CHAPITRE IV - MONCASH :
UNE ÉTUDE DE CAS (2018-2025)
Toute innovation technologique, aussi prometteuse soit-elle,
ne décolle véritablement que lorsqu'elle rencontre le terrain
fertile d'un besoin réel et d'un contexte favorable. MonCash, service de
portefeuille mobile de Digicel Haïti, témoigne de cette
évolution. Né des cendres du séisme de 2010 sous le nom de
TchoTcho Mobile, le service a connu une transformation radicale en 2015 avant
de s'imposer comme l'acteur dominant du paysage des services financiers
numériques en Haïti. Ce chapitre propose une étude de cas
approfondie sur la période 2018-2025, période marquée par
une accélération spectaculaire de son adoption dans un
environnement traversé par de multiples crises. Nous commençons
par retracer sa genèse et son évolution, puis analysons le
modèle hybride télécommunications-banque qui sous-tend son
fonctionnement, avant d'examiner son architecture technique, son positionnement
concurrentiel ainsi que son modèle économétrique
d'adoption et finalement son impact sur l'inclusion financière en
Haïti.
4.1. Genèse et historique de Moncash
4.1.1. Les origines post-séisme : TchoTcho Mobile
(2010-2015)
L'histoire de MonCash commence dans le contexte dramatique du
séisme du 12 janvier 2010 qui a dévasté Port-au-Prince et
ses environs. L'industrie des services financiers numériques en
Haïti a émergé en 2011, au lendemain de cette catastrophe
qui avait détruit un tiers des agences bancaires du pays (Bill &
Melinda Gates Foundation, 2011). Le premier cas d'usage fut constitué
par les paiements humanitaires en faveur des communautés
vulnérables, alimentés par une vague de soutien et de
financements de divers donateurs (GSMA, 2017).Afin de répondre à
la nécessité d'une distribution rapide et sécurisée
de l'aide humanitaire et de compenser la destruction des infrastructures
financières, la Fondation Bill & Melinda Gates et l'USAID ont
lancé en juin 2010 la Haiti Mobile Money Initiative (HMMI). Ce fonds
incitatif, doté de 10 millions de dollars, visait à stimuler la
croissance des services de monnaie mobile en Haïti (Bill & Melinda
Gates Foundation, 2010).
Les objectifs poursuivis étaient doubles : faciliter
la distribution d'assistance monétaire par les agences humanitaires et
permettre aux Haïtiens d'envoyer, recevoir et conserver des fonds de
manière sécurisée via leurs téléphones
mobiles. Le 11 janvier 2011, à la veille du premier anniversaire du
séisme, HIFIVE et HMMI ont attribué à Digicel et à
sa banque partenaire Scotiabank le prix First to Market, doté de 2,5
millions de dollars, pour le lancement du service TchoTcho Mobile (Bill &
Melinda Gates Foundation, 2011). Ce dispositif résultait d'un
partenariat entre YellowPepper (fournisseur de la plateforme technologique),
Digicel (opérateur télécom dominant, avec 63 % des
abonnés sans fil en 2010) et Scotiabank (institution financière)
(YellowPepper, 2011). Le service TchoTcho Mobile, expression créole
signifiant « un petit quelque chose », permettait d'effectuer des
opérations bancaires de base (dépôts, retraits, transferts
de personne à personne) par téléphone mobile, sans
nécessité de disposer d'un compte bancaire traditionnel
(Scotiabank, 2011). Son fonctionnement reposait sur un réseau d'agents,
dont le nombre passa de 200 en janvier 2011 à plus de 2 270 en novembre
de la même année (USAID, 2011).
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