Section III : Les instruments de réductions
du risque de crédit bancaire
Pour réduire le risque de crédit bancaire, nous
pouvons agir sur les trois facteurs suivant :
Figure1.4 : Les facteurs permettant la
réduction du risque de crédit bancaires
3.1/ Les garanties exigées par la banque :
Pour être sûre de récupérer les
sommes prêtées, les banquiers s'entoure du maximum des garanties.
Les garanties en contrepartie du prêt octroyé permettent au
prêteur de disposer d'un moyen juridique de se prémunir contre le
risque d'insolvabilité de l'emprunteur.
Il en existe de plusieurs sortes dont les deux principales
sont: l'hypothèque et le cautionnement mutuelle .Or l'hypothèque
reste la garantie la plus répandue et également la plus
chère.
3.1.1/ L'hypothèque :
Elle permet à la banque, en cas de défaillance
de la part de l'emprunteur, de faire saisir le logement pour le vendre aux
enchères judiciaires et récupérer ainsi les sommes restant
dues. Elle se décline sous deux formes :
ü L'hypothèque conventionnelle : C'est par
exemple le faite d'emprunter pour la construction d'une maison individuelle.
ü Le privilège du prêteur de deniers ou
PPD : Cette formule est choisie lorsqu'il s'agit d'un crédit
entièrement versé le jour de la vente pour l'achat d'un bien
ancien.
3.1.2/ Le cautionnement mutuelle :
De plus en plus d'établissements bancaires acceptent la
caution d'un organisme spécialisé appelé «
société de cautionnement mutuel ».Certains banquiers
s'obstinent encore à refuser cette forme de cautionnement.
Le fonctionnement de ces sociétés repose sur le
principe dit de la mutualisation des risques : chaque emprunteur participe
à un fonds de garantie destiné à se substituer à
titre temporaire ou définitif aux emprunteurs défaillants.
Le cautionnement mutuel est la plupart du temps
financièrement plus avantageux qu'une hypothèque. Et elle est
évidemment très intéressante pour des crédits de
très courte durée, car l'emprunteur rentre vite dans ses
fonds.
3.2/ La titrisation :
La titrisation est communément définie comme
étant l'opération qui consiste à transformer une
créance (ou un actif illiquide) en titres.
Pour les banques, soumises à un contrôle des
risques par leur contrôleur, la titrisation, utilisée comme outil
de transfert des risques, est donc particulièrement importante.
Les avantages que peuvent recueillir les banque en titriant
ces crédit :
ü Liquéfaction d'actifs non liquides :
transformation immédiate des actifs non liquides en
liquidités.
ü Transfert des risques : le risque de perte sur le
portefeuille est passé chez les investisseurs.
ü Accès à une nouvelle source de
financement.
ü Remaniement du Bilan : le Cédant diversifie ses
sources de financement sans augmenter ses encours ni diluer ses actionnaires.
Ses besoins en fonds propres diminuent.
3.3/ L'adossement :
L'adossement consiste à donner en garantie d'un
crédit immobilier, le nantissement d'un placement bancaire qui permettra
d'assurer le remboursement du capital, à terme, en cas de remboursement
in fine.
L'adossement s'utilise, entre autres, comme un terme financier
: il consiste à remettre une garantie à terme pour mieux
certifier le remboursement du principal en cas d'emprunt par exemple.
Conclusion :
Les banques sont les établissements financiers qui
collectent des dépôts d'argent puis les utilisent sous forme
d'investissements ou de crédits accordés aux entreprises et aux
ménages. Elles peuvent vivres, mais aussi mourir à cause des
risques qu'elles ont pris dans un environnement économique et financier
qui est devenu de plus en plus une source de risques dangereux.
D'où nécessité de mesurer ces risques
et en particulier celui de crédit bancaire.
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