5.1.2.2 Analyse du besoin en couverture des risques
auxquels ces bénéficiaires sont exposés
La micro assurance est née simultanément dans
les années 1980 dans le domaine de la santé, à travers
surtout le développement de mutuelles de santé, et de
l'assurancevie, avec l'assureur commercial DELTA LIFE au Bangladesh. Toutefois,
il existait déjà depuis longtemps des expériences
d'assurance informelles et quelques programmes de micro assurance couvrant tous
types de risques.
Si les produits les plus courants de la micro assurance
restent encore aujourd'hui la couverture en santé et
décès, une diversification a eu lieu et presque tous les produits
d'assurance classique se retrouvent aujourd'hui dans le champ de la micro
assurance. Même la Responsabilité Civile Professionnelle,
jugée comme une assurance difficile, est actuellement
développée pour des micros entrepreneurs éligibles
à des micros crédits.
Ainsi la nouvelle dynamique intégrative dans laquelle
s'inscrit la mise en place du cadre institutionnel permet aux futurs
adhérents de la nouvelle structure d'accéder à un paquet
minimum d'interventions en rapport avec les principaux déterminants de
la pauvreté au Bénin. Elle va assurer à ces
adhérents bénéficiaires :
- l'épanouissement (par une acquisition des outils de
gestion) ;
- l'autonomisation et la fierté de mener une vie digne
(à travers les sources de financement) ;
- la prévention des désagréments des
évènements sociaux imprévisibles relatifs à la
vulnérabilité de la couche à laquelle elles appartiennent
(micro épargne et micro assurance santé).
Pour atteindre ces buts, nous proposons des produits pertinents
typiques au monde des adhérents bénéficiaires et leur
description détaillée.
1- Aucun programme d'éradication de la pauvreté
ne peut donc ignorer le volet Maladie. C'est la raison pour laquelle nous
proposons la prise en charge des populations cibles et
bénéficiaires contre les risques de maladie d'accidents,
d'Invalidité totale ou Partielle et de Décès.
Les femmes enceintes sont aussi concernées et feront
l'objet de consultation suivant des périodicités très
définies, afin de réduire la mortalité pré et post
natale assez élevée en milieu rural, et de garantir aux futures
mères une santé parfaite.
Deux produits d'assurances sont à prévoir pour ces
risques. Il s'agit de :
- L'assurance maladie et accidents qui garantit
à l'assuré (les frais de consultation, les frais
médicaux, les frais pharmaceutiques, les frais d'optique, les soins
dentaires).
- L'assistance qui prend en compte
(les frais de transport médicalisé, les frais de rapatriement du
corps, les frais de recherche).
- L'assurance Prévoyance
Elle a pour objet de garantir la sécurité
financière de l'assuré et des membres de sa famille par rapport
au risque de Décès et d'une Invalidité Permanente
Partielle ou Totale quelle qu'en soit la cause. Une indemnité pour faire
face aux frais funéraires liés au décès d'un membre
de la famille est envisageable.
2- Pour donner la possibilité aux distributeurs
informels de l'essence de se reposer et de pouvoir jouir paisiblement des
fruits de plusieurs années de durs labeurs, nous proposons :
- L'assurance Vieilesse ou Retraite :
cette assurance garantit à l'adhérent une pension
retraite au moment où il est obligé de cesser ses
activités par la force de l'âge.
3- Pour garantir le remboursement intégral des
crédits dont les distributeurs informels seront
bénéficiaires quelle que soit la survenance d'un
évènement malheureux (Invalidité Permanente Totale ou
Décès), quelle que soit la cause, nous proposons :
- L'assurance Temporaire Décès ou
l'assurance Emprunteur : cette assurance garantit en cas
d'Invalidité Permanente Totale ou de Décès, le
remboursement du solde du crédit restant dû. Ce solde est payable
à la structure de gestion mise en place et est égal à
l'encours régulier dont l'emprunteur reste débiteur à la
date du décès ou six mois après la date de consolidation
de l'état d'invalidité absolue et définitive
déclarée par le médecin traitant.
4- Pour réduire le taux de déperdition scolaire et
encourager la scolarisation des filles, nous proposons :
- L'assurance Sécurité de
l'éducation des enfants : elle permet de garantir une
partie des dépenses nécessaires pour l'éducation ou la
formation des enfants et, le paiement des rentes annuelles en cas de
Décès ou d'Invalidité Permanente Totale de
l'adhérent, pour faire face aux dépenses nécessaires pour
l'éducation ou la formation des enfants en charge de l'assuré ;
cela sur une période déterminée.
5- Pour couvrir les dommages corporels, matériels et
immatériels causés à autrui au cours des activités
professionnelles et de la vie privée, nous proposons :
- L'assurance Responsabilité Civile :
cette assurance garantit les dommages survenant du fait notamment
de l'adhérent, des membres de sa famille, de ses préposés
; des matériels et produits de l'exploitation. La garantie est
étendue aux dommages causés avant et après la livraison
des produits, aux dommages causés ou subis par une personne apportant
son aide à titre gratuit, à la défense et recours de
l'adhérent devant les tribunaux, juridictions y compris les chefferies
traditionnelles.
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