IV./ Etudes de cas - PAMECAS
Le PAMECAS ( PArtenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et le
Crédit Au Sénégal) est une institution de micro-finance
crée en 1995. Elle est composée de 36 caisse de base ( 27
à Dakar, 3 à Thiès, 3 à Louga et 3 à Saint
Louis).
Le réseau PAMECAS a une politique de crédit qui
comprend un certains nombre de pratiques qui sont :
- La mise en place du crédit qui doit être
précédé par une entrevue. Cette entrevue est la base de
toute demande d'emprunt autant pour un salarié que pour un entrepreneur.
A la suite l'entrevue, il y a la validation des informations qui consiste
à vérifier l'exactitude de l'information collectée lors de
l'entrevue. La visite de l'entreprise est une étape doit s'assurer que
les informations recueillies sont basées sur la réalité.
Après tout cela, il faut examiner les actifs de l'entreprise. L'analyste
de crédit fait son analyse financière et
dégage les caractéristiques susceptibles d'influencer
sa décision de crédit. Le dossier est présenté au
comité de crédit avec toutes les informations de façon
simplifiée.
- Le suivi du dossier de crédit s'effectue lorsque le
prêt a été autorisé, les garanties mises en place et
les sommes déjà versées. Il se fait en quatre
étapes :
ü La
vérification du respect des termes et conditions ;
ü
L'évolution générale de l'entreprise (santé
financière) ;
ü
L'évolution de la garantie, tant sur le plan monétaire que
qualitatif;
ü
L'évolution de la situation économique générale,
locale, régionale et du contexte économique touchant le secteur
d'activité de l'entreprise.
- La gestion des impayés consiste à
prévenir les risques de non paiement ; pour cela, le PAMECAS a mis
en place quelques éléments clés :
ï
Comprendre les causes du problème avant de rechercher des solutions
ï
Prévenir vaut mieux que guérir
ï Image
et philosophie du programme
ï
Méthodologie
ï
Sélection des emprunteurs
ï
Montant et conditions des crédits
ï
Incitations
ï
Systèmes d'information (données fiables, précises et
à jour)
ï
Niveau de détail adapté à l'utilisateur (CA, direction,
agents de terrain)
ï
Diffusion pertinente et rapide
ï
Rentabilité en termes de coûts
Le processus de recouvrement diminue les risques de
mauvaises créances auxquels une institution de micro-finance peut
être confrontée.
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