]
montrent par exemple dans le cas Bolivien que 5 IMF considérées
dans l'étude ne touchent que les pauvres situés juste au dessous
et en dessus du seuil de pauvreté.46
Elle ne peut, bien sur changer totalement à elle seule
la donne dans les pays les plus démunis, mais elle permet
d'améliorer la dignité des personnes, avec une efficacité
en termes d'épanouissement personnel, de confiance et d'estime de soi,
renforcement de son réseau relationnel, etc.
De plus la pauvreté entraîne une
détérioration des conditions de vie. Or on sait qu'il
n'y pas de santé sans lutte contre la pauvreté
où la microfinance joue un rôle crucial. En effet, les emprunteurs
malades peuvent puiser dans leur budget pour financer les soins. De plus, elle
permet aux ménages d'investir dans l'éducation de leurs enfants,
la microfinance permet la diffusion de pratiques saines et une
prévention des principales pathologies. Certaines banques des
46 Basée sur un échantillon de 588
clients de la micro finance provenant de 5 IMF (Bancosol, Caja Los Andes, FIE
Sartawi et Prodem), cette étude compare le niveau de pauvreté de
ces clients à celui d'un groupe de référence pris au sein
de la population de La Paz.
pauvres proposent même, conscientes de l'importance du
sujet, des programmes de sensibilisation à
l'hygiène.
Si on s'intéresse maintenant à
l'efficacité en termes de revenu, la microfinance permet d'augmenter les
revenus des emprunteurs lorsqu'ils sont utilisés efficacement. La
microfinance permet de créer de la richesse bien que les prêts
dans les PED, n'excèdent pas 100 dollars. Ces microcrédits
permettent une augmentation de revenu et une amélioration des conditions
des pauvres.
En Asie, le programme de microcrédit de Bri a pu
sortir 178000 ménages qui étaient en extrême
pauvreté avec une augmentation de revenu de 76% par rapport à 12%
pour le reste de la zone indonésien. Afrique malgré que le
développement du microcrédit reste faible, on constate quand
même une amélioration du bien être.
En termes de création et de promotion de
l'entrepreneuriat, la microfinance a permis aux pauvres de développer
des petits projets de métiers qui ont permis une amélioration des
conditions de vie des plus démunis. La microfinance constitue un
puissant instrument d'émancipation en permettant aux pauvres et en
particulier aux femmes, de devenir des agents économiques de changement.
Car il faut rappeler que les femmes ne bénéficient pas du
même accès aux ressources que les hommes, alors même que
leur potentiel de production est considérable. Par exemple, elles
produisent entre 70 et 75% des cultures vivrières de l'Afrique
subsaharienne. Alors, en tirant profit du gain potentiel de productive
généré par les femmes, et grâce à
l'amélioration de leur situation et notamment de celle des femmes
agriculteurs, il serait possible d'augmenter fortement la production
vivrière de l'Afrique subsaharienne par exemple pour réduire
sensiblement l'insécurité alimentaire dans la région et
ceci à l'accès au crédit.
En définitive, en termes d'efficacité, la
microfinance permet une amélioration, et une stabilisation des revenus
pour aboutir ainsi à l'autonomie financière.
