WOW !! MUCH LOVE ! SO WORLD PEACE !
Fond bitcoin pour l'amélioration du site: 1memzGeKS7CB3ECNkzSn2qHwxU6NZoJ8o
  Dogecoin (tips/pourboires): DCLoo9Dd4qECqpMLurdgGnaoqbftj16Nvp


Home | Publier un mémoire | Une page au hasard

 > 

Analyse du transfert d'argent par les sociétés de télécommunications partenaires des agences de transfert

( Télécharger le fichier original )
par Espoir KUBUYA
Université du CEPROMAD RDC - Licence 2013
  

précédent sommaire suivant

Bitcoin is a swarm of cyber hornets serving the goddess of wisdom, feeding on the fire of truth, exponentially growing ever smarter, faster, and stronger behind a wall of encrypted energy

1.7.LE TRANSFERT DE FOND PAR LES SOCIÉTÉS DE TÉLÉCOMMUNICATION

Le virement d'argent par téléphone portable pour des transferts de fonds et le paiement de petits montants, comme les frais scolaires et les factures des services publics, s'est étendu à d'autres pays africains. En Afrique du Sud comme au Congo, Vodacom s'est récemment associé à Nedbank pour offrir ces services à l'intérieur du pays. « Le taux de pénétration actuel du marché cible de Vodacom, sa présence par l'intermédiaire de distributeurs même dans les zones rurales, nous a intéressés », explique Ilze Wagener, cadre chez Nedbank.

Les transactions par téléphonie mobile peuvent permettre aux banques d'accéder aux marchés ruraux sans avoir à ouvrir de nouvelles agences. En mai 2011, neuf mois après son lancement, le partenariat Vodacom-Nedbank comptait 140 000 abonnés en Afrique du Sud et avait établi plus de 3 000 agences M-Pesa et 2 000 guichets automatiques dans le pays. Dans un pays comme l'Afrique du Sud, où la clientèle et les distributeurs ont des profils plus variés, « il faut envisager M-Pesa de manière très différente », affirme Mme Wagener. À ses yeux, le service « présente des possibilités et des défis sans équivalent ».Dans certains pays, les banques forment des partenariats avec plusieurs compagnies de télécommunications. « Le réseau de transfert d'argent mobile mis en place grâce à des partenariats avec quatre sociétés de téléphonie mobile au Ghana nous a permis d'étendre nos services auprès de clients répartis dans l'ensemble du pays », a indiqué à Afrique Renouveau OwurekuOsare, responsable du service de transactions bancaires d'Ecobank au Ghana.
Le renforcement de ce réseau au Ghana s'inscrit dans le cadre d'une stratégie plus globale d'élargissement de la clientèle, a-t-il ajouté.

Tout indique que les services bancaires et financiers traditionnels s'adaptent aux nouvelles technologies et aux nouveaux marchés. Il s'agit désormais d'attirer ceux qui n'ont pas de compte bancaire. Les banques qui proposent des services de transfert d'argent par téléphone portable recommandent aux bénéficiaires auxquels il reste un peu d'argent de le placer dans des « portefeuilles mobiles » : des comptes bancaires électroniques liés à un téléphone portable.

« En permettant aux personnes sans compte bancaire de garder leur argent dans des portefeuilles mobiles liés à leurs numéros de portable, nous espérons que cet argent finira dans un vrai compte bancaire », précise M. Osare. En mai, Ecobank a proposé à sa clientèle d'Afrique de l'Ouest un compte d'épargne mobile qui peut être rattaché à un portefeuille mobile.

Le cas de M-Pesa est intéressant à plus d'un titre. Dans le cadre de ce service, une compagnie de télécommunications et une banque se sont associées l'an dernier pour offrir un compte d'épargne, connu sous le nom de M-Kesho. C'est l'un des premiers partenariats de ce type. Un usager de M-Pesa peut ainsi transférer de l'argent, par téléphone portable, d'un portefeuille mobile M-Pesa vers un compte d'épargne M-Kesho, géré par Equity Bank.

Face à la popularité croissante des transactions financières par téléphonie mobile au Ghana, HollardInsurance et Mobile Financial Services Africa se sont associés au début de 2011 à MTN pour lancer mi-Life, un service de « micro-assurance » géré par téléphone portable. « Ces services d'assurance font pleinement usage de notre technologie, de sorte que tout le processus d'enregistrement se fait également par téléphone portable », précise M. Verkade. Avec de très faibles primes, l'idée est de tirer parti dans un premier temps de la demande non satisfaite pour ce type de service au Ghana, surtout dans les régions rurales mal desservies, pour ensuite l'étendre à d'autres marchés africains, comme le Rwanda.

En dépit de l'essor des transferts de fonds internationaux par téléphone portable, divers obstacles persistent.

Un marché limité ;Le développement rapide de M-Pesa au Kenya s'explique en partie par le fait que la société qui l'a lancé, Safaricom, a bénéficié de sa position de quasi-monopole. Ailleurs en Afrique, M-Pesa et les autres services du même type n'enregistrent pas le même succès.

D'introuvables liquidités. Dans les zones rurales et les régions reculées, les services de transfert de fonds n'ont pas toujours suffisamment de liquidités à remettre aux bénéficiaires des transferts. Pour remédier au problème, OwurekuOsare d'Ecobank (Ghana) explique que sa banque cherche à former un partenariat « avec une institution de microfinance qui a déjà une expérience du terrain pour renforcer la trésorerie des agents de ces régions ». Au Kenya, le service Paynet offre une solution différente en proposant des retraits sans carte aux guichets automatiques de banque.

Méfiance et méconnaissance. De nombreux habitants des zones rurales se méfient des banques ou n'y ont pas accès. Misant sur la popularité des téléphones portables, des banques et des opérateurs téléphoniques envoient des représentants sur le terrain, même dans les régions les plus reculées, pour expliquer aux gens comment effectuer des transferts de fonds par téléphonie mobile. D'autres forment des agents locaux, qui touchent une commission pour recruter des clients.

Obstacles techniques. Bien que présente dans 30 pays africains, Ecobank n'a toujours pas réussi à trouver un opérateur disposant d'une plateforme unique qui lui permette d'offrir des services bancaires transfrontaliers par téléphone portable.

Obstacles réglementaires. Les lois et réglementations relatives aux transferts transfrontaliers de sommes modestes varient d'un pays à l'autre et leur application au cas de la téléphonie mobile prête parfois à confusion. La banque centrale du Kenya élabore actuellement un projet de réglementation pour les émetteurs de monnaie électronique et les transferts électroniques au détail et la banque centrale de Tanzanie a annoncé qu'elle préparait un nouveau projet de loi régissant ce type de transactions.

Contrôle des opérations. En Afrique du Sud, les transferts de fonds par téléphonie mobile ne se font pour le moment qu'à l'intérieur du pays, et toutes les transactions transfrontalières, même d'un montant modeste, doivent être soumises à un contrôle. Conformément à la législation nationale contre le blanchiment des capitaux, seuls les banques et les courtiers agréés sont habilités à effectuer des transferts de fonds avec l'étranger. Ce qui exclut les détaillants, qui sont au coeur de la stratégie des banques en matière de transfert d'argent par téléphone mobile. En attendant, les banques elles-mêmes hésitent à effectuer un grand nombre de transactions internationales d'un montant modeste. Le coût de la déclaration de ces opérations aux autorités est en général élevé. Lorsqu'un expatrié se rend à sa banque pour transférer des devises dans un pays étranger, il ne sait jamais combien cela va lui coûter réellement. Infiltration dans un milieu où l'opacité demeure.

précédent sommaire suivant






Bitcoin is a swarm of cyber hornets serving the goddess of wisdom, feeding on the fire of truth, exponentially growing ever smarter, faster, and stronger behind a wall of encrypted energy








"La première panacée d'une nation mal gouvernée est l'inflation monétaire, la seconde, c'est la guerre. Tous deux apportent une prospérité temporaire, tous deux apportent une ruine permanente. Mais tous deux sont le refuge des opportunistes politiques et économiques"   Hemingway