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Analyse des déterminants de l'octroi du crédit bancaire aux entreprises: le cas de Afriland First Bank

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par Césaire AIME TCHUMKAM
Université de yaoundé II soa - Diplôme d'études supérieures spécialisés en gestion bancaire et établissements financiers 2003
  

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Annexes

1- La Collecte des Données

La collecte des données s'est faite par nous-mêmes à au siège à Yaoundé Hippodrome à la Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE). Nous avons pu recueilli les informations mises à votre disposition avec la collaboration des responsables en poste. Cela n'a pas été facile car la DCCE gère tout le fichier de crédit du réseau de la banque. Il fallait porter les chemises de dossiers empilés dans les étagères et les éplucher un par un.

Les interviews avaient lieu sur rendez-vous et prenaient en compte l'accord mais aussi la disponibilité des responsables car ceux-ci étaient très occupés.

2- Le traitement des données

SPSS 10.0 et 12.5 : ont permis d'apurer les données et de produire les résultats statistiques. Malgré les précautions prises pendant la saisie, des erreurs ont persisté dans la base de données. Pour corriger ces erreurs, nous avons utilisé ces logiciels en procédant lorsque cela a été nécessaire à un contrôle systématique de chaque question qui posait des problèmes ou présentait des valeurs aberrantes.

EXCEL : a permis de transcrire les données dans SPSS et de faire les traitements des données issues de la banque avant de les transférer dans le logiciel STATA 9.

STATA 9.0 : quant à lui nous a permis d'effectuer des régressions, de produire des tableaux statistiques et de présenter les tests de khi deux. En voici quelques uns :

a) tab typegar Decision, chi2

| Decision

typegar | 0 1 | Total

----------------+----------------------+----------

Personnelle | 2 3 | 5

Réelle | 13 41 | 54

Réelle et perso | 3 25 | 28

----------------+----------------------+----------

Total | 18 69 | 87

Pearson chi2(2) = 3.2112 Pr = 0.201

b) tab objprett Decision, chi2

| Decision

objprett | 0 1 | Total

---------------+----------------------+----------

Exploitation | 16 64 | 80

Investissement | 1 3 | 4

Expansion | 0 1 | 1

---------------+----------------------+----------

Total | 17 68 | 85

Pearson chi2(2) = 0.3125 Pr = 0.855

c) tab ethnie Decision, chi2

| Decision

ethnie | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

Bamileké | 15 57 | 72

Beti | 2 9 | 11

Expatrié | 1 3 | 4

Peul | 1 7 | 8

Sawa | 0 2 | 2

-----------+----------------------+----------

Total | 19 78 | 97

Pearson chi2 (4) = 0.9015 Pr = 0.924

d) tab txint Decision, chi2

| Decision

txint | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

.03 | 0 1 | 1

.05 | 0 1 | 1

.0675 | 1 0 | 1

.069 | 0 1 | 1

.08 | 0 1 | 1

.09 | 1 1 | 2

.1 | 0 4 | 4

.11 | 0 4 | 4

.12 | 2 3 | 5

.1275 | 0 1 | 1

.13 | 1 1 | 2

.135 | 0 1 | 1

.1375 | 5 26 | 31

.145 | 0 1 | 1

.1475 | 0 2 | 2

.15 | 1 1 | 2

.155 | 4 15 | 19

.1575 | 2 6 | 8

-----------+----------------------+----------

Total | 17 70 | 87

Pearson chi2 (17) = 13.5270 Pr = 0.700

e) tab typeprett Type_gar, chi2

| Type_gar

typeprett | Personnel Réelle Réelle et | Total

-----------+---------------------------------+----------

Crédit LT | 0 1 0 | 1

Crédit MT | 1 5 4 | 10

crédit CT | 4 42 22 | 68

-----------+---------------------------------+----------

Total | 5 48 26 | 79

Pearson chi2(4) = 1.2412 Pr = 0.871

f) tab localite type_garantie,chi2

| type_garantie

localite | 1 2 3 | Total

-----------+---------------------------------+----------

1 | 21 8 1 | 30

2 | 35 19 4 | 58

-----------+---------------------------------+----------

Total | 56 27 5 | 88

Pearson chi2(2) = 0.9707 Pr = 0.615

g) tab secteur_activite objprett,chi2

secteur d'activité |

du demandeur de | objprett

crédit | Exploitat Investiss expansion | Total

---------------------+---------------------------------+----------

industrie | 13 1 0 | 14

service et transport | 25 2 1 | 28

commerce général | 40 1 0 | 41

---------------------+---------------------------------+----------

Total | 78 4 1 | 83

Pearson chi2(4) = 3.0403 Pr = 0.551

h) tab secteur_activite type_garantie,chi2

secteur d'activité |

du demandeur de | type_garantie

crédit | 1 2 3 | Total

---------------------+---------------------------------+----------

industrie | 9 5 1 | 15

service et transport | 20 5 3 | 28

commerce général | 26 16 1 | 43

---------------------+---------------------------------+----------

Total | 55 26 5 | 86

Pearson chi2(4) = 4.5968 Pr = 0.331

i) tab statut_juridique type_garantie,chi2

statut_jur | type_garantie

idique | 1 2 3 | Total

-----------+---------------------------------+----------

1 | 37 17 2 | 56

2 | 7 2 1 | 10

3 | 12 7 1 | 20

-----------+---------------------------------+----------

Total | 56 26 4 | 86

Pearson chi2(4) = 1.3826 Pr = 0.847

j) tab fondroul Decision,chi2

| Decision

fondroul | 0 1 | Total

-----------+----------------------+----------

-3.96e+08 | 1 0 | 1

-2.42e+08 | 0 1 | 1

-8.44e+07 | 1 0 | 1

-7.93e+07 | 1 1 | 2

-7.58e+07 | 0 1 | 1

-5.19e+07 | 0 1 | 1

-1.85e+07 | 0 1 | 1

-1.61e+07 | 0 1 | 1

-1.17e+07 | 0 1 | 1

-4421371 | 0 1 | 1

-1297465 | 0 1 | 1

0 | 0 2 | 2

37.5 | 0 1 | 1

2117082 | 1 0 | 1

2238905 | 0 1 | 1

3206960 | 0 1 | 1

3560000 | 0 1 | 1

3580000 | 0 1 | 1

6136312 | 1 0 | 1

6400000 | 1 0 | 1

8480000 | 0 1 | 1

8862568 | 0 2 | 2

1.25e+07 | 0 1 | 1

1.50e+07 | 0 1 | 1

1.64e+07 | 0 1 | 1

1.67e+07 | 0 1 | 1

1.89e+07 | 1 0 | 1

2.02e+07 | 1 0 | 1

2.04e+07 | 0 1 | 1

3.02e+07 | 1 0 | 1

3.09e+07 | 0 1 | 1

3.34e+07 | 0 1 | 1

5.25e+07 | 0 1 | 1

5.35e+07 | 0 1 | 1

5.38e+07 | 0 1 | 1

5.70e+07 | 0 1 | 1

6.31e+07 | 0 1 | 1

6.66e+07 | 0 1 | 1

8.08e+07 | 0 1 | 1

9.01e+07 | 0 1 | 1

9.41e+07 | 0 1 | 1

1.03e+08 | 0 1 | 1

1.03e+08 | 1 0 | 1

1.55e+08 | 0 1 | 1

1.59e+08 | 0 1 | 1

1.92e+08 | 0 1 | 1

2.09e+08 | 1 0 | 1

2.12e+08 | 0 1 | 1

2.28e+08 | 0 1 | 1

2.55e+08 | 0 1 | 1

3.00e+08 | 0 1 | 1

3.71e+08 | 0 1 | 1

3.92e+08 | 1 0 | 1

4.60e+08 | 0 1 | 1

5.03e+08 | 0 1 | 1

5.06e+08 | 0 1 | 1

6.44e+08 | 1 0 | 1

9.10e+08 | 0 1 | 1

9.66e+08 | 0 1 | 1

1.12e+09 | 0 1 | 1

1.12e+09 | 0 1 | 1

1.73e+09 | 0 1 | 1

1.87e+09 | 0 1 | 1

5.02e+09 | 0 1 | 1

6.14e+09 | 0 1 | 1

1.04e+10 | 0 1 | 1

1.05e+10 | 1 0 | 1

1.11e+10 | 1 0 | 1

-----------+----------------------+----------

Total | 15 56 | 71

Pearson chi2(67) = 67.9994 Pr = 0.443

3- L'organigramme de la First Bank (avec La Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE)

CA

Services du Président

Direction générale

Assistante DG

Inspection générale

DGA2 Centre-Ouest

DGA1 Littoral-Nord

Accueil et services administratifs

Succursale Douala

Succursale Bafoussam

Accueil et services administratifs

Succursale Yaoundé

DCCEG

DSI

DRHAG

DECB

DAJC

DFC

Dpt Crédit

Dpt Ctrl des engagements

Dpt Engagemts internat.

Dpt Exploitation

Dpt Recherche et exploitation

Dpt Gestion technique

D° Internationale

D° des Affaires générales

D° des Ress. humaines

D° Doc & Formation

Dpt Rech et Dvpt

Dpt Etudes et Projets

Dpt Micro Banques

Dpt Corporate Banking et Marché Bancaire

DCE

D° Accueil et Administration

Dpt Commercial

Dpt Opérations internationales

Dpt Exploitation

Agences de Rcvmt Dla

Dpt des affaires juridiques

Dpt Comptable

DptCtrl comptable

DFC Adjoint

D° Analyse du crédit

D° du Ctrl des engagements

D° Inspection

D° Exploitat° générale

D° Suivi des Unités

D° Suivi des Unités

D° Suivi des Unités

D° Communication

D° Commerciale

D° de la Trésorerie

D° des Opérations

D° des Opérations

D° Qualité

D° analyses économiques

D° Recherche

D° Projets

D° Investissements

D° Région Littoral

D° Région Ouest

D° Région Grand Nord

D° région Centre/Sud/Est

D° Audit Micro structures

D° Corporate Banking

D° Clientèle Hors contrat

D° Assets Management

D° Comptable et Fiscalité

D° Ctrl budgétaire

D° Ctrl Littoral-Nord

D° Ctrl Centre-Ouest

D° Ctrl des Op. internationales

D° Gestion technique

D°Electricité et Maintenance

D° A J Baf

D° A J Dla

D° A J Ydé

Agences de Rcvmt Baf

Agences de Rcvmt Ydé

Conseil d'audit

Agence Bamenda

Agence Garoua

Agence Kousséri

Agence Limbé

Agence Nkongsamba

Légende

CA : Conseil d'Administration

DG : Directeur Général

DCCEG : Direction du Crédit et du Contrôle des Engagements Groupe

DTIG : Direction des Techniques de l'Information Groupe

DRHAG : Direction des Affaires Générales et de l'Administration Générale

DRCB : Direction de la Recherche et du Corporate Banking

DCE : Direction Commerciale et de l'Exploitation

DFC : Direction Financière et Comptable

DAJC : Direction des Affaires Juridiques et du Contentieux

Dpt : Département

 : Division

Rcvmt : Recouvrement

Dla : Douala

Ydé : Yaoundé

Rech : Recherche

Dvpt : Développement

Ctrl : Contrôle

Division du Contrôle

Des engagements

Département Engagements internationaux

Département Crédit

Département Contrôle

Des engagements

DCCEG

Division Analyse

Du crédit

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

NOM

VILLE

AGE

PROMO

GENRE

ETHNIE

EXP

PROF

FORJUR

ACT

DATE

CRE

DATEREL

TYPE

PRET

MTPRET

MT

RECU

OBPRET

DATEDDE

DAMISPL

1

1

Yaoundé

37

M

Expatrié

13

SARL

Service

1990

2002

crédit MT

12 000 000

 

Exploitation

07/01/2004

 

2

2

Yaoundé

45

F

Beti

8

ETS

Service

1998

1998

crédit CT

20 000 000

20 000 000

Exploitation

29/04/2005

 

3

3

Yaoundé

38

M

Beti

 

SARL

commerce gene

1998

1999

crédit CT

50 000 000

 

Investissement

31/01/2005

 

4

4

Yaoundé

49

F

Bamileké

12

SARL

Service

1992

1999

Crédit LT

80 000 000

 

Exploitation

12/10/2004

 

5

5

Yaoundé

50

F

 

 

SARL

Service

1995

1997

 

 

 

 

 

 

6

6

Yaoundé

38

M

Beti

 

SARL

commerce gene

2006

2006

crédit CT

50 000 000

50 000 000

Exploitation

31/07/2006

 

7

7

Yaoundé

 
 

 

 

ETS

BTP

1991

2003

 

 

 

 

 

 

8

8

Yaoundé

51

M

Peul

24

ETS

commerce gene

1999

1999

crédit CT

8 000 000

8 000 000

Exploitation

 

 

9

9

Yaoundé

 

M

Bamileké

 

SARL

BTP

2000

2000

 

454 600 000

454 600 000

Exploitation

01/07/2006

 

10

10

Yaoundé

52

M

Bamileké

 

SARL

 

1991

2001

 

 

 

 

22/06/2006

 

11

11

Yaoundé

 

M

Bamileké

 
 

 

 

 

 

700 000 000

 

 

 

 

12

12

Yaoundé

 

M

Peul

 

SARL

BTP

 

 

 

 

 

 

 

 

13

13

Yaoundé

 
 

 

 

SA

 

1999

2001

 

 

 

 

 

 

14

14

Yaoundé

 

M

Bamileké

 

SARL

commerce gene

1999

2000

 

80 000 000

 

Exploitation

05/07/2007

 

15

15

Yaoundé

 

M

Bamileké

 

SARL

commerce gene

1989

1993

crédit MT

400 000 000

400 000 000

 

13/06/2006

 

16

16

Yaoundé

46

 

Sawa

12

 

BTP

1996

1997

crédit CT

89 600 000

89 600 000

Exploitation

30/01/2007

 

17

17

Douala

44

M

Peul

 

SARL

Agro Insdustrie

 

2005

crédit CT

947 000 000

 

Exploitation

29/01/2007

 

18

18

Douala

52

M

Bamileké

17

SA

commerce gene

1985

 

crédit CT

325 000 000

325 000 000

Exploitation

 

09/01/2004

19

19

Douala

46

M

Bamileké

14

SARL

commerce gene

1990

1992

crédit CT

140 000 000

140 000 000

Exploitation

20/10/2004

21/06/2005

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

TXINT

DUREEPRET

NPRETPASS

VALGAR

TYPEGAR

BILAN

CAPPROP

FONDROUL

DETTE

ACTCIRC

PASSCIR

TRESACT

CA

VA

FRAISFIN

RESNET

DECISION

10%

 

0

17 865 000

Réelle

44 750 000

1 000 000

16 400 000

 

43 000 000

26 600 000

4 930 000

40 570 000

14 810 000

 

1 380 000

OUI

15,75%

 

2

139 000 000

Réelle

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

OUI

 

12

0

81 000 000

Réelle et perso

1 000 000

1 000 000

2 117 082

0

162 900 238

106 365 233

25 746 952

1 673 285 618

51 020 179

0

11 224 716

NON

15,50%

60

0

94 000 000

Réelle

40 680 000

15 930 000

8 480 000

2 850 000

14 740 000

1 980 000

14 270 000

65 650 000

32 580 000

2150000

15 640 000

OUI

 

 

 

91 400 000

Réelle

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13,75%

12

0

115 000 000

Réelle

161 000 000

1 000 000

12 451 140

 

 

 

 

1 529 306 745

 

 

18 538 671

OUI

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

12

0

18 800 000

Réelle

97 600 000

75 000 000

0

 

58 400 000

12 000 000

200 000

85 300 000

 

1000000

4 700 000

OUI

13,75%

 

7

270 000 000

Réelle

648 085 339

15 000 000

 

49 845 416

432 353 751

698 261 724

48 946 966

901 871 704

5 590 666

10272908

85 634 466

OUI

13,75%

 

2

46 800 000

Réelle

116 691 750

1 500 000

-79 264 367

0

51 358 397

91 282 858

242 928

217 612 077

29 221 190

10342528

-6 431 270

OUI

12%

60

 

 

 

16 966 000 000

2 118 000 000

 

 

 

 

 

8 851 000 000

 

 

64 000 000

 

13,75%

 

2

530 000 000

Réelle

 

 

-401 000 000

 

 

 

 

 

 

 

-98 000 000

 

 

 

1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13,75%

4

2

370 000 000

Réelle

252 466 165

5 000 000

 

113 231 231

241 397 046

20 226 601

3 190 218

467 439 444

48 230 372

16003527

1 984 953

OUI

13,75%

5

3

3 495 000 000

Réelle et perso

7 858 000 000

205 000 000

255 000 000

399 000 000

6 224 000 000

 

69 000 000

31 427 263 769

 

293357702

568 522 414

OUI

13,75%

12

5

71 500 000

 

117 500 000

74 200 000

66 600 000

 

72 900 000

22 400 000

600 000

214 500 000

48 700 000

5000000

4 800 000

OUI

11%

12

1

 

Personnelle

8 590 483 840

410 038 418

965 963 390

5 209 710 921

6 603 900 145

2 712 400 472

45 198 223

13 582 515

2 709 584 804

403085009

-421 620 272

OUI

12%

24

1

761 000 000

Réelle

677 687 000

10 000 000

3 580 000

492 577 000

677 687 000

401 828 000

8 778 000

1 985 754 200

274 033 625

30875600

65 323 615

OUI

15,50%

25

6

179 000 000

Réelle et perso

904 050 723

167 260 831

2 238 905

678 356 200

423 685 545

736 725 648

73 757 396

1 614 680 541

340 248 448

43001210

58 369 448

 

NOS ENQUETES A AFRILAND FIRST BANK

FRAISFIN

RESNET

DECISION

 

1 380 000

OUI

 
 

OUI

0

11 224 716

NON

2150000

15 640 000

OUI

 
 
 
 

18 538 671

OUI

 
 
 

1000000

4 700 000

OUI

10272908

85 634 466

OUI

10342528

-6 431 270

OUI

 

64 000 000

 
 

-98 000 000

 
 
 
 

16003527

1 984 953

OUI

293357702

568 522 414

OUI

5000000

4 800 000

OUI

403085009

-421 620 272

OUI

30875600

65 323 615

OUI

43001210

58 369 448

NON

4- La Collecte des Données

La collecte des données s'est faite par nous-mêmes à au siège à Yaoundé Hippodrome à la Direction du crédit et du contrôle des engagements (DCCE). Nous avons pu recueilli les informations mises à votre disposition avec la collaboration des responsables en poste. Cela n'a pas été facile car la DCCE gère tout le fichier de crédit du réseau de la banque. Il fallait porter les chemises de dossiers empilés dans les étagères et les éplucher un par un.

Les interviews avaient lieu sur rendez-vous et prenaient en compte l'accord mais aussi la disponibilité des responsables car ceux-ci étaient très occupés.

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