3.3 La politique de gestion du risque de credit
La politique de gestion du risque de credit est basee sur
« un portefeuille diversifie constitue de produits a risque limite,
offerts a une clientele des marches-cibles bien &finis oil la banque a la
competence necessaire pour assurer un rendement adequat des capitaux investis
en tenant compte des criteres d'acceptation de risque »12
3.3.1 Un portefeuille diversifie
Il a pour but de mettre en place les limites de concentration de
risque afin de les integer dans la prise de decision d'octroi de credit ; cette
diversification se fait par le biais des :
· Produits,
· Industries,
· Zones geographiques,
· Profils des contreparties, etc.
iz Strategie de gestion des risques, groupe ETI, juin 2007
3.3.2 Un risque limite
Il a pour but de proposer des produits dont la banque maitrise
les risques et exclut ceux
qualifies de hauts risques, notamment :
· les produits derives,
· le financement des acquisitions,
· le financement des holdings sans actifs operationnels
suffisants,
· les credits sans objet valable ou peu approprie (societe
de jeux, societe d'armement ou militaire, et homme politique ou parti
politique).
3.3.3 Un marche cible (Target market) et critere
d'acceptation de risque (CAR)
La recherche du profit maximum et la minimisation des pertes
sont deux objectifs poursuivis par la banque et constituent le leitmotiv pour
la mise en place de tout concours. Pour ce faire, Eco-Bank a retenu des
criteres pour le marche cible et des criteres d'acceptation du Risque. C'est un
document mis a jour chaque armee pour chaque filiale d'Eco-Bank ; it etudie
l'environnement sociopolitique, economique et financier, ainsi que la
concurrence pour identifier les secteurs d'activite moins risques et
potentiellement rentables. Les principaux criteres du marche cible et
d'acceptation du risque sont au nombre de douze (12), soit sept (07) pour le
marche cible et cinq (05) pour l'acceptation de risques :
a- les criteres du Marche Cible Ces criteres
sont les suivants :
· l'experience dans le secteur,
· les renseignements commerciaux (la reputation doit etre
irreprochable, sans informations negatives (tits bonne)),
· la qualite de la gestion,
· la position sur le marche (clients, principaux animateurs
du secteur a defaut d'être en position dominante),
· le chiffre d'affaires,
· un bilan audite,
· le niveau de classification (Pour les clients
déjà existants dans le portefeuille, une note de 8 maximum est
acceptable).
b- Les Criteres d'Acceptation des Risques (C.A.R.)
Ces criteres sont les suivants :
· le taux de rentabilite minimum,
· le taux d'endettement maximum,
· le taux de liquidite minimum,
· les Fonds Propres positifs,
· le ratio de couverture des interets.
Les clients identifies par le marche cible et les criteres
d'acceptation de risque sont subdivises en TIER I, TIER II et TIER III selon la
taille de l'entreprise (Chiffre d'Affaires), le niveau des Fonds Propres et la
rentabilite (Annexe N° 6).
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