2.8. La gamme de produit et service ADVANS Congo.
v Les objectifs
o L'objectif prioritaire est double :
· Développer un portefeuille de crédits
avec une clientèle de micro, petits et moyens entrepreneurs ;
· Développer un portefeuille de
dépôts comprenant les MPME, entreprise, ONG, églises,
écoles, ambassades et les particuliers.
o Advans Banque Congo souhaite également offrir des
services bancaires de qualité :
· Aux exclus du secteur bancaire (TPE, PME,
particuliers) ;
· Aux particuliers souhaitant changer de banque ;
· A des corporates (entreprises, ONG, Ambassades).
o Pourquoi ?
· Répondre aux besoins du marché ;
· S'assurer une base de dépôts pour le
futur ;
· Offrir, à coté du crédit, des
produits et services moins risqués qui vont participé à
rentabiliser l'institution.
v Clientèle cible ?
o Les produits sont conçus pour viser quatre cibles de
clientèle :
· Produit de crédit pour les professionnels et les
particuliers ;
· Produits de dépôts pour les professionnels
et les particuliers ;
o Particuliers aisés (salariés,
commerçants) et expatriés.
· Produits de dépôts (compte courant, compte
épargne, DAT, compte épargne projet), SWIFT, mobile Banking,
moneygram
o Corporate : ambassades, ONG, entreprises
· Compte courant, SWIFT, Mobile Banking, moneygram
o Client PME
· Besoins plus importants en crédit;
· Rentabilité par crédit plus
importante ;
· Nécessaire à l'atteinte des objectifs
d'Advans Banque Congo.
La gamme de produits
o Advans Banque Congo propose à sa clientèle une
gamme variée des produits :
· Crédits aux professionnels : crédits
aux micros entrepreneurs, TPE et PME en USD, taux mensuels de 2% à 5,5%
selon les montants empruntés sur capital restant dû ;
crédit moto
· Crédit à la consommation :
crédits aux fonctionnaires et aux particuliers salariés
(privilège) ; taux mensuel de 3%+ TVA avec un montant minimum de
100$ ou l'équivalent en CDF mais pas de limite fixé (limite via
capacité de remboursement) ;
· Compte courants : compte courants en USD, CDF,
EUR ; non rémunérer, frais de tenue de compte 3720 CDF+ TVA
équivalent à 4$ au taux de 930 CDF
· Compte épargne : 3% en USD et 5% en CDF.
· Compte dépôt à terme(DAT) en CDF et
équivalent en USD dont la rémunération va de 3,5 à
7% selon la durée et 6% en CDF à partir de 3 mois.
· Advans mobile
· Transfert (swift, moneygram)
· Endossement chèques externes
· Chéquier
· Bientôt les cartes électroniques seront
disponibles.
Offre de crédit.
L'offre de crédit chez ADVANS a pour objectif :
· Apporter une réponse aux craintes
exprimées par les « petit peuple » et les encourager
à prendre contact avec Advans Banque Congo ;
· Se distinguer des autres IMF par des services
innovants, répondant aux attentes des clients et sur lesquels la banque
peut construire une communication.
· Le produit Kimia pour
les emprunts de 100 à 2000$, cible les petits commerçants
craignant le crédit.
· Le produit classique
De 2001 à 5000$, tarification et garanties en fonction
du montant emprunté
· Le produit flexibilité
De 5001 à 14999$, tarification : produit
classique+ commission ; cible : entrepreneurs établis,
cherchant à optimiser l'utilisation de leur crédit
(période de grâce, déboursement
différé...)
· Le produit PME
Pour les petites et moyennes entreprises
De 15000 à 200000$, cible : entrepreneurs
établis, cherchant à optimiser l'utilisation de leur
crédit (période de grâce, déboursement
différé...)
· Le produit crédit spot
Pour les petites et moyennes entreprises
De 5000 à 60000$, tarification : produit classique
+ commission, cible : entrepreneurs établis ayant des besoins
pressants
· Le produit privilège
Pour les fonctionnaires et les particuliers salariés
De 100 à ... : tarification unique
indépendamment du montant demandé.
Caractéristiques commune aux
produits.
· Crédit individuel en USD
· Taux d'intérêt
dégressif
· Taux d'intérêt variable en
fonction du montant emprunté
Tableau n°4 : le taux dégressif
appliqué (mensuel)
|
Minimum (en USD)
|
Maximum (en USD)
|
Taux facial (en %)
|
Commission (en%)
|
|
100
|
1000
|
5,50
|
1
|
|
1001
|
2000
|
5
|
1
|
|
2001
|
5000
|
4,70
|
1
|
|
5001
|
10000
|
4,50
|
1
|
|
10001
|
25000
|
3,4
|
1
|
|
25001
|
50000
|
2,4
|
1
|
|
50001
|
100000
|
2,2
|
1
|
|
100001
|
200000
|
2
|
1
|
Source : Direction de
Formation d'Advans Banque Congo
Tableau n° 5 : Crédit
classique
|
cible
|
tous commerçants et artisans de taille moyenne,
cherchant un crédit simple et sans option.
|
|
particularité
|
Produit standard sans aucune option
|
|
montant
|
De 2001 USD à 14999 USD quel que soit le cycle
|
|
prix
|
De 4,70% à 3,40% par mois, selon le montant
empruntés
Frais de dossiers : 1%+ TVA
|
Tableau n° 6 : Crédit
Kimia
|
cible
|
Tous petits commerçant et artisans, non
bancarisés et craignant le crédit
|
|
particularités
|
Abandon de créance en cas de décès,
dépôt de sécurité de 15% du capital
prêté, mobilisable par le client, pour rembourser en cas de
« maladie » ou « accident de la vie ».
ne peut intervenir qu'à la dernière échéance. Pas
de caution exigée
|
|
montant
|
de 100 à 2000 USD quel que soit le cycle
|
|
prix
|
5,5% de 100 à 1000 USD et 5% de 1001 à 2000 USD,
mensuel dégressif. Frais de dossier : 1%+ TVA
|
|
Positionnement concurrence
|
Fourchette de montant inexistante chez les autres IMF
|
Source : idem
Tableau n° 7 : Crédit
flexibilité
|
cible
|
Tous commerçants et artisans de taille moyenne, ayant
une culture bancaire et cherchant à optimiser l'utilisation du
crédit
|
|
particularité
|
Période de grâce pouvant aller jusqu'à 3
mois, déboursement différé, abandon de créance en
cas de décès (limité à 2000 USD)
|
|
montant
|
De 5001 USD à 14999 USD quel que soit le cycle
|
|
prix
|
De 4,5% à 3,4% par mois, selon montant
empruntés, frais de dossiers : 1%+TVA ; commission pour
période de grâce (1%+TVA pour 1 mois, 1,5%+TVA pour 2 mois) et
abandon de créance (0,5%+TVA)
|
Source : idem
Tableau n° 8 : Crédit
PME
|
cible
|
PME
|
|
particularité
|
Période de grâce jusqu'à 3 mois
|
|
montant
|
De 15000 USD à 200000 USD
|
|
prix
|
De 3,4% à 2% par mois, selon montant empruntés,
frais de dossier : 1%+TVA, périodes de grâce :
gratuites
|
Source : Direction de Formation
Tableau n° 9 : Crédit
spot
|
cible
|
PME
|
|
particularité
|
Période de grâce jusqu'à 3 mois
|
|
montant
|
De 5000 USD à 60000 USD
|
|
prix
|
De 4% à 2,9% par mois, frais de dossier : 1%+ TVA,
commission pour période de grâce (jusqu'à 2%+TVA)
|
|
Positionnement/concurrence
|
Prix sensiblement équivalent à d'autres IMF,
mais avec des services attractifs pour les clients.
|
Source : Direction de Formation
Tableau n° 10 : Crédit
privilège.
|
cible
|
Fonctionnaires de l'Etat et particulier salariés
|
|
particularité
|
Taux unique de 3%+TVA(en USD ou en CDF) mise en garanti des
biens à acquérir à la suite du crédit
|
|
montant
|
De 100 USD à ... (limite via capacité de
remboursement : 30% salaire net maximum.
|
|
prix
|
3% par mois, frais de dossier : 1%+TVA
|
Source : Direction de Formation
Focus sur le crédit Moto
Fruit du partenariat avec CFAO Motors
Caractéristiques
· Crédits individuel en USD
· Taux d'intérêt dégressif
· Taux d'intérêt variable en fonction du
montant emprunté et du type de credit (kimia, Classique,...)
· montant minimum : 500 USD
Critères
d'éligibilité
· être propriétaire d'au moins deux motos
· détenir des cartes roses pour les motos
existantes
· avoir une autorisation de circulation
· avoir une assurance moto
· avoir des garanties suffisantes
· présenter une caution exerçant une autre
activité que le transport moto
· avoir un Co-emprunter (conjoint pour le marié et
un proche ou membre de famille pour célibataire)
Segment client
· tous les propriétaires des motos exerçant
dans le transport routier
Offre de produit de
dépôts
Une gamme de produits standard
· pour tous les comptes de dépôt :
- pas de frais d'ouverture
- pas de solde minimum
· comptes courants en USD, CDF et EUR
- frais de tenu de compte : 3720 CDF mensuel +TVA
- fréquences de retraits : illimitée
- segmentation : particuliers et micro entrepreneurs,
salariés, institutionnels (ONG, ASBL, Ecoles, Eglises), entreprises
(stes SA etc....)
· compte épargne en USD, CDF
- rémunération pour le compte épargne en
USD : 3% annuel
- rémunération plus importante pour le compte
épargne en CDF : 5% annuel
- versement mensuel des intérêts
- 2 retraits gratuits par mois
- Au-delà des 2 retraits : 0,5% du montant
retiré avec un minimum de 3 USD (pas de minimum en CDF) + TVA
· Le compte dépôt à terme
- Une épargne en USD ou CDF bloquée selon une
durée choisie par le client (de 3 à 24 mois)
- Un taux d'intérêt supérieur à
celui du compte d'épargne, avec intérêt versés au
terme du contrat :
3,5% à 7% pour le compte USD
6% pour le compte CDF
- Pas de retrait avant échéance, sinon pas de
paiement intérêts. En d'autres termes, le client n'a le droit de
faire qu'un seul dépôt et un seul retrait. Tout retrait
anticipé entraine une perte des
« intérêt ».
· Le compte épargne projet.
- Une épargne en USD ou CDF bloquée selon une
durée choisie par le client ;
- Un taux d'intérêt supérieur à
celui du compte d'épargne mais inferieur à celui du DAT, avec
intérêts versés au terme du contrat : 3,1% à
5.5% pour le compte USD ;
- Le client a le droit de faire plusieurs dépôts
mais un seul retrait (à l'échéance). Tout retrait
anticipé entraine le paiement d'une commission équivalent
à 0,5% ? TVA du solde disponible avec un Minimum de 3 USD ? TVA et
annule les intérêts.
· Le mobile Banking (Advans Mobile) :
- Advans Mobile permet aux clients Advans déjà
inscrits à accède à des services relatifs à leur
comptes via leur téléphones portables.
· Les services Advans Mobile sont les suivants :
- Consultation des soldes ;
- La consultation d'un
mini-relevé de compte avec les 3
dernières transactions importantes ;
- La réception d'une alerte
débit-crédit en cas de crédit sur son compte pour
les déposants ou d'une alerte échéance en
cas d'approche d'une échéance d'un emprunteur ;
- La consultation du taux du jour chez
Advans ;
- Le changement du code PIN ;
- Le transfert.
N.B : Avec Advans Mobile, Advans est la première
banque de microfinance à lancer les services Mobile Banking sur le
marché congolais.
Tableau n° 11 : TRANSFERTS INTERNES ET
INTERNATIONAUX
|
VIREMENTS
|
CDF
|
Equivalent en USD
|
Equivalent en EUR
|
|
Entre comptes du client
|
0
|
0
|
0
|
|
Entre clients Advans Banque Congo
|
0
|
0
|
0
|
|
Nationaux Entrants
|
0
|
0,3% du montant (Minimum 4650 CDF) ? frais de correspondant
éventuels ? TVA
|
Equivalent en CDF 0,3% du montant (minimum 5 EUR) + TVA+ frais
de correspondant éventuels + TVA
|
|
Nationaux sortants
|
0
|
0, 5% du montant (minimum 4650 CDF) + TVA+ frais de
correspondant éventuel + TVA
|
Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 5 EUR) +TVA +
frais de correspondants éventuels+ TVA
|
|
Internationaux entrants
|
N/A
|
0,3% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+frais de correspondant
éventuels+TVA+RCC (0,2% du montant).
|
Equivalent en CDF 0,3% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais
de correspondant éventuels+TVA+RCC (0,2% du montant)
|
|
Internationaux sortants OUR (frais à charge de
l'expéditeur)
|
N/A
|
0,5% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+frais de correspondant
(18600 CDF) +TVA+RCC (0,2% du montant).
|
Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais
de correspondant (20 EUR) +TVA+RCC (0,2% du montant)
|
|
Internationaux sortants SHA (frais partagé entre Exp.
Et Bén)
|
N/A
|
0,5% du montant (minimum 10$) +TVA+frais de correspondant
(9300CDF) +TVA+RCC(0,2% du montant).
|
Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+frais
de correspondant (10 EUR) +TVA+RCC (0,2% du montant)
|
|
Internationaux sortants BEN (frais à charge du
Bén)
|
N/A
|
0,5% du montant (minimum 9300 CDF) +TVA+RCC (0,2% du
montant).
|
Equivalent en CDF 0,5% du montant (minimum 10 EUR) +TVA+RCC
(0,2% du montant)
|
Source : Direction de
formation
Licences
Pour l'achat des marchandises, (importation des biens) Advans
souscrit à la licence IB et ce à partir de 2500$.
Pour tout autre besoin de transfert à partir de 10000$
(achat parcelle en Europe, frais d'études pour enfant, etc.) la banque
souscrit à la licence RC.
|
Types
|
CDF
|
|
Déclaration IB
|
27900
|
|
Déclaration EB
|
27900
|
|
Déclaration IS
|
27900
|
|
Déclaration ES
|
27900
|
|
Déclaration RC
|
27900
|
|
Frais validation
|
6510
|
Source : Direction de Formation
Advans mobile
Les services sont distribués par groupes de services
ou « pack », ils sont facturés chaque mois par
l'intermédiaire d'une commission Orbit selon les modalités
suivantes : tableau n° 12.
|
Pack
|
produit
|
tarif
|
|
Pack 0
|
Alertes sur les produits de crédit : rappels
d'échéance, relances impayés
|
Gratuits pour tous les emprunteurs.
|
|
Pack 1
|
Toutes les alertes
|
930 CDF/mois+ TVA
|
|
Pack2
|
· Toutes les alertes
· Consultation de solde
· Consultation mini relevé de compte
· Taux de change
|
1860 CDF/mois + TVA
|
|
Pack3
|
Transfert compte à compte
|
1860 CDF + TVA
|
Source : Direction de Formation
Le client paie également pour les SMS qu'il envoi, le
prix normal d'un SMS soit (5 Cts HT)
Tableau n° 13 : CHEQUES
|
Chèque Advens
|
CDF
|
|
Chéquier 25 feuillets
|
9300 CDF + TVA
|
|
Chéquier 50 feuillets
|
18600 CDF + TVA
|
|
Retrait minimum
|
N/A
|
|
Retrait maximum
|
N/A
|
|
Frais de retrait par cheque
|
0
|
|
Pénalité pour cheque d'une banque du pays sans
provision
|
23250 CDF + TVA
|
|
Annulation cheque
|
18600 CDF + TVA
|
|
Encaissement chèques externes
|
0,5% (min. 5000 CDF- max. 500000 CDF du montant + TVA
|
Source : Direction de Formation
Encaissement chèques
externes.
· Vérifier si le bénéficiaire du
chèque possède un compte courant Advans
· Si ce n'est pas le cas, lui en proposer un
· Remettre au client le BEC (Bordereau d'Encaissement de
Chèque) à remplir
· Si le montant est supérieur à 5000 $,
5000 Euro, ou 5000000 CDF, demandé au client de compléter le
motif d'encaissement au verso du BEC.
· Si le montant est supérieur à 50.000$,
50.000 EUR, ou 500.000.000 CDF ; demander au client d'exhiber une
deuxième pièce d'identité.
· Verifier la validité du chèque
· Intégrité : non
déchiré...
· Authenticité : contrôle UV
· Conformité : lisibilité, pas de
rature ni surcharge, date
· Endossement : nom de la banque et n° de
compte, la mention « à porter au crédit compte du CA
11x-xxxxxxxxxx »
· Etc.
· Vérifier que le BEC est correctement rempli puis
signé par le déposant
· Vérifier que le nom du déposant sur l'ID
et celui sur le BEC sont conformes
· Remplir le n° RIM sur le BEC
· Passer l'écriture dans l'Orbit (TC
103-encaissement chèque)
Tableau n° 14 : Service
administratif
|
Service
|
Commission
|
Modalité et
délais
|
|
Relevé de compte
|
1860 CDF +TVA pour tous les segments sauf pour les CA des
entreprises (3720 CDF + TVA)
|
Imprimé à la caisse et livré sur
place.
|
|
Attestation et certification (solde, relevé,
domiciliation bancaire)
|
18600 CDF + TVA
|
Imprimées au siège et livré après
48h
|
|
Renseignement pour cabinets comptables
|
46500 CDF + TVA
|
Demande destinée directement à la direction
générale
|
|
opposition
|
9300 CDF + TVA
|
Demande destinée directement à la direction
générale.
|
|
Ferais de recherches (années
précédentes)
|
23250 CDF + TVA
|
demande destinée directement à la direction
générale
|
|
Frais de recherche (année en cours)
|
9300 CDF + TVA
|
Demande destinée directement à la direction
générale
|
|
Certification de chèques
|
3720 CDF + TVA
|
Imprimé au siège et livrée dans 48h.
|
Source : Direction de Formation
| 
