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Gestion des risques dans les institutions de microfinance

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par Abdou NDAO
Université Cheikh anta Diop - Master en finance et banque 2007
  

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Quelle est la nature des risques encourus par le client ?

Les clients du micro-financement, quel que soit leur niveau de pauvreté, sont exposés à

des risques fréquents et de natures multiples.. Il existe de nombreuses sources de risques - les facteurs structurels, tels que les cycles saisonniers, l'inflation ou les aléas climatiques ; les urgences inattendues, telles que la maladie ou le décès d'un membre de la famille, la perte d'emploi, les incendies et les vols ; et les dépenses élevées associées aux événements du cycle de la vie tels que les noces, les funérailles et l'éducation des enfants. Il y a des risques associés à la gestion d'une entreprise. Il y a des risques associés aux emprunts financiers.

Bien que les risques systémiques, tels que les désastres naturels, puissent être dévastateurs, la maladie, le décès ou la perte du soutien économique du ménage ont été les risques les plus dominants. Les accidents, les cambriolages et les actes criminels ont aussi tenu une place considérable. On a trouvé une variance extrêmement importante au niveau des risques entre les entreprises dirigées par des clients du micro-financement. Le manque d'accès aux informations concernant le marché, la concurrence et les pratiques de travail constituent des sources importantes de risques pour les entreprises des clients, mais ils ne conduisent pas nécessairement à des comportements défavorables aux risques. Les divers taux de rentabilité des différentes entreprises ont indiqué que les pauvres ne limitent pas leur investissement à des activités à faible risque.

Le risque inhérent à un emprunt financier est considérable. Pour les ménages pauvres à revenus variables, un emprunt peut être très risqué. Le risque d'un emprunt est lié à la capacité d'un ménage donné à le rembourser et à absorber le stress supplémentaire associé à ce remboursement. Si les rendements du capital investi sont négatifs, ou si la personne ou le ménage a été victime d'une autre perturbation ayant affecté ses revenus, il sera peut-être nécessaire de réduire ses éléments d'actif ou son niveau de consommation afin de rembourser l'emprunt. Si un client fait défaut de paiement, il risque de perdre accès à des marchés financiers de grande valeur. Un tel échec peut mener à des pertes d'estime de soi, de confiance et d'actif social.

Pour les clients ayant accès à des prêts plus importants, cela peut vouloir dire des investissements encore plus risqués, mais à rendement potentiellement plus élevé.

Pour les clients, le maintien d'un accès à un crédit de micro-financement est une stratégie essentielle de gestion des risques. En mettant des sommes d'argent à la disposition des clients, les services de micro-financement leur fournissent, ainsi qu'à leur ménage, des occasions de profiter des opportunités qui se présentent, de gérer les mouvements d'argent et de maintenir l'accès à une gamme de services financiers officiels et officieux leur permettant de gérer les crises [14].

Dans de nombreux pays, au milieu de cette concurrence croissante dans le domaine du Micro-financement, du fait que Les institutions de micro-finance cherchent à multiplier ou à raffiner leurs produits et services, il est important de comprendre comment le client utilise les services financiers. Notre concentration sur l'actif, le risque et la vulnérabilité a permis d'identifier l'importance des revenus et des mouvements d'actif.

Des recherches supplémentaires sur le comportement des clients amélioreront notre compréhension de leurs préférences et sont nécessaires si les institutions de micro-finance veulent être plus efficaces pour approfondir et élargir la sensibilisation sur une base durable.

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"Là où il n'y a pas d'espoir, nous devons l'inventer"   Albert Camus