Incidence du développement de la bancarisation et libéralisation financière en république démocratique du Congo de 1998 à 2008

CHAPITRE 5.

LES ENJEUX ECONOMIQUES DE LA BANCARISATION

5.1 INTRODUCTION

« Des années de guerre civile ont interrompu et marginalisé les opérations financières en RDC, et le processus d'établissement d'un système financier viable vient de commencer. Le secteur bancaire représente la plus grande partie du secteur financier (BTR) à 7,14 et 28 jours de manière à aborder du pays. ^60(*)» En 2008, le secteur bancaire comprenant 18 banques (dont 17 banques déjà opérationnelles), 14 IMF et un réseau de caisse d'épargne et crédit.

Toutes les banques sont détenues par le secteur privé. La plupart sont aujourd'hui en conformité avec les normes prudentielles ou répondent aux exigences d'adéquations de capital, mais la capitalisation reste relativement faible dans la mesure où plus de 89 % de l'argent émis est tenue en dehors du système bancaire.

Les dépôts et les crédits bancaires ont accrus respectivement de 34% et 93% en 2008. Le marché financier consiste principalement en titre d'Etat. Il n' ya pas d'assurance privé. La BCC émet des Bons du Trésor, des billets de trésorier (BTR) à 7, 14 et 28 jours de manière à absorber les excès de liquidités.

En effet, les investisseurs étrangers peuvent acheter des Bonds de Trésor et sur le plan de l'impôt, les BTR ne sont pas taxés.

Le taux de pénétration bancaire est très faible en RDC. Les 18 banques de la place sont presque toutes concentrées sur Kinshasa, quelques unes à Lubumbashi et à l'Est du pays. Des provinces entières demeurent encore sans possibilité d'accès aux services financiers des banques, voir même des IMF. Les services offerts par le système bancaire en RDC sont caractérisés par une faible diversification. Le secteur bancaire congolais est constitué de banques commerciales étrangères, à part la BIC dont la totalité du capital est détenu par les nationaux.

Ainsi, l'emprunt est souvent nécessaire pour effectuer un investissement en capital physique ou en capital humain et pour se protéger contre les chocs extérieurs. Cependant, l'accès des ménages pauvres aux crédits est empêché par les coûts unitaires élevés des prêts et au fur et à mesure que le système financier deviendra sain, plus vaste et plus compétitif, il est possible qu'il soit plus apte à supporter les coûts élevés des crédits des faibles montants^61(*).

La bancarisation reflète le degré de pénétration du système bancaire dans le rouage de l'économie et renseigne sur le niveau de développement de l'offre des services financiers. Elle constitue de ce fait, un élément clé pour le développement des systèmes de paiement.

Mais, elle demeure tributaire des facteurs structurels tels que le niveau de développement économique et éducatif, la part de la population active occupée et la confiance du public. C'est ce qui va nous amener à analyser la situation de la bancarisation en RDC, ses enjeux, les contraintes, comment augmenter ce taux qui demeure encore jusque là faible, le niveau même de la pénétration bancaire dans les lignes qui suivent.

* ⁶⁰ Groupe de la BAD : Guide des marchés à revenu fixe Africain, 2007

* ⁶¹ F.MOURJI, B.DECALUWE, P.PLANE, « le développement face à la pauvreté », réseau analyse économique et développement. Ed. ECONOMICA, Paris 2006, P. 44