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Rôle des banques dans le financement des PME Tunisiennes


par Achraf Nadhem Gharbi
Ecole supérieure de commerce de Sfax - 4ème GIF 2007
  

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Partie I :

Le système bancaire tunisien et sa relation avec les PME

Introduction

Les réseaux bancaires sont les partenaires des PME, à la fois pour financer leur développement à travers des crédits d'investissement, faciliter la gestion de trésorerie mais aussi assurer les opérations d'encaissement et de paiement. Simultanément, les banques contribuent à la création d'entreprises et au renforcement des fonds propres des PME par leurs activités filialisées de capital risque.

Contribution à la création d'entreprises et octroi de crédits d'investissement ou de trésorerie sont deux métiers distincts : C'est le rôle du capital-risque ou des banques spécialisées de contribuer au financement des fonds propres nécessaires au lancement de l'entreprise. Cet investissement en capital s'effectue après analyse des potentialités de développement de l'entreprise.

Le rôle de la banque traditionnelle est d'accompagner le développement et le fonctionnement de l'entreprise, et d'allouer des prêts pour une période définie. L'entreprise est analysée en termes de solvabilité à court et à moyen terme, afin d'évaluer sa capacité de remboursement. Afin de parvenir à bien identifier ces différentes idées on présentera un premier chapitre à travers lequel on traitera le système bancaire tunisien et ses composantes et les PME alors que le second chapitre traitera la notion crédit et du risque de crédit.

Chapitre I :

Présentation du système bancaire et de la PME

Introduction

Les systèmes bancaires résultent rarement d'une conception abstraite, d'un projet cohérent mais se conforme en générale de manière plus ou moins spontanée. Ainsi s'explique leur extrême diversité d'un pays à l'autre et souvent à l'intérieur d'un même pays. En Tunisie, comme dans la plupart des pays du monde, les systèmes dans lesquelles opèrent ces établissements sont plus au moins structurés et réglementés.

L'orientation de la Tunisie vers une économie libérale et ouverte sur le monde extérieur constitue un défi de taille pour son économie ; elle engage prés de 95% de petites et moyennes entreprises (PME) qui sont orientées toutes vers un objectif commun de survie. Pour y parvenir toute PME aura besoin d'accéder à des financements provenant essentiellement des banques.

Section 1 : le système bancaire tunisien

I-définition d'une banque 

Sont considérées comme banque, « toutes les entreprises qui se livrent à titre d'activité habituelle aux opérations suivantes :

· Recevoir du public des dépôts, quelles qu'en soient la durée et la forme.

· Accorder du crédit sous toutes ses formes.

· Effectuer à titre d'intermédiaire des opérations de bourse et de change.

· Assurer pour la clientèle des déposants, le paiement ou le recouvrement de chèques, effets, coupons ou de tout autre titre de paiement ou de créance ».

Le cumul des quatre attributions, justifie l'appellation « banque ».

L'exercice d'une seule de ces activités, accorde à l'établissement la qualité d'intermédiaire financier non-bancaire. La banque n'est pas une entreprise comme toute entreprise. Certes, elle a un statut juridique, une organisation, un système de pilotage, des produits, une stratégie. Mais elle crée de la monnaie, elle recueille l'épargne du public, elle gère les moyens de paiement.

Les banques sont appelées, vu l'ouverture sur les marchés étrangers, à jouer un rôle économique plus dynamique, à être de plus en plus ouverte dans le but d'évoluer vers le modèle des "banques universelles", celles qui rassemblent les spécificités de toutes les catégories des banques. Le secteur bancaire est organisé par les pouvoirs publics qui ne peuvent tolérer un secteur totalement libre où les crises bancaires seraient à l'origine des crises économiques.

 

Organigramme du système bancaire tunisien

Source : www.investir-en-tunisie.com/financement/credits.htm

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