III- la Banque de
l'Habitat :
La Banque de l'Habitat a été créée
en 1989 à travers la transformation de la Caisse Nationale de
l'Épargne Logement en banque commerciale. La BH appartient à
l'État tunisien à hauteur de 49,20%, et au secteur privé
pour le reste.
III-1-Présentation
Résumée De la Banque de l'Habitat :
Au départ, la banque de l'habitat a comme mission
principale, le financement de l'habitat qui fait partie des premières
priorités des autorités publiques.
Ainsi, la Banque de l'Habitat intervient pour promouvoir les
crédits commerciaux et concourir au développement, à la
promotion et au financement de l'habitat à tous les niveaux, notamment
pour l'acquisition, la construction, l'extension, l'amélioration, la
rénovation de logements anciens et nouveaux, l'aménagement des
terrains à usage d'habitation ainsi que l'octroi de crédits
complémentaires et directs.
Depuis 1992, en sa qualité de banque commerciale,
habilité à effectuer toutes les opérations de banque, la
BH a étendu ses financements à l'ensemble des secteurs
économiques. Pour faire face à ses besoins en ressources, la BH a
opté pour l'intensification de la collecte de l'épargne, la
consolidation de ses fonds propres, le lancement d'emprunts obligataires sur le
marché tunisien et la mobilisation d'emprunts extérieurs.
Depuis sa création, la Banque a connu une expansion
multiforme de son activité à travers la diversité de la
gamme de produits offerts à la clientèle, une intervention plus
importante dans le financement des concours à l'économie et le
renforcement de son réseau qui comprend actuellement 78 agences et 2
succursales.
Bien qu'elle compte parmi les plus jeunes banques commerciales
de la place, la BH a pu consolider au fil des années sa position de
banque des particuliers de la place et réaliser des performances
s'inscrivant dans une perspective de croissance durable de ses
résultats.
A cet effet, la banque a entrepris des actions depuis la fin
de l'année 2003, visant la consolidation financière et
l'amélioration de son positionnement dans le secteur en termes de
potentiel de croissance et de rentabilité. Ces actions ont
été le fondement d'une stratégie à moyen terme
arrêtée pour les années 2004-2008 fixant les axes
stratégiques de la politique générale et qui s'articulant
autour de:
La restructuration de la situation financière à
travers une meilleure diversification des sources de financement et une
meilleure adéquation avec les emplois de la banque.
La consolidation du fonds de commerce en s'orientant de plus
en plus vers les «particuliers» mais aussi en renforçant la
position de la banque avec sa clientèle commerciale.
La mise à niveau et la réorganisation du
réseau : plaçant le client au centre de ses
préoccupations, la banque a réussi à mettre à
niveau ses points de vente par la mise en place de nouvelles procédures
de travail, la décentralisation des crédits,
l'amélioration de la qualité des services, la normalisation des
délais de traitements des dossiers des clients...
La diversification des canaux de communication avec surtout le
démarrage du centre d'appels en vue d'une meilleure satisfaction des
clients.
La revalorisation des ressources humaines par la mise en place
de nouveaux concepts basés sur la nouvelle culture d'entreprise et le
sentiment d'appartenance et l'institution d'un nouveau style de gestion en
rapport avec les nouveaux métiers de Banque.
La mise à niveau et le développement de son
système informatique.
Au cours de l'année 2005, la banque a poursuivi son
développement conformément aux axes stratégiques
tracés pour les années 2004-2008 et aux objectifs retenus pour la
période. L'année 2005 a été en effet marquée
par les faits saillants suivants :
_ Une consolidation importante des ressources
de la banque revenant au bon comportement des dépôts de la
clientèle et au renforcement des réserves.
En effet, au terme de l'année 2005, les ressources de
la banque ont atteint un total de 2 812,0 MD contre 2 577,2 MD une année
auparavant enregistrant une augmentation de 234,8 MD alimentée
principalement par les dépôts de la clientèle qui se sont
hissées de 166,2 MD, soit une part de marché de 10,29% et les
réserves qui ont augmenté de 21,7 MD.
_ Un renforcement des dépôts
à vue de 65,0 MD ou +18,6% contre 48,1 MD (+16%) en 2004.
_ Une consolidation des comptes
d'épargne (+5,3%) impulsée principalement par l'épargne
libre (+16,2%).
_ Une augmentation des dépôts
à échéance (+9,5%) accompagnée d'une plus grande
stabilité et une moindre dépendance.
_ Un encaissement des ressources d'emprunts
pour un montant de 21,9 MD.
_ Un remboursement par anticipation de
l'emprunt syndiqué (libellé en dollar), afin de maîtriser
le coût de cette ressource, et son remplacement par d'autres emprunts
interbancaires (libellés en euro).
_ Une consolidation des capitaux propres de
11,5% contre 6% une année auparavant.
_ Une augmentation des crédits
à la clientèle de 9,2% accaparant ainsi 11,87% du part du
marché.
_ Un développement sans cesse des
opérations d'achat et de vente sur les valeurs du trésor.
_ Une accélération du rythme de
croissance des concours à l'économie (+7,3%)
_ Le financement des concours à
l'économie s'est accompagné en 2005 d'une amélioration de
la qualité de l'actif.
_ Une augmentation du portefeuille titre
commercial de 71,4 MD.
La Banque de l'Habitat est à la tête d'un groupe
composé de 12 sociétés intervenant dans plusieurs domaines
d'activité (société de crédit bail,
société d'assurances multi-branches, société de
promotion immobilière, société d'impression et de
confection de chéquiers, société d'intermédiation
en bourse, deux SICAV, une SICAF, une SICAR, une société de
gestion des fonds communs de créance, une société de
recouvrement des créances et une société d'informatique).
Le chiffre d'affaires et le résultat consolidés
du groupe se sont établis au 31/12/2005 respectivement à 221,101
MD et à 21,449 MD. Par ailleurs, les ratios de la banque ont
évolué comme suit:
Aussi le porte feuille des créances de la banque a
évolué comme suit :
En effet, l'effort de provisionnement de la banque n'a pas
cessé de croître se concrétisant par l'évolution du
taux de couverture des créances douteuses et litigieuses de 41,4% en
2003 à 52,1% en 2005. Au cours de l'exercice 2006, la banque a pu
améliorer ses indicateurs d'activité par rapport à
2005:
_ Les dépôts ont augmenté durant
l'exercice 2006 d'environ 306 MD soit une évolution de 15,13% par
rapport à 2005.
_ Les crédits à la clientèle ont
augmenté durant l'exercice 2006 de 11,46% par rapport à 2005
passant de 2 563,565 MD à 2 857,306 MD.
_ Le produit net bancaire de la banque a atteint 145,270 MD au
31/12/2006 enregistrant une hausse de 17,84% par rapport à 2005.
_ Le résultat net a atteint en 2006 un montant de
28,494 MD soit une progression de 31,24% par rapport à 2005.
Dans le cadre de la consolidation de ses capitaux permanents
et pour se conformer aux obligations des autorités de tutelle concernant
les ratios spécifiques au secteur bancaire notamment en matière
de ratio de solvabilité et en prévision de l'entrée en
application des normes relatives à Bâle II, la Banque de l'Habitat
compte augmenter son capital social de 15 MD pour le porter de 75 MD à
90 MD et ce durant l'exercice 2007. De même, et durant le même
exercice, elle compte lancer un emprunt obligataire et un emprunt
subordonné pour une enveloppe de 140 MD.
En effet, ces deux opérations (augmentation de capital
et emprunts obligataires) permettront à la banque de renforcer ses
assises financières en vue de consolider ses parts du marché dans
le secteur du financement de l'habitat et d'assurer une plus large
diversification de ses produits pour mieux s'adapter tant à la
concurrence nationale qu'étrangère tout en respectant les ratios
réglementaires de structure.
Enfin, la Banque de l'Habitat est notée par l'agence
internationale STANDARD&POOR'S depuis septembre 2003 sur l'échelle
internationale. Les notes initiales attribuées sont " BB" à long
terme avec perspective stable et "B" à court terme. Ces notes ont
été maintenues en 2004 et 2005. Le 30 août 2006, l'agence
de notation a relevé la note de contre partie sur le long terme de "BB"
à "BB+" avec perspective stable et a confirmé la note de
contrepartie sur le court terme à "B". Ces mêmes notes ont
été confirmées en novembre 2006.
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